Talletustodistus (CD) - yleiskatsaus, miten se toimii, hyvät ja huonot puolet

Talletustodistuksella (CD) tarkoitetaan rahoituslaitoksia, kuten pankkeja ja luottoyhdistyksiä, tarjoavaa rahoitustuotetta. Luottoyhdistys on eräänlainen rahoitusjärjestö, jonka jäsenet omistavat ja hallinnoivat. Luotto-osuuskunnat tarjoavat jäsenille erilaisia ​​rahoituspalveluja, mukaan lukien sekki- ja säästötilit sekä lainat. Ne ovat voittoa tavoittelemattomia organisaatioita, jotka pyrkivät tarjoamaan laadukkaita rahoituspalveluja - joiden avulla asiakkaat voivat ansaita tietyn korkotason talletuksistaan, ja vastineeksi heidän on jätettävä talletus koskemattomaksi tietyksi ajaksi tai riski maksaa rangaistus, jos se peruutetaan ennenaikaisesti.

Talletustodistus (CD)

Pankkien liiketoimintamalli

Lähes jokainen pankki tai luottoyhdistys tarjoaa talletustodistuksia tai muita CD-levyjä muistuttavia rahoitustuotteita. Kun ajattelet pankin liiketoimintamallia, yksinkertaisimmassa muodossa se vie talletuksia henkilöiltä, ​​jotka eivät tarvitse rahaa juuri nyt. Pankki pitää rahat turvassa ja lainaa osan rahasta muille ihmisille, jotka tarvitsevat varoja. Houkutellakseen ihmisiä tallettamaan rahansa pankit maksavat tietyn korkotason.

Pankki tuottaa voittoja veloittamalla korkeammat korot lainatuille rahoille kuin tallettajille maksettavat korot. Pankkien on kuitenkin maksettava takaisin tallettajien varat aina, kun ne nostetaan. Siksi on olemassa vaara, että monet tallettajat voivat nostaa varojaan samanaikaisesti.

Tällaisen riskin pienentämiseksi pankkeja pidetään tietyssä varantoprosentissa Varantoprosentti Varantoprosentti - joka tunnetaan myös nimellä pankkivarantoprosentti, pankkivarantovaatimus tai käteisvarantoprosentti - on prosenttiosuus talletuksista, jotka rahoituslaitoksen on pidettävä varassa käteisenä. Keskuspankki on laitos, joka määrittää vaaditun varantoprosentin määrän. tai pääoman suhde. Suhde osoittaa, kuinka suuri osa pankkien talletuksista on pidettävä stressaavissa tilanteissa, joissa monet tallettajat saattavat haluta nostaa varojaan samanaikaisesti.

Riskiä voidaan lieventää myös talletustodistuksilla, koska niitä pidetään kiinteänä ajanjaksona, mikä lisää pankkien turvallisuutta.

Kuinka talletustodistukset toimivat

Vaikka jokainen pankki tarjoaa CD-levyjä, kukin voi tarjota erilaisia ​​ehtoja tuotetarjontaansa. Esimerkiksi pankit voivat tarjota erilaisia ​​korkotasoja. Yleensä CD: n tarjoama korko on korkeampi kuin tyypillinen säästötili Säästötili. Säästötili on tyypillinen tili pankissa tai luottoyhteisössä, jonka avulla henkilö voi tallettaa, turvata tai nostaa rahaa tarvittaessa. Säästötili maksaa yleensä jonkin verran korkoa talletuksista, vaikka korko onkin melko matala. tai muita rahamarkkinatuotteita, koska niitä ei saa nostaa tai myydä uudelleen.

CD: n avaaminen pankissa on samanlainen kuin minkä tahansa pankkitalletustilin avaaminen. Keskeinen ero on kuitenkin se, että kun suostut tallettamaan rahasi CD-levylle, lukitset tiettyjä talletettuihin varoihin liittyviä seikkoja:

  • Korko
  • Talletuksen määräaika tai pituus
  • Rehtori
  • Instituutio

Korko

CD: n allekirjoittamisen yhteydessä tarjottu korko lukittuu sen ajanjakson ajaksi, jolle CD on tarkoitettu. Korko vaihtelee yleensä markkinoiden korkojen kanssa. Koska CD-levyt ovat yleensä pituudeltaan lyhyempiä, CD: n tuottama korko liittyy läheisesti maiden keskuspankkien asettamaan korkoon.

