5 luottotietoa - yleiskatsaus, tekijät ja merkitys

"5 Cs Credit" on yleinen lause, jota käytetään kuvaamaan viittä päätekijää, joita käytetään potentiaalisen lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämiseen. Rahoituslaitokset käyttävät luottoluokituksia määrittelemään ja päättämään, onko hakija oikeutettu luottoon, ja määrittämään nykyisten lainanottajien korot ja luottorajat. Luottoraportti antaa kattavan selvityksen lainanottajan kokonaisvelasta, lyhytaikaisista saldoista Pitkäaikaisten velkojen nykyinen osuus Pitkäaikaisten velkojen nykyinen osuus on erääntyneiden pitkäaikaisten velkojen osa, joka erääntyy vuoden kuluessa. Pitkäaikaisten velkojen maturiteetti on yli vuosi. Pitkäaikaisten velkojen nykyinen osa eroaa nykyisistä veloista, jotka on maksettava kokonaan takaisin vuoden kuluessa. , luottolimiitit ja mahdolliset maksukyvyttömyydet ja konkurssit.

5 Cs luotto

Yhteenveto:

  • "5 Cs Credit" on yleinen lause, jota käytetään kuvaamaan viittä päätekijää, joita käytetään potentiaalisen lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämiseen.
  • Viisi luotto-osuutta viittaavat luonteeseen, kapasiteettiin, vakuuksiin, pääomaan ja ehtoihin.
  • Rahoituslaitokset käyttävät luottoluokituksia määrittelemään ja päättämään, onko hakija oikeutettu luottoon, ja määrittämään nykyisten lainanottajien korot ja luottorajat.

5 Cs luotto - merkki

Luonne on kattavin osa luottokelpoisuuden arviointia Luottokelpoisuus Luottokelpoisuus on yksinkertaisesti sanottuna se, kuinka "kelvollinen" tai ansaitseva on luottokelpoisuus. Jos luotonantaja luottaa siihen, että lainanottaja noudattaa velkasitoumuksiaan ajoissa, luotonsaajan katsotaan olevan luottokelpoinen. . Lähtökohtana on, että yksilön kokemus luoton hallinnasta ja maksujen suorittamisesta osoittaa heidän "luonteensa" merkityksellisenä luotonantajalle eli halukkuutensa maksaa laina takaisin ajallaan. Aikaisemmat epäonnistumiset merkitsevät huolimattomuutta tai vastuuttomuutta, jotka ovat ei-toivottuja luonteenpiirteitä.

Yksityiskohtaisen luettelon laatimiseksi vaaditun erikoistumisasteen vuoksi luottoluokituslaitokset tai pankit tarjoavat luottoluokituspalveluja. Eri organisaatioiden laatimissa raporteissa voi olla tietty varianssi. Ne sisältävät aiempien lainanantajien nimet, jatketun luoton tyypin, maksuaikataulun, maksamattomat velat ja niin edelleen.

Joissakin tapauksissa luottopisteet voidaan antaa ilmaisemaan luottokelpoisuutta numeerisesti. Yleinen standardi on FICO-pisteet FICO-pisteet FICO-pisteet, yleisemmin luottotietopisteet, ovat kolminumeroinen luku, jota käytetään arvioimaan, kuinka todennäköisesti henkilö maksaa luoton, jos henkilölle annetaan luottokortti tai jos lainanantaja lainaa heille rahaa. FICO-pisteiden avulla voidaan myös määrittää minkä tahansa pidennetyn luoton korko - joka konsolidoi luottoraportointitoimistojen eli Experianin, Equifaxin ja TransUnionin tiedot - ja laskee yksilön luottopisteet. Korkeat pisteet merkitsevät vähemmän riskiä luotonantajalle.

5 Cs luotto - Kapasiteetti

Lainanottajan kyky maksaa laina on välttämätön tekijä määritettäessä lainanantajan riski. Tulotaso, työsuhteen historia ja nykyinen työpaikan vakaus osoittavat kyvyn maksaa takaisin maksamattomat velat. Esimerkiksi pienyritysten omistajia, joilla on epävakaa kassavirta, voidaan pitää matalan kapasiteetin lainanottajina. Myös muut vastuut, kuten yliopistoon sitoutuneet lapset tai kuolemattomasti sairaat perheenjäsenet, otetaan huomioon tulevien maksuvelvoitteiden arvioimisessa.

