Keskimääräinen jäljellä oleva saldo on luotonantajalle velkaa, mukaan lukien viimeisen kuukausimaksun jälkeinen saldo ja mahdolliset ajan myötä kertyneet korot - yleensä kuukauden kuluttua.
Luoton saldo tai erä, johon sovelletaan korkoa Korko Korolla tarkoitetaan määrää, jonka lainanantaja veloittaa luotonsaajalta kaikesta annetusta velasta, yleensä ilmaistuna prosentteina pääomasta. keskimääräinen erääntynyt saldo. Se sisältää vain keskimääräisen määrän lainoja, joita asiakkaat eivät ole maksaneet, tai säästöjä, joita asiakkaat eivät ole nostaneet tietyn ajanjakson aikana.
Vaikka keskimääräinen erääntynyt saldo palvelee monia toimintoja, sitä käytetään pääasiassa instrumenttina velan korkojen arvioimiseksi. Käytetyn keskimääräisen saldomenetelmän tyyppi määrää asiakkaan maksettavan koron määrän.
Yhteenveto
- Keskimääräinen jäljellä oleva saldo on tekniikka, jota luottojen liikkeeseenlaskijat käyttävät määrittääkseen lainakannan.
- Keskimääräinen saldo lasketaan yleensä päivittäin, mutta se voidaan laskea myös kuukausittain tai vuosittain.
- Vaikka keskimääräiset jäljellä olevat saldot ilmoitetaan luotonantajavirastoille luotonottajien luottopisteiden määrittämiseksi, sitä ei voida pitää osana luottopisteytysmenetelmiä.
Korkojen laskeminen keskimääräisten erääntyneiden saldojen avulla
Suurin osa luottokortista Luottokortti Luottokortti on yksinkertainen mutta ei-tavallinen kortti, jonka avulla omistaja voi tehdä ostoksia tuomatta mitään käteismäärää. Sen sijaan laskemalla liikkeeseenlaskijoiden luottokorttilainojen korot käyttämällä keskimääräistä päivittäistä saldomallia. Uusi luottokorttilaina on viimeisen kuukausimaksun jälkeen annettu velka. Kun kortinhaltijat maksavat ostoksista koko kuukauden ajan, heille kertyy jäljellä olevat luottokorttitilit.
Luottokorttioperaattorit käyttävät keskimääräistä päivittäistä saldomenetelmää saadakseen hieman korkeammat korot, jotka eivät vain ota huomioon luottokortin käyttäjän saldoja kaudella, vaan myös tilinpäätöspäivänä.
Luotto-yhtiö voi käyttää keskimääräisiä päivittäisiä saldolaskelmia koron arvioimiseksi päivittäin laatimalla viimeisen kuukauden saldojen keskiarvon.
Useimmissa tapauksissa luotonantajat saavat keskimääräisen päivittäisen saldon koron kertomalla arvioidut korot kumulatiivisina päivinä tilinpäätöshetkellä keskimääräisellä päivittäisellä saldolla koko jakson ajan.
Silti vuotuinen prosenttiosuus jaettuna 365 päivällä antaa päivittäisen jakson. Korot arvioidaan laskutusjakson päivien lukumäärän perusteella vain, jos koron arvio on kumulatiivinen tilinpäätöspäivänä.
Keskimääräistä saldoa käytetään myös muissa menetelmissä. Esimerkiksi yksinkertaista keskimääräistä erääntynyttä saldoa voidaan käyttää laskusyklissä jakamalla alku- ja loppukauden saldon summa kahdella, minkä jälkeen korko arvioidaan kuukausittaisen koron mukaan.
Luottokortin myöntäjät ilmoittavat kiinnostuksen arviointimenetelmänsä käyttäjäsopimuksessa. Muut luotonantajalaitokset käyttävät kuukausittaisia selvityksiä yksityiskohtaisesti menettelyistä korkojen ja keskimääräisten saldojen laskemiseksi.
Kulutusluottojen keskimääräinen erääntynyt saldo
Luottojen liikkeeseenlaskijat raportoivat erääntyneet saldot luottoraportoijille kuukausittain. Luottokortin jäljellä oleva saldo ilmoitetaan saatuaan tiedot.
Jotkut luotonantajat voivat kuitenkin toimittaa päivityksiä lainanottajansa tilasta tiliotteen julkaisuhetkellä, toiset taas päättävät ilmoittaa erääntyneet saldot jokaisen kuukauden tiettynä päivänä.
