Luottoanalyysin prosessi - yleiskatsaus ja arviointivaiheet

Luottoanalyysimenettely viittaa lainanottajan lainahakemuksen arviointiin, jotta voidaan määrittää yhteisön taloudellinen tilanne ja kyky tuottaa riittävästi kassavirtaa velan hoitamiseksi. Yksinkertaisesti sanottuna luotonantaja tekee luottoanalyysin mahdollisista lainanottajista määrittääkseen heidän luottokelpoisuuden ja luottoriskin tason. Luottoriski Luottoriski on tappioriski, joka voi johtua siitä, että kukaan osapuoli ei noudata minkä tahansa rahoitusalueen ehtoja. pääasiassa liittyvä luottojen myöntämiseen heille.

Luottoanalyysin prosessi

Luottoanalyysiprosessin aikana luottoanalyytikko voi käyttää erilaisia ​​tekniikoita, kuten kassavirta-analyysi, riskianalyysi, trendianalyysi, suhdeanalyysi Suhde-analyysi Suhde-analyysi viittaa erilaisten taloudellisten tietojen analysointiin tilinpäätöksessä. liiketoimintaa. Ulkoiset analyytikot käyttävät niitä pääasiassa määrittämään liiketoiminnan eri näkökohtia, kuten sen kannattavuuden, maksuvalmiuden ja vakavaraisuuden. ja taloudelliset ennusteet. Tekniikoita käytetään lainanottajan taloudellisen suorituskyvyn tietojen analysointiin määritettäessä yhteisöön liittyvän riskin taso ja tappioiden määrä, jotka lainanantajalle aiheutuu maksukyvyttömyystilanteessa.

Nopea yhteenveto

  • Luottoanalyysi on lainanottajan lainahakemuksen arviointi sen selvittämiseksi, tuottaako yhteisö riittävästi kassavirtoja velkasitoumustensa hoitamiseksi.
  • Luottoanalyysi käsittää tietojen keräämisen luotonottajalta, toimitettujen tietojen analysoinnin ja päätöksen tekemisen lainan hyväksymisestä.
  • Luottoanalyytikko käyttää erilaisia ​​tekniikoita, kuten suhdeanalyysiä, trendianalyysiä, kassavirta-analyysiä ja ennusteita luotonsaajan luottokelpoisuuden määrittämiseksi.

Luottoanalyysin vaiheet

Luottoanalyysi on pitkä prosessi, joka kestää muutamasta viikosta kuukauteen. Se alkaa tiedonkeruuvaiheesta päätöksentekovaiheeseen, jolloin luotonantaja päättää lainahakemuksen hyväksymisestä ja, jos se hyväksytään, kuinka paljon luottoa lainanottajalle myönnetään.

Seuraavat ovat luottojen analysointiprosessin keskeisiä vaiheita:

1. Tiedonkeruu

Luottoanalyysin ensimmäinen vaihe on kerätä tietoja hakijan luottohistoriasta. Luotonantaja on kiinnostunut erityisesti asiakkaan aikaisemmasta takaisinmaksusta, organisaation maineesta, taloudellisesta maksukyvyttömyydestä sekä pankkitapahtumien ja muiden rahoituslaitosten kanssa tehdyistä tapahtumista. Luotonantaja voi myös arvioida lainanottajan kykyä tuottaa lisää kassavirtaa yhteisölle tarkastelemalla, kuinka tehokkaasti he käyttivät aikaisempaa luottoa ydinliiketoimintansa kasvattamiseen.

Lainanantaja kerää myös tietoja lainan tarkoituksesta ja toteutettavuudesta. Luotonantaja on kiinnostunut tietämään, onko rahoitettava projekti elinkelpoinen, ja sen mahdollisuudesta tuottaa riittävästi kassavirtaa. Luottoanalyytikko Luottoanalyytikko Työpaikat Luottoanalyytikko -työt kattavat laajan joukon tehtäviä. Luotonanalyytikko on yleensä vastuussa lainanantajan tai muun rahoituslaitoksen auttamisesta - luotonsaajalle osoitetun on määritettävä lainasumman riittävyys hankkeen toteuttamiseksi loppuun ja hyvä suunnitelma projektin toteuttamiseksi onnistuneesti.

Pankki kerää myös tietoja lainan vakuuksista, mikä toimii luoton vakuutena siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö velkojaan. Yleensä lainanantajat haluavat lainan takaisinmaksun rahoitettavan projektin tuotosta, ja käyttävät vakuutta vain takaisinmaksuna siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö.

2. Tietojen analysointi

Ensimmäisessä vaiheessa kerätyt tiedot analysoidaan sen määrittämiseksi, ovatko tiedot paikkansapitäviä ja totuudenmukaisia. Henkilö- ja yritysasiakirjat, kuten passi, yritysasiakirjat, kaupalliset lisenssit, yritysten päätöslauselmat, sopimukset asiakkaiden ja toimittajien kanssa ja muut oikeudelliset asiakirjat, tutkitaan sen selvittämiseksi, ovatko ne oikeita ja aitoja.

