Murtolukuinen pankkitoiminta - sen ymmärtäminen, miten murtolainaus toimii

Frakcionaalinen pankkitoiminta on pankkijärjestelmä, joka vaatii pankkeja pitämään vain osan varoina talletetuista rahoista. Pankit käyttävät asiakkaiden talletuksia uusien lainojen myöntämiseen Sillalaina Sillalaina on lyhytaikainen rahoitusmuoto, jota käytetään nykyisten velvoitteiden täyttämiseen ennen pysyvän rahoituksen saamista. Se tarjoaa välitöntä kassavirtaa, kun rahoitusta tarvitaan, mutta sitä ei ole vielä saatavilla. Yhdistelmälainalla on suhteellisen korkeat korot, ja sen on oltava tukena jonkinlaisella vakuudella ja korko-osuudella Yksinkertainen korko Yksinkertainen korkokaava, määritelmä ja esimerkki. Yksinkertainen korko on koronlaskenta, jossa ei oteta huomioon yhdistämisen vaikutusta. Monissa tapauksissa korot yhdistyvät jokaisen määritetyn laina-ajanjakson kanssa, mutta yksinkertaisen koron tapauksessa se ei ole. Yksinkertaisen koron laskeminen on yhtä suuri kuin pääosa kerrottuna korolla kerrottuna jaksojen lukumäärällä. asiakkaiden tekemistä talletuksista. Varantoja pidetään saldoina pankin tilillä keskuspankissa Federal Reserve (The Fed). Federal Reserve on Yhdysvaltojen keskuspankki ja se on maailman suurimman vapaan markkinatalouden takana oleva finanssiviranomainen. tai valuuttana pankissa. Varantovelvoitteen ansiosta liikepankit voivat toimia välittäjinä lainanottajien ja säästäjien välillä antamalla lainoja lainanottajille ja tarjoamalla välitöntä likviditeettiä tallettajille, jotka haluavat nostaa rahaa.

Jaettu pankkijärjestelmä otettiin käyttöön ratkaisuna ongelmiin, joita esiintyi suuren laman aikana, kun tallettajat tekivät useita nostoja, mikä johti pankkien juoksemiseen. Hallitus otti käyttöön varantovaatimukset suojaamaan tallettajien varoja sijoittamiselta riskialttiisiin sijoituksiin. Esimerkiksi, jos henkilö tallettaa 1 000 dollaria pankkitilille, pankki ei voi lainata kaikkia rahoja. Kaikkia talletuksia ei tarvitse pitää pankin kassavarastossa. Sen sijaan pankkien on pidettävä 10% talletuksista, eli 100 dollaria, varauksina, ja ne voivat lainata loput 900 dollaria. Keskuspankki asettaa varantovelvoitteen yhdeksi rahapolitiikan ohjaamisen välineeksi.

Murtolukuinen pankkitoiminta

Murtopankkitoiminnan historia

Jakopankkitoiminnan käsite syntyi kultakaupan aikakaudella ymmärtämättä, että kaikki ihmiset eivät tarvinneet talletuksiaan samanaikaisesti. Kun ihmiset tallettivat hopea- ja kultarahansa kultasepille, heille annettiin velkakirja. Lainat hyväksyttiin myöhemmin vaihtovälineeksi, ja haltijat käyttivät niitä kaupallisissa liiketoimissa. Koska seteleitä käytettiin suoraan kaupassa, kultasepät tajusivat, että kaikki säästäjät eivät nostaisi talletuksiaan samanaikaisesti. He alkoivat käyttää talletuksia korkojen korkojen lainojen ja laskujen liikkeeseenlaskuun talletusten perimän varastomaksun lisäksi. Kultasepät siirtyivät sitten arvoesineiden vartijoista korkoihin ja korkoihin ansaitseviin pankkeihin.

Jos notaattorit menettäisivät uskonsa kultaseppiin, he vetävät kaikki kolikot ja muut talletukset samanaikaisesti. Tilanteessa, jossa pankilla ei ollut riittävästi varoja massanostojen tukemiseen, se päätyisi maksukyvyttömyyteen. Pankkien kulutustalletuksille aiheuttaman riskin vuoksi eri hallitukset tekivät lakeja perustamaan keskusvalvontaviraston sääntelemään pankkialaa. Ruotsi perusti ensimmäisenä keskuspankin vuonna 1668, ja muut maat seurasivat sitä. Keskuspankeille annettiin valta säännellä liikepankkeja, asettaa varantovaatimuksia ja toimia viimeisenä keinona lainaa antaville liikepankeille, joihin pankkikierrokset vaikuttivat.

Varantovaatimukset

Varantovaatimukset tai varantoprosentti ovat keskuspankkisäännöksiä, jotka määräävät pankin pitämän vähimmäisvarantomäärän. Jotkut maat, kuten Kanada, Iso-Britannia, Australia, Ruotsi, Uusi-Seelanti ja Hong Kong eivät aseta varantovelvoitteita. Sen sijaan näiden maiden pankkeja rajoittavat pääomavaatimukset. Kun liikepankin varannot ehtyvät, näiden maiden keskuspankit tarjoavat tarvittavat varat.

