Variable Universal Life (VUL) -vakuutus - yleiskatsaus, miten se toimii

Muuttuva universaali henkivakuutus on henkivakuutus, joka kasvattaa käteisarvoa. Vakuutukseen kertynyt raha voidaan sijoittaa useilla eri tavoilla. Vakuutuksenottaja valitsee sijoitukset taloudellisten tavoitteidensa ja riskinsä mukaisesti. Rahoitusriskissä riski on todennäköisyys, että todelliset tulokset poikkeavat odotetuista tuloksista. CAPM-mallissa riski määritellään tuoton volatiliteettina. Riskin ja tuoton käsite on, että riskialttiimmilla omaisuuserillä pitäisi olla korkeampi odotettu tuotto korvaamaan sijoittajille korkeampi volatiliteetti ja lisääntynyt riski. toleranssi.

Muuttuva yleinen henkivakuutus

Vaihtelevat yleismaailmalliset politiikat eroavat koko elämän politiikoista, koska ei ole "pääoma-ikää". Sairausajan ikä - tyypillisesti sidottu 100: een - on vakuutuksenottajan ikä, jolloin vakuutuksen käteisarvo on täsmälleen sama kuin ilmoitettu kuolemantapauksen määrä.

Yhteenveto:

  • Muuttuva yleinen henkivakuutus (VUL) on eräänlainen vakuutus, joka kasvattaa käteisarvoa.
  • VUL-vakuutusmaksut ovat erittäin joustavia, aina kuukausimaksuista minimikuukausimaksuihin.
  • Muuttuva yleinen elämänpolitiikka tarjoaa useita veroetuja, mutta siitä aiheutuu korkeita hallintokustannuksia.

Kuinka vaihteleva yleinen henkivakuutus toimii?

"Yleinen" komponentti tarkoittaa, että vakuutuksenottaja voi suorittaa joustavasti maksuja, joiden vakuutusmaksut voivat vaihdella Yhdysvaltain sisäisen veroviraston sallimaan enimmäismäärään saakka. Ainoa vaatimus kuukausipalkkioille on, että ne täyttävät tietyn vähimmäismäärän, joka vaaditaan vakuutuksen voimassa pitämiseksi.

Jos vakuutuksessa on riittävästi käteisarvoa vaaditun kuukausimaksun vähimmäismäärän kattamiseksi, vakuutetun ei tarvitse maksaa mitään. Vähimmäismaksu otetaan yksinkertaisesti vakuutuksen nykyisestä käteisarvosta. (Tämä on suoraan ristiriidassa koko henkivakuutuksen kanssa, johon kuuluvat kiinteät vakuutusmaksut, jotka on maksettava, jotta vakuutus ei raukeaisi.)

Nimen muuttujaosa viittaa siihen, että vakuutuksenottaja voi sijoittaa valittaviin instrumentteihin, kuten osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin, ja siksi sijoituksen tuotto voi vaihdella ja tulee vaihtelemaan. Jotkut käytännöt tarjoavat yli 30 erillistä alatiliä sijoittamiseen käytännössä mihin tahansa omaisuusluokkaan.

VUL-vakuutuksen rakenne

Yksinkertaisuuden vuoksi vaihteleva yleinen henkivakuutus on yhdistelmä sekä säästöelementtiä Säästötili Säästötili on tyypillinen tili pankissa tai luottoyhteisössä, jonka avulla henkilö voi tallettaa, turvata tai nostaa rahaa tarvittaessa. . Säästötili maksaa yleensä jonkin verran korkoa talletuksista, vaikka korko onkin melko matala. ja kuolemanvaikutus. VUL-käytäntö antaa enemmän joustavuutta, jotta sitä voidaan hallita helpommin. Vakuutusmaksut maksetaan säästöosaan. Itse säästöosa jaetaan edelleen alatileihin, jotka voidaan sijoittaa moniin eri varoihin, kuten edellä todettiin.

VUL-vakuutuksen veroedut

Muuttuvan yleisen elämänpolitiikan mukana on useita veroetuja. Itse asiassa veroedut ovat yksi ensisijaisista syistä VUL-vakuutuksen valitsemiseen muihin henkivakuutuksiin verrattuna. Henki- ja sairausvakuutusyhtiöt Henki- ja terveysvakuutusyhtiöt (L&H) ovat yrityksiä, jotka kattavat henkiriskin ja sairaudesta aiheutuvat sairauskulut tai vammoja. Asiakas - vakuutuksen ostaja - maksaa vakuutuksesta vakuutusmaksun. vaihtoehtoja. Seuraavat ovat keskeisiä veroetuja, joita VUL-käytännöt tarjoavat:

  • Vakuutettu voi nostaa vakuutuksesta rahaa verovapaasti vakuutuslainan muodossa (vakuutuksen kertyneen käteisarvon kokonaismäärään asti).
  • Vakuutussijoituksista saatavien voittojen veroja lykätään, kunnes vakuutuksenottaja nostaa vakuutuksen käteisarvon eläkkeellä.
  • Vakuutettujen edunsaajille maksettavista kuolemanetuista ei kanneta tuloveroa (vaikka joissakin osavaltioissa ne saattavat olla kiinteistöveron alaisia).

VUL-vakuutuksen haittapuoli

Vaikka vaihtelevat yleishenkivakuutukset tarjoavat joustavuutta ja merkittäviä veroetuja, ne sisältävät tyypillisesti erittäin korkeat hallintokustannukset (jopa useita tuhansia dollareita). VUL-vakuutukset ovat korkean palkkion myyntiä vakuutusasiamiehille. Antelias palkkio komission komissio viittaa työntekijälle suoritetun korvauksen suorittamisen jälkeen, joka on usein tietyn määrän tuotteiden tai palvelujen myynti, on katettava vakuutuksen hallinnollisista kustannuksista.

Lisää resursseja

Finance tarjoaa Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® -sertifikaatin. Liity 350 600+ opiskelijaan, jotka työskentelevät yrityksissä, kuten Amazon, J.P.Morgan ja Ferrari -sertifikaattiohjelmassa, niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia muita rahoitusresursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:

  • 457 Suunnitelma 457 Suunnitelma 457 Suunnitelma on eräänlainen verotuksessa suosittu eläkesuunnitelma, johon sisältyy lykättyjä korvauksia. Suunnitelma on kelvoton; se ei täytä
  • Kaupallinen vakuutusmeklari Kaupallinen vakuutusmeklari Kaupallinen vakuutusedustaja on henkilö, jonka tehtävänä on toimia välittäjänä vakuutusyhtiöiden ja asiakkaiden välillä. Kaupallisten vakuutusedustajien olemassaolo estää pitkälti asiakkaita eksymästä luotettavien ja häikäilemättömien vakuutusten tarjoajien meressä.
  • Jatkuvasti yhdistetty tuotto Jatkuvasti yhdistetty korko Jatkuvasti yhdistetty korko on korko, joka lasketaan alkuperäisestä pääomasta, samoin kuin kaikki muut korot, jotka on ansaittu. Ajatuksena on, että päämies saa korkoa kaikissa ajankohdissa, eikä erillisellä tavalla tietyissä ajankohdissa.
  • Hallintokustannussuhde (MER) Hallintakustannussuhde (MER) Hallintokustannussuhde (MER) - jota kutsutaan myös yksinkertaisesti kulusuhteeksi - on palkkio, jonka sijoitusrahaston tai pörssiyhtiön (ETF) osakkeenomistajien on maksettava. . MER menee kohti kokonaiskustannuksia, joita käytetään tällaisten varojen hoitamiseen.

Uusimmat viestit