Luottoanalyytikko arvioi myös tilinpäätöksen, kuten tuloslaskelman, taseen, kassavirtalaskelman kassavirtalaskelman kassavirtalaskelma (virallisesti nimeltään kassavirtalaskelma) sisältää tietoja siitä, kuinka paljon rahaa yritys on tuottanut ja käyttänyt tietyn ajanjakson aikana. Se sisältää 3 osaa: rahat toiminnasta, rahat investoinneista ja rahat rahoituksesta. ja muut asiaan liittyvät asiakirjat lainanottajan taloudellisen kyvyn arvioimiseksi. Pankki ottaa myös huomioon lainanottajan kokemuksen ja pätevyyden hankkeessa määrittääkseen heidän pätevyytensä hankkeen onnistuneessa toteuttamisessa.

Toinen lainanantajan mielestä näkökohta on projektin tehokkuus. Luotonantaja analysoi rahoitettavan projektin tarkoituksen ja tulevaisuuden näkymät. Luotonantaja on kiinnostunut tietämään, onko projekti riittävän kannattava tuottamaan riittävät kassavirrat velan hoitamiseksi ja yrityksen toimintakustannusten maksamiseksi. Kannattava projekti turvaa luotonantajat helposti luotonantajalta.

Haittapuolena on, että jos projekti on kovassa kilpailussa muiden yksiköiden kanssa tai se on laskusuhdanteessa, pankki voi olla haluttomia myöntämään luottoa johtuen suuresta todennäköisyydestä aiheuttaa tappioita maksukyvyttömyystilanteessa. Jos pankki on kuitenkin vakuuttunut siitä, että lainanottajan riskitaso on hyväksyttävä, se voi myöntää luottoa korkealla korolla korvaamaan suuren maksukyvyttömyysriskin.

3. Lainahakemuksen hyväksyminen (tai hylkääminen)

Luottoanalyysin viimeinen vaihe on päätöksentekovaihe. Saatuaan ja analysoinut asianmukaiset taloudelliset tiedot luotonottajalta lainanantaja tekee päätöksen, onko arvioitu riskitaso hyväksyttävä vai ei.

Jos tietylle luotonsaajalle osoitettu luottoanalyytikko on vakuuttunut siitä, että arvioitu riskitaso on hyväksyttävä ja että luotonantajalla ei ole mitään haittoja luoton ylläpidossa, he toimittavat luottokomitealle suosituksen raportin tarkastelun tuloksista ja lopullinen päätös.

Jos luottoanalyytikko kuitenkin katsoo, että luotonottajan riskitaso on liian korkea lainanantajan sopeutumiseen, heidän on kirjoitettava luottokomitealle raportti, jossa kuvataan yksityiskohtaisesti luotonottajan luottokelpoisuutta koskevat havainnot. Komitea tai muu asianmukainen hyväksyntäelin pidättää lopullisen päätöksen lainan hyväksymisestä tai hylkäämisestä.

Lisäresurssit

Rahoitus tarjoaa Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit, kovenanttimallinnukset, lainat takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia resursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:

  • Kaupallisten luottojen analyysi Kaupallisten luottojen analyysi Kaupallisten luottojen analyysi on arvio yrityksen kyvystä täyttää taloudelliset velvoitteensa. Analyysin tavoitteena on määrittää yhteisöön liittyvän riskin taso.
  • Luottopisteiden analyysi Luottopisteiden analyysi Luottopisteiden analyysi on prosessi, jonka avulla eri yritykset arvioivat yksilön tai yrityksen luottopisteitä auttaakseen määrittämään, kuinka luotettava yhteisö on. Luottotulos on merkittävä, koska siinä otetaan huomioon, kuinka monta kertaa luottoa käytettiin ja kuinka tehokkaasti se maksettiin takaisin.
  • Vakuutusriskipreemia Vakuutusriskipreemia Vakuutusriskipreemio on tosiasiallisesti erotus velkainstrumentin koron ja riskittömän koron välillä. Oletusriskipreemio on tarkoitettu korvaamaan sijoittajille todennäköisyys laiminlyödä velkaansa.
  • Suhteet luottotutkimusanalyysissä Luottoanalyysisuhteet Luottoanalyysisuhteet ovat työkaluja, jotka auttavat luottojen analysointia. Nämä suhteet auttavat analyytikkoja ja sijoittajia selvittämään, pystyvätkö yksityishenkilöt tai yritykset täyttämään taloudellisia velvoitteita. Luottoanalyysiin sisältyy sekä laadullisia että määrällisiä näkökohtia.

Uusimmat viestit