Yhteisön velka-tulo-suhde Velka-tulo-suhde Velan ja tulon suhde on mittari, jota luotonantajat käyttävät määrittämään luotonottajan kyvyn maksaa velkansa ja suorittaa korkomaksuja. nykyisen velan suhde nykyisiin tuloihin (ennen veroja) voidaan arvioida. Vakuutta ei pidetä kohtuullisena mittarina kapasiteetin arvioimiseksi, koska se maksetaan vain, kun luotonsaaja ei maksa lainan pääomaa, eli luottotapahtuman pahimmassa tilanteessa. Vakuudettomia lainoja, kuten luottokortteja, ei myöskään ilmoiteta.

5 luotto - vakuus

Kun luotonantaja arvioidaan vakuudellisesta tuotteesta, kuten autolaina tai asuntolaina, lainanottajien on pantattava tietyt varat omalla nimellään vakuudeksi. Ne voivat sisältää kiinteitä varoja, kuten maa-alueen omaisuuden, rahoitusvaroja ja arvopapereita, kuten joukkovelkakirjoja.

Vakuuden arvo arvioidaan vähentämällä samalla omaisuuserällä vakuutettujen lyhytaikaisten lainojen arvo. Jäljelle jäävä oma pääoma osoittaa luotonottajan vakuuden todellisen arvon. Vakuuden likviditeetin arviointi riippuu myös omaisuuden tyypistä, sijainnista ja mahdollisesta markkinakelpoisuudesta.

5 Cs luotto - pääoma

Pääoma edustaa koko omaisuuserää lainanottajan nimellä. Se edustaa investointeja, säästöjä ja omaisuutta, kuten maa, korut jne. Lainat maksetaan ensisijaisesti kotitalouden kokonaistuloilla; pääoma on lisävarmuus odottamattomissa olosuhteissa tai takaiskuissa, kuten työttömyys. Työttömyys Työttömyys on termi, joka viittaa työllistyviin henkilöihin, jotka etsivät työtä, mutta eivät pysty löytämään työtä. Lisäksi niillä työvoiman tai joukon ihmisillä, jotka ovat työssä, ei ole asianmukaista työtä. .

5 luotto-ehtoa

Ehdot viittaavat minkä tahansa luottotapahtuman erityispiirteisiin, kuten pääoma tai korko. Luotonantajat arvioivat riskiä sen perusteella, miten lainanottaja aikoo käyttää rahaa, jos he saisivat sen.

Muita ulkoisia piirteitä, kuten talouden tila, vallitsevat liittovaltion korot, toimialakohtainen lainsäädäntö ja poliittiset muutokset otetaan huomioon. Ominaisuudet eivät ole individualistisia, koska lainanottaja ei voi vaikuttaa niihin. Siitä huolimatta ne osoittavat tiettyyn sijoitukseen liittyvän riskin tason. Esimerkiksi taantuman aikana edes lainanottajat, joiden FICO-pisteet ovat yli 700, eivät välttämättä pysty saamaan luottoa.

Lisää resursseja

Rahoitus tarjoaa Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit, kovenanttimallinnukset, lainat takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Seuraavat resurssit ovat hyödyllisiä oppimisen jatkamiseksi ja urasi edistämiseksi:

  • Luottoriski Luottoriski Luottoriski on tappioriski, joka voi aiheutua siitä, että osapuoli ei noudata minkään rahoitussopimuksen ehtoja, pääasiassa
  • Luottopisteiden analyysi Luottopisteiden analyysi Luottopisteiden analyysi on prosessi, jonka avulla eri yritykset arvioivat yksilön tai yrityksen luottopisteitä auttaakseen määrittämään, kuinka luotettava yhteisö on. Luottotulos on merkittävä, koska siinä otetaan huomioon, kuinka monta kertaa luottoa käytettiin ja kuinka tehokkaasti se maksettiin takaisin.
  • Velkakapasiteetti Velkakapasiteetti Velkakapasiteetilla tarkoitetaan yritykselle mahdollisesti aiheutuvan ja takaisin maksettavan velan kokonaismäärää velkasopimuksen ehtojen mukaisesti.
  • Alityöllisyys Alityöllistyminen Työttömyys syntyy, kun henkilö ei toimi kokopäiväisesti tai ottaa työtä, joka ei vastaa hänen todellisia koulutus- ja taloudellisia tarpeitaan. Eli heidän työpaikkansa ei käytä kaikkia taitojaan ja koulutustaan ​​tai tarjoaa vähemmän kuin kokopäiväinen työ.

Uusimmat viestit