Laina on rahasumma, jonka yksi tai useampi henkilö tai yritys lainaa pankeilta. Ylin pankki Yhdysvalloissa Yhdysvaltain liittovaltion talletusvakuutusyhtiön mukaan helmikuussa 2014 Yhdysvalloissa oli 6 799 FDIC-vakuutettua liikepankkia. pankki on keskuspankki, joka perustettiin Yhdysvaltain keskuspankin lain voimaan vuonna 1913 tai muiden rahoituslaitosten hallitessa taloudellisesti suunniteltuja tai suunnittelemattomia tapahtumia. Tällöin luotonsaajalla on velka, joka hänen on maksettava takaisin korkoineen tietyn ajan kuluessa.
Vastaanottajan ja luotonantajan on sovittava lainan ehdoista ennen kuin rahat vaihtavat omistajaa. Joissakin tapauksissa luotonantaja vaatii luotonsaajaa tarjoamaan omaisuuden vakuudeksi, mikä hahmotellaan laina-asiakirjassa. Yleinen laina amerikkalaisille kotitalouksille on asuntolainan kiinnitys. Asuntolaina on asuntoluotonantajan tai pankin tarjoama laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. , joka otetaan kiinteistön ostamiseksi.
Lainoja voidaan antaa yksityishenkilöille, yrityksille ja hallituksille. Rahan ottamisen pääidea on saada varoja yleisen rahan tarjonnan kasvattamiseksi. Korko ja palkkiot ovat luotonantajan tulonlähteitä.
Lainatyypit
Lainat voidaan luokitella edelleen vakuudellisiin ja vakuudettomiin, avoimiin ja suljettuihin sekä tavanomaisiin lainoihin.
1. Vakuudelliset ja vakuudettomat lainat
Vakuudellinen laina on sellainen, jonka takana on jonkinlainen vakuus. Esimerkiksi useimmat rahoituslaitokset vaativat lainanottajia esittämään omistusoikeudelliset asiakirjansa tai muut asiakirjat, jotka osoittavat omaisuuden omistamisen, kunnes he maksavat lainat kokonaisuudessaan takaisin. Muita omaisuuseriä, jotka voidaan asettaa vakuudeksi, ovat osakkeet, joukkovelkakirjat ja henkilökohtainen omaisuus. Useimmat ihmiset hakevat vakuudellisia lainoja, kun he haluavat lainata suuria summia rahaa. Koska lainanantajat eivät yleensä halua lainata suuria määriä rahaa ilman vakuuksia, he pitävät vastaanottajien varoja vakuudena.
Joitakin vakuudellisten lainojen yleisimpiä piirteitä ovat alhaisemmat korot. Korkoprosentti Korko viittaa määrään, jonka lainanantaja veloittaa luotonsaajalta minkä tahansa lainan muodossa, ilmaistuna yleensä prosentteina pääomasta. , tiukat lainarajat ja pitkät takaisinmaksuajat. Esimerkkejä vakuudellisista lainoista ovat asuntolaina, venelaina ja autolaina.
Päinvastoin, vakuudettomalla lainalla tarkoitetaan sitä, että lainanottajan ei tarvitse tarjota mitään omaisuutta vakuudeksi. Vakuudettomilla lainoilla luotonantajat arvioivat luotonottajan taloudellista tilannetta erittäin perusteellisesti. Näin he voivat arvioida saajan takaisinmaksukyvyn ja päättää myöntääkö lainan vai ei. Vakuudettomia lainoja ovat esimerkiksi luottokorttiostot, koulutuslainat ja henkilökohtaiset lainat.
2. Avoin ja suljettu laina
Lainaa voidaan kuvata myös suljetuksi tai avoimeksi. Avoinna olevalla lainalla henkilöllä on vapaus lainata yhä uudelleen. Luottokortit ja luottolimiitit Pankkilinja Pankkilinja tai luottoraja (LOC) on eräänlainen rahoitus, jonka pankki tai muu yritys laajentaa yksityishenkilölle, yhteisölle tai julkisyhteisölle, ovat erinomaisia esimerkkejä avoimista lainoista , vaikka molemmilla on luottorajoitukset. Luottoraja on suurin rahasumma, jonka voi lainata milloin tahansa.
Yksilön taloudellisista tarpeista riippuen hän voi käyttää koko luottolimiittiään tai vain osan siitä. Joka kerta, kun tämä henkilö maksaa erän luottokortillaan, jäljellä oleva käytettävissä oleva saldo pienenee.
Suljetuilla lainoilla yksityishenkilöt eivät saa lainata uudelleen ennen kuin he ovat maksaneet ne takaisin. Kun suljettu laina maksetaan takaisin, lainasaldo pienenee. Jos luotonsaaja haluaa kuitenkin enemmän rahaa, hänen on haettava uutta lainaa tyhjästä. Prosessi edellyttää asiakirjojen esittämistä sen osoittamiseksi, että ne ovat luottokelpoisia ja odottavat hyväksyntää. Esimerkkejä suljetuista lainoista ovat asuntolaina, autolainat ja opintolainat.
