Negatiiviset poistot tapahtuvat, kun lainan pääosa kasvaa asteittain, koska lainojen takaisinmaksut eivät kata kauden korkokulujen kokonaismäärää. Se johtuu siitä, että lainanottajat saavat suorittaa alennettuja maksuja tietyn ajanjakson ajan laina-ajan kuluessa. Siksi saatuja maksuja käytetään lainan kertyneen koron maksamiseen, ja maksamattomien korkokustannusten loppusumma lisätään päämaksuun. Päämaksu on maksu kohti alkuperäistä velkaa. Toisin sanoen päämaksu on lainan maksu, joka vähentää jäljellä olevaa lainan määrää sen sijaan, että sitä sovellettaisiin lainasta perittävän koron maksamiseen. määrä.
Lopulta tällainen järjestely voi johtaa suuriin lainamaksuihin tulevaisuudessa. Kun lyhennettyjen lainojen maksuajat ovat kuluneet, lainanottaja suorittaa säännöllisiä maksuja lainan erääntyneen saldon maksamiseksi.
Esimerkiksi, jos lainanottaja otti 1000 dollarin lainan pankista ja maksoi takaisin vain 950 dollaria, 50 dollarin saldo lisätään lainan pääosaan. Tällainen järjestely on yleinen tietyntyyppisissä lainoissa, kuten asuntolainoissa. Asuntolaina Asuntolaina on asuntolainanantajan tai pankin tarjoama laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. , opintolainat ja luottokorttilainat.
Yhteenveto
- Negatiivinen lyhennys on lainan takaisinmaksurakenne, jonka avulla lainanottajat voivat suorittaa pienempiä kuukausimaksuja, jotka ovat pienemmät kuin lainan korkokustannukset.
- Erääntyvä korko lisätään lainan päätaseen, ja seuraava korkomaksu lasketaan uuden pääoman perusteella.
- Negatiiviset poistot antavat asuntolainanottajille mahdollisuuden maksaa alennettuja asuntolainamaksuja lainasopimuksen alkaessa.
Negatiivisten poistojen ymmärtäminen
Poistot ovat tavanomainen prosessi, jossa lainanottaja maksaa lainan takaisin säännöllisin väliajoin, jolloin erääntynyt saldo laskee jokaisen saadun maksun yhteydessä. Esimerkiksi kun lainanottaja ottaa 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan, hänen on maksettava samat säännölliset maksut kuukausittain, vaikka pääoma ja korkotaso laskevat ajan myötä.
Jos asuntolaina vaatii 800 dollarin kuukausimaksun 30 vuoden aikana, lainan sanotaan olevan kokonaan poistettu olettaen, että korko ei muutu. Jos lainanottaja suorittaa maksun, joka on suurempi kuin 800 dollarin kuukausimaksu, se tarkoittaa, että laina selvitetään ennen 30 vuoden päättymistä. Samoin alle 800 dollarin alennettu kuukausimaksu venyttäisi lainaa yli 30 vuoden ajan.
Negatiiviset poistot ovat käänteisiä normaalipoistoista, koska lainan pääosa kasvaa, kun lainanottaja suorittaa pieniä maksuja tai laiminlyö maksuja. Se tarkoittaa, että kun lainanottaja suorittaa pienempiä maksuja, jäljellä oleva pääoman määrä kasvaa, koska maksut eivät riitä kattamaan korkokustannuksia.
Yleensä lainanantaja Luotonantaja Lainanantaja määritellään yritykseksi tai rahoituslaitokseksi, joka myöntää luottoa yrityksille ja yksityishenkilöille, odottaen, että koko lainanantaja voi tarjota lainanottajalle mahdollisuuden suorittaa vähimmäismaksu, joka ei kata korkomenoja. Erääntyvät korkokustannukset lisätään pääomaan ja ne lisäävät lainan saldoa. Lopulta tietyn ajan kuluttua lainanottajan on aloitettava säännölliset maksut sekä pääoman että korkokustannusten kattamiseksi. Se tarkoittaa, että maksut voivat olla korkeammat kuin tavalliset kuukausimaksut, ja lainanottaja voi päätyä maksamaan asuntolainasta enemmän kuin koti todellisuudessa kannattaa.