Saldot ilmoitetaan sekä uudelleenkäyttäjille että luottokortin käyttäjille. Lainanantajat käyttävät myös erääntyneitä saldoja auttamaan ilmoittamaan maksukyvyttömistä maksuista, jotka myöhästyvät 60 päivää tai enemmän. Lainanottajien luottopisteisiin vaikuttaa erääntyneiden saldojen historia ja nykyinen kapasiteetti.
Lainanylitykset ja maksujen oikea-aikaisuus ovat tärkeimmät tekijät, jotka määräävät kuluttajien luottopisteet Luottopisteet Luottopisteet ovat luku, joka edustaa yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua luotonantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja. . Käytännössä useat saldot ja maksuviivästykset heijastavat lainanottajan maksukyvyttömyysriskejä ja johtavat luotto-yhtiöiden rajoitettuun luotonsaantiin. Yleensä lainanottajien on pidettävä kokonaissaldo alle 30%.
Vaaditun rajan ylittävät lainanottajat voivat kuitenkin korjata luottotietonsa suorittamalla kertasuorituksia kokonaisluottojen vähentämiseksi. Kun erääntynyt saldo pienenee, luottopisteet kasvavat, mikä lisää tarkkuutta ja luoton saatavuutta.
Ajantasaisuuden parantaminen on kalliimpaa, koska se saa usein lainanottajat näyttämään olevan suurissa maksukyvyttömyysriskeissä. Tämän seurauksena myöhästyneet maksut ja maksuviivästykset pysyvät yleensä luottoraporteissa Luottoraporttien analyysi Luottoraporttien analyysiin sisältyy luottoraportin sisältämien tietojen, kuten asiakkaan henkilökohtaisten tietojen, heidän luottotiedotteen, arvioiminen pidempään - yleensä seitsemän vuotta -. vaikka lainanottaja maksaa kokonaissaldo kokonaisuudessaan.
Jos lainanottajan velan takaisinmaksussa tai velan kasautumisessa tapahtuu dramaattista muutosta lyhyellä ajanjaksolla, luottotietovirastoille ilmoitetussa erässä on kuitenkin viive.
Lasketaan keskimääräinen erääntynyt saldo
1. Etsi keskimääräinen erääntynyt saldo on tunnistaa aikataulu. Tässä esimerkissä aikataulu on marraskuusta joulukuuhun.
2. Kerää kaikki lainaa koskevat tiedot. Hanki keskimääräinen velkasumma kauden alussa ja lopussa, eli luottotilin loppusaldo kahdelta kaudelta. Tässä tapauksessa oletettu marraskuun loppusaldo on 50 000 dollaria ja joulukuun loppusaldo 70 000 dollaria.
3. Selvitä marraskuun loppusaldon ja joulukuun loppusaldon keskiarvo. Tässä esimerkissä (50 000 dollaria + 70 000 dollaria) / 2 = 60 000 dollaria.
4. Keskimääräinen arvo jaetaan keskimääräisellä tilien määrällä lainasalkussa. Olettaen, että tilien lukumäärä tietyllä ajanjaksolla on 5, saamme $12,000 ($60,000 / 5).
Lisää resursseja
Rahoitus on Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin virallinen toimittaja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit kovenanttimallinnus, lainojen takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma, joka on suunniteltu muuttamaan kuka tahansa maailmanluokan rahoitusanalyytikkoksi.
Suosittelemme alla olevia lisäresursseja oppimaan ja kehittämään taloudellisen analyysin tietämystäsi:
- Pankkitoiminnan perusteet Pankkitoiminnan perusteet Pankkitoiminnan perusteet viittaavat pankkitoiminnan käsitteisiin ja periaatteisiin. Pankkitoiminta on ala, joka käsittelee luottolimiittejä, käteisvarastointia, investointeja ja muita rahoitustoimia. Pankkiala on yksi useimpien talouksien avaintekijöistä
- Luottopisteet Luottopisteet Luottopisteet ovat luku, joka edustaa yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua luotonantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja.
- Huono luotto aiheuttaa huonoja luottotapauksia Luotonantaja voi kieltää potentiaalisen lainanottajan lainasta useiden huonojen luottotapojen vuoksi. Huono luotto on henkilön ennätys epäonnistumisista suorittaa maksuja ajoissa
- Pysyvä luottolimiitti Pyörivä luottolimiitti Pysyvä luottolimiitti on luottolimiitti, joka järjestetään pankin ja yrityksen välillä. Siinä on vahvistettu enimmäismäärä ja