3. Perinteiset lainat
Termiä käytetään usein asuntolainaa haettaessa. Se viittaa lainaan, jota eivät ole vakuuttaneet valtion virastot, kuten maaseudun asumispalvelu (RHS).
Huomioon otettavat asiat ennen lainan hakemista
Henkilöille, jotka aikovat hakea lainaa, on ensin tarkasteltava muutamia asioita. Ne sisältävät:
1. Luottopisteet ja luottohistoria
Jos henkilöllä on hyvät luottopisteet FICO-pisteet FICO-pistemäärä, joka tunnetaan yleisemmin luottopisteinä, on kolminumeroinen luku, jota käytetään arvioimaan, kuinka todennäköisesti henkilö maksaa luoton, jos henkilölle annetaan luottokortti tai jos lainanantaja lainaa heille rahaa. FICO-pisteiden avulla määritetään myös minkä tahansa luoton korko ja historia. Se osoittaa lainanantajalle, että hän pystyy suorittamaan takaisinmaksut ajoissa. Joten mitä korkeampi luottopiste on, sitä suurempi on todennäköisyys, että henkilö hyväksytään lainaksi. Hyvällä luottoluokituksella yksilöllä on myös paremmat mahdollisuudet saada suotuisia ehtoja.
2. Tulot
Ennen minkäänlaisen lainan hakemista toinen näkökohta, jonka yksilön tulisi arvioida, on hänen tulonsa. Työntekijän on toimitettava palkkatiedot, W-2-lomakkeet ja työnantajan palkkakirje. Jos hakija on itsenäinen ammatinharjoittaja, hänen tarvitsee kuitenkin toimittaa vain viimeisten kahden tai useamman vuoden veroilmoitus ja tarvittaessa laskut.
3. Kuukausittaiset velvoitteet
Tulojensa lisäksi on myös tärkeää, että lainanhakija arvioi kuukausittaiset velvoitteensa. Esimerkiksi henkilö voi saada kuukausituloja 6000 dollaria, mutta kuukausivelvoitteet ovat 5500 dollaria. Lainanantajat eivät välttämättä ole halukkaita antamaan lainaa tällaisille ihmisille. Se selittää, miksi useimmat luotonantajat pyytävät hakijoita ilmoittamaan kaikki kuukausittaiset kulut, kuten vuokrat ja yleislaskut.
Viimeinen sana
Laina on rahasumma, jonka yksityishenkilö tai yritys lainaa luotonantajalta. Se voidaan luokitella kolmeen pääluokkaan: vakuudettomat ja vakuudelliset, tavanomaiset sekä avoimet ja suljetut lainat. Riippumatta lainasta, jonka joku haluaa hakea, hänen on ensin arvioitava muutama asia, kuten kuukausittaiset tulot, kulut ja luottohistoria.
Lisäresurssit
Finance tarjoaa Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® -sertifikaatin. Liity 350 600+ opiskelijaan, jotka työskentelevät yrityksissä, kuten Amazon, J.P.Morgan ja Ferrari -sertifikaattiohjelmassa, niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Seuraavat rahoitusresurssit ovat hyödyllisiä oppimisen jatkamiseksi ja urasi edistämiseksi:
- Lyhytaikaiset velat Lyhytaikaiset velat Lyhytaikaiset velat ovat liikeyrityksen taloudellisia velvoitteita, jotka erääntyvät ja maksetaan vuoden kuluessa. Yritys näyttää nämä taseessa. Velka syntyy, kun yritykselle on tehty liiketoimi, joka on aiheuttanut odotuksen käteisen tai muiden taloudellisten resurssien tulevasta ulosvirtauksesta.
- Velkakapasiteetti Velkakapasiteetti Velkakapasiteetilla tarkoitetaan yritykselle mahdollisesti aiheutuvan ja takaisin maksettavan velan kokonaismäärää velkasopimuksen ehtojen mukaisesti.
- Päämaksu Päämaksu Päämaksu on maksu kohti alkuperäistä velkaa. Toisin sanoen päämaksu on lainan maksu, joka vähentää jäljellä olevaa lainan määrää sen sijaan, että sitä sovellettaisiin lainasta perittävän koron maksamiseen.
- Vanhemmat ja huonommat velat Vanhemmat ja huonommat velat Jotta ymmärtäisimme vanhemmat ja huonommat velat, meidän on ensin tarkistettava pääomapino. Pääomapino asettaa etusijalle erilaiset rahoituslähteet. Vanhemmat ja huonommassa etuoikeudessa olevat velat viittaavat sijoituspaikkaan yrityksen pääomapinossa. Selvitystilanteessa etuoikeutettu velka maksetaan ensin