Kun negatiivista poistoa käytetään
Seuraavat ovat kaksi pääasiallista tapaa, joilla lainanottajat käyttävät negatiivisia poistoja:
1. Lainanottaja ei pysty maksamaan
Negatiivisia poistoja voidaan käyttää, kun lainanottajalla ei ole tarpeeksi varoja vaadittujen kuukausittaisten lainojen takaisinmaksuun. Esimerkiksi kun lainanottaja on työtön Työttömyys Työttömyys on termi, joka viittaa työllistyviin henkilöihin, jotka etsivät työtä, mutta eivät löydä työtä. Lisäksi niillä työvoiman tai joukon ihmisillä, jotka ovat työssä, ei ole asianmukaista työtä. eivätkä kykene jatkamaan lainan takaisinmaksua, he voivat hakea lykkäystä, minkä ansiosta he voivat väliaikaisesti lopettaa lainan maksamisen.
Korkokustannuksia kertyy kuitenkin edelleen, ja ne lisätään pääoman loppusummaan. Se nostaa pääomaa, ja lainanottaja vastaa kertyneiden pääoma- ja korkokustannusten maksamisesta, kun he suorittavat säännölliset lainojen takaisinmaksut.
2. Lainanottaja maksaa vähemmän kuin kuukausittaiset korkokustannukset
Kun lainanottaja maksaa vähemmän kuin vaaditut korkokustannukset kuukaudessa, on osa korkomenoista, joka jää maksamatta. Koska lainanottaja ei kykene kattamaan kaikkia korkokustannuksia, se tarkoittaa, että lainanantajalle on korkoja jokaisen kauden lopussa.
Luotonantaja lisää maksamattoman korkomaksun lainasaldoon, ja erääntynyt lainasaldo kasvaa joka kuukausi. Lopulta lainanottajan on maksettava lainasaldo maksamalla kertasuorituksena maksamaan koko velka tai suorittamalla säännölliset lyhennykset, jotka ovat korkeammat kuin alkuperäisen lainasopimuksen kuukausimaksut.
Käytännön esimerkki
Oletetaan, että John otti 30 vuoden asuntolainan 7,5%: n vuotuisella korolla, ja maksamaton pääoma on 100 000 dollaria. Lainasopimuksen mukaan John voi maksaa 500 dollaria kuukausittain tietyn ajanjakson ajan 30 vuoden aikana. Seuraavassa takaisinmaksussa Johnin on maksettava säännölliset 625 dollarin (0,075 / 12 x 100 000) korkokustannukset.
Taloudellisten rajoitteiden vuoksi hän kuitenkin päättää maksaa lainasopimuksessa sallitut 500 dollarin korkokustannukset. Se tarkoittaa, että erääntyvä korko on 125 dollaria (625 dollaria - 500 dollaria), joka lisätään päätaseen.
Erääntyvä korko lisätään pääomaan, jotta uusi saldo saadaan 100125 dollariin. Seuraavana takaisinmaksuaikana korkokustannukset lasketaan korotetun pääoman perusteella.
Lisää resursseja
Rahoitus on maailmanlaajuisen Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin virallinen toimittaja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit , kovenanttimallinnus, lainojen takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma, joka on suunniteltu auttamaan kaikkia tulemaan maailmanluokan rahoitusanalyytikoiksi. Voit jatkaa urasi etenemistä alla olevista lisärahoitusresursseista:
- Poistoaikataulu Poistoaikataulu Poistoaikataulu on taulukko, joka sisältää tiedot jaksotetun lainan määräajoista. Amortoitavan lainan pääoma maksetaan
- Vähimmäiskuukausimaksu Vähimmäiskuukausimaksu Kuukauden vähimmäismaksu on pienin summa, joka on maksettava kuukaudessa uusiutuvasta luottolimiitistä, kuten luottokortista. Jos käyttäjän
- Amortisoimaton laina Amortisoimaton laina Amortoimaton laina on laina, jonka velkaa pääomaa ei makseta ennen kuin laina erääntyy. Amortoimattomiin lainoihin viitataan myös vain korkoina
- Asuntolainan korko Asuntolainan korko Asuntolainan korko on asuntolainan lainaajalta veloitettava korko. Asuntolaina on vakuudellinen laina, jonka avulla lainanottajat voivat kerätä varoja