Yhdysvalloissa sitä kutsutaan liittovaltion varojen koroksi Federal Funds Rate Yhdysvalloissa liittovaltion varojen korko viittaa korkoon, jota säilytysyhteisöt (kuten pankit ja luotto-osuuskunnat) veloittavat muilta talletuslaitoksilta yön yli lainasta pääomastaan. varantovelat vakuudettomasti. , jonka asettaa keskuspankki. Pankki ei voi muuttaa korkoa, jos korot laskevat. Toisaalta asiakkaan on pidettävä rahat talletuksessa, jos korkotaso nousee.

Termi

CD-levylle määritetty pituus lukitaan allekirjoittamisen jälkeen. Se on ajanjakso, jolloin varoja ei voida nostaa ilman sakkoja. CD-levyjä on erikokoisia (6 kuukauden CD, 1 vuoden CD, 2 vuoden CD jne.). Määräaika päättyy maturiteettipäivänä, joka tarkoittaa aikaisinta päivää, jolloin varat voidaan nostaa ilman sakkoja.

Rehtori

CD: lle talletettavaksi hyväksytty määrä lukitaan allekirjoituksen yhteydessä. Normaalia määrää pääomaa ei ole, ja jokaiselle CD-levylle se voi vaihdella huomattavasti.

Instituutio

Pankki tai rahoituslaitos, jolle CD-levy avataan, määrittää sopimuksen yksityiskohdat, kuten sakot ja sen, mihin CD-varat talletetaan eräpäivänä.

CD-levyjen edut

1. Turvallisuus

Talletustodistuksia pidetään yleensä yhtenä turvallisimmista sijoitustyypeistä. Ensinnäkin kiinteä korko lukitsee ansaittavan tuoton määrän vähentäen sijoittajan tuottojen volatiliteettia. Lisäksi talletuksen takaa sen liikkeeseen laskeva pankki.

2. Korkeampi tuotto kuin säästötilit

Suuremmat pankit ovat yleensä hallitusten tukemia, joten maksukyvyttömyysriski on hyvin pieni. Myös CD-levyt tarjoavat korkeamman tuoton kuin useimmat säästötilit tai rahamarkkinatilit, mikä on hyödyllistä niille, jotka eivät tällä hetkellä tarvitse varojaan, mutta haluavat silti turvallisen tuoton sijoituksilta.

CD-levyjen haitat

1. Likviditeetin puute

Talletustodistuksille on ominaista likviditeetin puute, koska ne ovat lukittuina tietyksi ajaksi. Vaikka ne voidaan peruuttaa aikaisemmin, siitä seuraa rangaistus. Rangaistus tekee varojen ennenaikaisesta nostamisesta erittäin houkuttelevan.

2. Suhteellisen pieni saanto

Vaikka CD-levyt tarjoavat korkeamman tuoton kuin säästötilit, on monia muita sijoituksia ja omaisuusluokkia, jotka tarjoavat korkeamman tuoton, mukaan lukien useimmat osakkeet ja muut joukkovelkakirjat.

Liittyvät lukemat

Rahoitus on Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin virallinen toimittaja. Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit kovenanttimallinnus, lainojen takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma, joka on suunniteltu muuttamaan kuka tahansa maailmanluokan rahoitusanalyytikkoksi.

Nämä lisäresurssit ovat erittäin hyödyllisiä auttaakseen sinua tulemaan maailmanluokan rahoitusanalyytikkona ja edistämään urasi täydellä mahdollisuudella:

  • Käytettävissä oleva saldo Käytettävissä oleva saldo Tilinhaltijan käytettävissä oleva saldo on tilillä olevien varojen määrä, johon pääsee välittömästi. Sen voidaan ajatella olevan
  • Rahamarkkinatili (MMA) Rahamarkkinatili (MMA) Rahamarkkinatili (MMA) on eräänlainen säästötili, joka sisältää sekkitilin piirteet - nimittäin sen mukana toimitetaan sekit ja / tai maksukortti
  • Neuvoteltavissa oleva instrumentti Neuvoteltavissa oleva instrumentti on asiakirja, joka takaa tietyn rahamäärän maksamisen tietylle henkilölle (maksunsaajalle).
  • Tilien tarkistus vs. säästötilit Tarkistustilien ja säästötilien tarkastaminen Pankki-asiakas voi päättää avata sekkitilit vs. säästötilit useiden tekijöiden, kuten tarkoituksen, helppokäyttöisyyden tai muiden ominaisuuksien mukaan. Sekkitili on eräänlainen pankkitili, jota käytetään jokapäiväisiin tapahtumiin. Se on perustaso, jota pankit, luotto-osuuskunnat ja pienet luotonantajat tarjoavat.

Uusimmat viestit