Ei-suorituksellinen laina tai järjestämätön laina - jota kutsutaan joskus puhekielellä epäilyttäväksi, hapan tai ongelmalliseksi lainaksi - on laina, jonka maksaminen on myöhässä. Sana puhekielisemmälle "epäilyttävälle" ja "levottomammalle" terminologialle on se, että luotonantajalaitos epäilee, kerätäänkö laina kokonaisuudessaan vai liukuvatko se edelleen maksukyvyttömyyteen.
Suurin osa lainanantolaitoksista lähettää tyypillisesti lainan - ilman koronmaksua 90 päiväksi - epätarkkuudelliseen asemaan lainaen käteisenä. Se tarkoittaa, että luotonantaja ei voi lisätä lainan korkoa tuloihinsa ennen kuin maksu on suoritettu.
Lähes kaikkiin lainoihin sovelletaan tällaista kohtelua. Ainoat lainat, jotka on vapautettu sopimattomasta asemasta tai oikaisusta, ovat luotot, joilla on vakaa vakuus. Ne sisältävät tietyntyyppisiä kulutuslainoja. Kulutuslaina Kulutuslaina on laina, joka annetaan kuluttajille tietyntyyppisten menojen rahoittamiseksi. Tämä voi olla mikä tahansa laina, jonka luotonantaja on myöntänyt kuluttajalle. Laina voi olla vakuus (takauksen saajan omaisuus) tai vakuudettomat ja asuntolainat tai asuntolainat. (Niitä kutsutaan vakuudellisiksi lainoiksi, koska ne ovat vakuudellisia; lainanantolaitos voi kerätä vakuuden ja selvittää sen takaisin perimään kaikki maksamattomat saldot lainan laiminlyönnin yhteydessä.)
Yhteenveto
- Muu kuin laina on laina, jota ei ole maksettu vähintään 90 päivässä.
- Lainan rakenne on erilainen, mikä tarkoittaa, että luotonantaja ei voi merkitä korkomaksua tuloksi ennen kuin maksu on saatu.
- Lainanantajan ja luotonsaajan välisellä yhteistyöllä voidaan siirtää suoriteperusteiset lainat takaisin suoriteperusteiseen tilanteeseen, mikä johtaa yleensä ongelmalliseen velan uudelleenjärjestelyyn (TDR).
Kuinka järjestämättömät lainat toimivat
Jälleen ensimmäinen vaihe perinteisen lainan siirtymisessä sopimattomaan lainaan on lainan vastaanottaja laiminlyönyt maksujen suorittamisen 90 päivän ajan. Tyypillisesti, kun henkilö, jolla on tavallinen laina, suorittaa maksun, korkoa kertyy, koska lainan vastaanottaja on osoittanut kykynsä suorittaa säännöllisiä maksuja. Lainanantaja olettaa, että säännölliset maksut jatkuvat.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) on julkinen laitos, joka tarjoaa talletussuojaa pankkitililtä. Luotu elin kertoo, että varat on lueteltava ja ylläpidettävä ei-suoriteperusteisessa tilassa, jos ne täyttävät minkä tahansa YKSI seuraavista kolmesta kriteeristä:
- Maksua ei odoteta.
- Maksua ei ole suoritettu yli 90 päivässä.
- Käteishuolto on välttämätöntä lainanottajan riskialttiuden vuoksi.
Jotkut lainanantajat sijoittavat lainat käteisellä ennen kuin laina merkitään epätarkkuudeksi eräänlaisena merkkinä siitä, että luotonsaajan luotettavuus voi olla kyseenalainen tai jos lainanottajan riskitaso kasvaa.
Lisäksi lainanantaja säätää yleensä, kuinka paljon sallittua ei-suorituksellisten lainojen luottotappioiden suhteen on, ja varaa eräänlaisen vararahaston suojaamaan luotonantajaa, jos laina pääsee maksamatta.
Lainanantaja voi ryhtyä jonkinlaisiin oikeustoimiin lainan maksun perimiseksi lainan koon, lainan erityisehtojen ja merkityksellisiksi katsottujen riskitekijöiden mukaan. Tiedot välitetään sitten luottolaitoksille ja ne vaikuttavat lainan määrään, jonka lainanottaja voi saada tulevaisuudessa.
