Asuntokustannussuhde on suhde, jolla verrataan asumiskustannuksia tuloihin ennen veroja (EBT) tai verotuloihin. Suhdetta käytetään usein luottoanalyysissä Luottoanalyysi Luottoanalyysi on prosessi, jolla määritetään yrityksen tai henkilön kyky maksaa takaisin velkasitoumuksensa. Toisin sanoen se on prosessi, joka määrittää potentiaalisen lainanottajan luottoriskin tai maksukyvyttömyysriskin. Se sisältää sekä laadulliset että määrälliset tekijät. lainanantajat aloittavat luotonantoprosessin aikana. Toisin sanoen luotonantajat, kuten pankit, käyttävät suhdelukua due diligence -tarkastuksessa laillistamalla lainaajan lainaksi.
Asuntokustannussuhdetta käytetään pääasiassa asuntolainoissa. Asuntolaina Asuntolaina on asuntolainanantajan tai pankin myöntämä laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. . Lainanantajat arvioivat lainanottajan luottoprofiilin kattavasti ja varmistavat, että se pystyy maksamaan asuntolainan takaisin.
Suhdetta käytetään yleisesti yhdessä velkasuhteen (DTI) kanssa lainanottajan käytettävissä olevan luoton enimmäismäärän määrittämiseksi.
Nopea yhteenveto
- Asumiskustannussuhde on suhde, jolla verrataan asumiskustannuksia tuloihin ennen veroja (EBT) tai verotuloihin.
- Talon kokonaiskustannukset koostuvat kaikista talon ylläpitoon liittyvistä mahdollisista kuluista (yleishyödylliset palvelut, kiinteistöverot ja vakuutukset jne.).
- Laske asumiskustannussuhde yksinkertaisesti ottamalla kaikkien kiinteistömenojen summa ja jakamalla se verotuloilla.
Mikä on asumisen kokonaiskustannus?
Asuntokulut ovat kokonaiskustannuksia, jotka sisältävät asunnon omistajan kuukausittaiset asuntolainakulut (pääoma ja korot), toimintakulut, kuten kiinteistöverot ja vakuutukset, yleishyödylliset laskut. Yleishyödykekustannukset. , lämmitys ja viemäri. Kulut syntyvät yli, ja kiinteistönhoitopalkkiot jne. Itse asiassa asumiskustannukset kattavat laajan valikoiman kustannuksia, ja lainanantajien on toimitettava ne velkojen hakuprosessissa.
Asuntojen kokonaiskustannukset ovat avainasemassa laskettaessa lainanottajan asumiskustannussuhdetta.
Kuinka laskea asumiskustannussuhde?
Asuntokustannussuhteen laskemiseksi lainanantajat laskevat yhteen kaikki lainanottajan asumiskustannusvelvoitteet, kuten toimintakulut, kuten tulevaisuuden asuntolainan pääoman ja korkomenot, korkokulut Korkokulut syntyvät yrityksestä, joka rahoittaa velka- tai pääomaleasingillä. Korko on tuloslaskelmassa, mutta se voidaan laskea myös velka-aikataulun kautta. Aikataulussa on hahmoteltava kaikki yrityksen taseessa olevat suurimmat velat ja korko laskettava kertomalla kuukausittaiset yleishyödylliset palvelut, omaisuusvakuutukset ja kiinteistöverot jne. Summa jaetaan sitten lainanottajan ennakkotuloilla. asumiskustannussuhde.
Tärkeää on, että asumiskustannussuhde voidaan laskea käyttämällä sekä kuukausittaisia että vuosimaksuja.
Kuinka tulkita asumiskustannussuhde?
Luotonantajien asuntolainan hyväksyntää varten asettama asuntokustannussuhteen kynnys on tyypillisesti 28%. Lainanantaja voi hyväksyä yli 28 prosentin suhdeluvun, jos laina-arvo-suhde (LTV) Laina-arvo-suhde Laina-arvo-suhde (LTV) on taloudellinen suhde, joka vertaa lainan kokoa omaisuuserän arvoon, joka ostetaan lainan tuotolla. LTV-suhde on tärkeä mittari, joka arvioi luotonantajan riskin, joka lainanantajalla on antamalla lainaa lainanottajalle. on alhainen ja / tai lainanottajalla on erinomainen luottohistoria.
Kuukausittaisten asumiskulujen pitäminen 28 prosentissa lainanottajan bruttotuloista auttaa arvioimaan, kuinka paljon velallisella on varaa maksaa kuukausittain asuntolainasta.
Sama koskee velan ja tulon suhdetta. Jos DTI: n kokonaismäärä on selvästi alle 36%, mikä on hyvä merkki, lainanottaja pystyy todennäköisesti takaamaan kaiken tyyppisen luoton houkuttelevalla korolla, erityisesti asuntolainoja varten.
Luoton suhdeluvut
Asuntokustannussuhteen lisäksi muut lainasuhteet sisältävät myös laina-arvo-suhde ja velka-tuotto-suhde.
Mikä on velan ja tulon suhde?
Velan ja tulon suhde (DTI) on yksi luotonantosuhteista, jotka edustavat suhdetta yksilön velan takaisinmaksun ja hänen kuukausittaisen bruttotulonsa välillä. Bruttotulot ovat yksinkertaisesti kuukausittainen palkka (esim. Palkka), ennen kuin yksi maksaa kulut (verot, korkokulut jne.).
Toisin sanoen velan ja tulon suhde on prosenttiosuus bruttotuloista, jota käytetään velkojen maksamiseen.
DTI-kaava on seuraava:
Asuntoluotonantajat käyttävät suhdetta laajasti ja arvioivat lainanottajan todennäköisyyttä maksaa asuntolaina takaisin.
Rahaa lainaajan on ilmoitettava verotulot, mikä on olennainen tekijä laskettaessa sekä asumiskustannussuhdetta että velkasuhde-suhdetta.
Lisää resursseja
Rahoitus tarjoaa Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit, kovenanttimallinnukset, lainat takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia resursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:
- Luottopisteet Luottopisteet Luottopisteet ovat luku, joka edustaa yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua luotonantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja.
- Henkilökohtainen talous Henkilökohtainen talous Henkilökohtainen rahoitus on prosessi, jolla suunnitellaan ja hallitaan henkilökohtaisia taloudellisia toimintoja, kuten tulojen tuottaminen, kulutus, säästäminen, sijoittaminen ja suojaaminen. Henkilökohtaisen talouden hoitoprosessi voidaan tiivistää talousarvioon tai rahoitussuunnitelmaan.
- Tulos ennen veroja (EBT) Tulos ennen veroja (EBT) Tulos ennen veroja (EBT) saadaan vähentämällä kaikki asiaankuuluvat toimintakulut ja korkokulut myyntituloista. Ansiota ennen veroja käytetään yrityksen kannattavuuden analysointiin ilman sen verojärjestelmän vaikutuksia. Tämä tekee eri valtioiden tai maiden yritysten vertailukelpoisemmiksi
- Henkilökohtaisen budjetin laskentataulukko Henkilökohtaisen budjetin laskentataulukko Budjettilaskentataulukko tarjoaa yksilölle tavan selvittää taloudellisen tilansa ja auttaa häntä suunnittelemaan menojaan kauden aikana.