Yhdysvalloissa varantoja pidetään pankin varastossa tai lähimmässä keskuspankissa. Fedin hallintoneuvosto asetti varantovelvoitteet ja käyttää sitä yhtenä rahapolitiikan ohjaamisen välineenä. Tammikuusta 2016 lähtien liikepankkien, joiden talletukset olivat alle 15,2 miljoonaa dollaria, ei vaadittu pitävän varantoja. Pankkien, joiden talletusten arvo oli 15,2–110,2 miljoonaa dollaria, edellytettiin pitävän varantovelvoitteen 3 prosentissa, kun taas pankkien, joilla oli yli 100,2 miljoonaa dollaria talletuksia, vaadittiin pitämään 10 prosentin varantovelvollisuus. Garn-St. Vuoden 1982 Germain Act vapautti ensimmäiset 2 miljoonaa dollaria varantovelkaa varantovelvoitteista.

Pankeilla on oltava vähintään asetettu varantovelvollisuus. Heillä on oikeus pitää varauksia, jotka ylittävät vaaditun prosenttiosuuden. Tarvittavan varantotason ylittäviä varoja kutsutaan ylivaroiksi. Rahoituspalveluiden sääntelystä vuonna 2006 annetussa laissa annettiin keskuspankille lupa maksaa korkoa ylimääräisistä varoista 1. lokakuuta 2008 alkaen. Jotkut pankit pitävät ylimääräisiä varoja turvatoimenpiteenä, jos asiakkaat ottavat käteisvaroja joukkoon, etenkin taloudellisen epävarmuuden aikana.

Kuinka pankit tuottavat rahaa

Liikepankeilta vaaditaan vain murto-osa asiakkaiden talletuksista, ja ne voivat käyttää loput talletuksista lainojen myöntämiseen lainanottajille. Annettaessa lainoja liikepankit hyväksyvät velkakirjoja vastineeksi luotosta, joka talletetaan lainanottajan tilille pankkiin. Talletukset luotonottajan tilille, toisin kuin lainojen antaminen valuuttana, on osa prosessia, jota pankit käyttävät rahan luomiseen. Kun pankki antaa lainaa, se luo uutta rahaa, mikä vastineeksi lisää rahan tarjontaa. Esimerkiksi kun henkilö lainaa 100 000 dollarin asuntolainan, pankki hyvittää lainanottajan tilille asuntolainan suuruista rahaa sen sijaan, että antaisi hänelle lainaa vastaavan valuutan.

Rahankerroin

Rahankerroin mittaa liikepankkirahojen määrää, joka voidaan luoda käyttämällä tiettyä keskuspankkirahan yksikköä. Liikepankkirahalla tarkoitetaan vähittäispankissa olevia talletuksia, joita voit käyttää sekkien kirjoittamiseen tai debit- tai luottokortilla. Toisaalta keskuspankkirahalla tarkoitetaan keskuspankin hyväksymää rahaa, ja siihen sisältyvät jalometallit, kolikot, setelit, keskuspankkitileillä olevat varat ja kaikki muu, mitä keskuspankki käyttää rahana. Analyytikot käyttävät kerroinyhtälöä arvioidakseen varantovaatimusten vaikutukset talouteen. Yhtälö ilmaistaan ​​seuraavasti:

m = 1 / R

Missä:

m on rahankerroin

R on varantovelvollisuus

Tältä osin keskuspankki voi muuttaa rahan määrää muuttamalla varantovelvoitetta. Esimerkiksi jos se asettaa 10 prosentin varantovelvoitteen, se luo rahan määrän, joka on yhtä suuri kuin kymmenen kertaa varantojen määrä. 20 prosentin varantovaatimus luo rahan tarjonnan, joka on viisi kertaa talouden varantojen määrä.

Liittyvät lukemat

Pankkiala on talouden selkäranka. Jos haluat lisätietoja pankkijärjestelmästä, suosittelemme seuraavia Finance-lukemia.

  • Kaupalliset pankit Kaupalliset pankit Liikepankki on rahoituslaitos, joka myöntää lainoja, hyväksyy talletuksia ja tarjoaa perustuotteita, kuten säästötilejä ja talletustodistuksia yksityishenkilöille ja yrityksille. Se ansaitsee rahaa pääasiassa tarjoamalla erityyppisiä lainoja asiakkaille ja veloittamalla korkoja.
  • Määrälliset helpotukset Määrälliset helpotukset Kvantitatiivinen keventäminen (QE) on rahan tulostamiseen tarkoitettu rahapolitiikka, jonka keskuspankki toteuttaa talouden elvyttämiseksi. Keskuspankki luo
  • Englannin keskuspankki Englannin keskuspankki Englannin keskuspankki (BoE) on Ison-Britannian keskuspankki ja malli, jonka perusteella rakennetaan suurin osa keskuspankeista ympäri maailmaa. Perustamisestaan ​​lähtien vuonna 1694 pankki on muuttunut yksityisestä pankista, joka lainasi rahaa hallitukselle, Yhdistyneen kuningaskunnan viralliseksi keskuspankiksi.
  • Euroopan keskuspankki Euroopan keskuspankki Euroopan keskuspankki (EKP) on yksi EU: n seitsemästä laitoksesta ja koko euroalueen keskuspankki. Se on yksi kriittisesti tärkeimmistä keskuspankeista maailmassa, ja se valvoo yli 120 keskus- ja liikepankkia jäsenvaltioissa.

Uusimmat viestit