Lainan tilan muuttaminen
Vaikka ei ole koskaan hyvä, että laina siirtyy ei-suoriteperusteiseen vaiheeseen, on mahdollista palata tällaisesta tilanteesta. Monet luotonantajat tunnustavat, että lainanottajan taloudellinen tilanne voi muuttua lainan aikana. Lainanantaja tarkistaa usein lainanottajan taloudellisen tilanteen ja työskentelee luotonsaajan kanssa vaikeiden velkojen uudelleenjärjestelyjen (TDR) kehittämiseksi.
Usein TDR auttaa lainanottajia siirtämään lainansa takaisin suoriteperusteiseen tilaan. Joskus osaa lainan velasta (pääoma- ja / tai korkomaksuja) voidaan pienentää tai laskea tai lainan takaisinmaksusehdot voidaan neuvotella uudelleen. Niiden tarkoituksena on auttaa lainanottajaa jatkamaan maksujen suorittamista kunnioittaen samalla hänen maksukykyään.
On olemassa muutama perinteinen vaihtoehto lainan palauttamiseksi kokonaan suoriteperusteiseksi. He ovat:
- Lainanottaja yksinkertaisesti palauttaa kaikki erääntyneet pääoma- ja korkomaksut kokonaan, kompensoi viivästyneisiin maksuihin liittyvät palkkiot ja palaa sitten alkuperäiseen maksusuunnitelmaan.
- Useimmissa tapauksissa ensimmäinen vaihtoehto ei ole mahdollinen, ja TDR perustetaan. TDR-sopimuksessa - edellyttäen, että sekä lainanantaja että luotonsaaja hyväksyvät ehdot - päämaksu päämaksu päämaksu on velan alkuperäistä määrää vastaava maksu. Toisin sanoen päämaksu on lainan maksu, joka vähentää jäljellä olevaa lainan määrää sen sijaan, että sitä sovellettaisiin lainasta perittävän koron maksamiseen. ja korkomaksut jatkuvat määrätyksi ajaksi (yleensä kolmen tai kuuden kuukauden ajanjaksoksi). Se tehdään melko kohtuullisella varmuudella, että lainanottaja voi maksaa takaisin erääntyneet lainan maksut.
- Lisäksi luotonantaja voi vaatia luotonsaajaa antamaan jonkinlaisen vakuuden ja maksamaan takaisin lainan erääntyneet saldot yhden tai kolmen kuukauden aikana. Vaihtoehto myös yleensä velvoittaa lainanottajan palaamaan lainasopimuksessa esitettyyn alkuperäiseen maksuaikatauluun.
Lisäresurssit
Rahoitus on Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin virallinen toimittaja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit kovenanttimallinnus, lainojen takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma, joka on suunniteltu muuttamaan kuka tahansa maailmanluokan rahoitusanalyytikkoksi.
Nämä lisäresurssit ovat erittäin hyödyllisiä auttaakseen sinua tulemaan maailmanluokan rahoitusanalyytikkona ja edistämään urasi täydellä mahdollisuudella:
- Kertyneet korot vs. säännölliset korot Kertyneet korot vs. säännölliset korot Sijoittaessaan osakkeisiin ja joukkolainoihin sijoittajille maksetaan joko kertynyt korko vs. säännöllinen korko sovittuna ajankohtana. Korkomaksut eivät ole
- Amortisoimaton laina Amortisoimaton laina Amortoimaton laina on laina, jonka velkaa pääomaa ei makseta ennen kuin laina erääntyy. Amortoimattomiin lainoihin viitataan myös vain korkoina
- Vakuuden laatu Vakuuden laatu Vakuuden laatu liittyy tietyn omaisuuden yleiseen kuntoon, jonka yritys tai yksityishenkilö haluaa asettaa vakuudeksi lainaa otettaessa
- Vakuudelliset vs. vakuudettomat lainat Vakuudelliset vs vakuudettomat lainat Suunnitellessaan henkilökohtaisen lainamme ottamista lainanottaja voi valita vakuudellisten tai vakuudettomien lainojen välillä. Kun lainat rahaa pankista, luottoyhteisöstä tai
