Velan ja tulon suhde (DTI) on mittari, jota velkojat käyttävät määrittääkseen lainanottajan kyvyn maksaa velkansa ja suorittaa korkomaksuja. DTI-suhde vertaa henkilön kuukausittaisia velanmaksuja hänen kuukausittaisiin bruttotuloihin. Bruttotuotot Bruttotulot tarkoittavat yksilön palkkasalkulla ansaitsemia kokonaistuloja ennen veroja ja muita vähennyksiä. Se sisältää kaikki yksilön kaikista lähteistä saamat tulot - mukaan lukien palkat, vuokratuotot, korkotuotot ja osingot. . Se on keskeinen indikaattori, jota lainanantajat käyttävät mittaamaan yksilön kykyä maksaa kuukausimaksut ja kerätä lisää velkaa.
Ymmärtäminen velka-tuotto-suhde
Velan ja tulon suhde on erittäin tärkeä luotonantajille, jotka harkitsevat rahoituksen tarjoamista yksityishenkilölle. Korkeampi suhdeluku on epäsuotuisa luotonantajien nähdä, koska se osoittaa, että suurempi osa yksilön tuloista menee kuukausittaisiin velkamaksuihin.
Esimerkiksi DTI-suhde 20% tarkoittaa, että 20% henkilön kuukausittaisesta bruttotulosta käytetään kuukausittaisten velkojen maksamiseen. Suurin hyväksyttävä DTI-suhde vaihtelee luotonantajan mukaan. Suuntaviivana on edullista saavuttaa suhde, joka on alle 36%.
Etuosan ja takaosan suhteet
Velkaantumisasteita on kaksi päämuotoa:
1. Etupään suhde
Etupääsuhde määrittää prosenttiosuuden tuloista, jotka menevät vuokraan, asuntolainan maksuihin, kiinteistöveroihin, vahinkovakuutuksiin ja kiinnitysvakuutuksiin.
2. Taustan suhde
Taustaprosentti määrittää tulojen prosenttiosuuden, joka menee kaikkiin toistuviin velkamaksuihin (mukaan lukien yllä olevat). Lisämaksuja lisätään, kuten luottokortti-, autolaina-, opintolaina- ja elatusmaksut.
Kaiken kaikkiaan käyttöliittymän suhde auttaa mittaamaan tulojen osuutta, joka menee kohti asumiskustannuksia, kun taas back-end-suhde mittaa tulojen osuutta, joka menee kaikkiin kustannuksiin.
Luoton ja tuoton suhde luottoanalyysin prosessissa
Velkaantumisaste käytetään osana luottoanalyysiä Luottoanalyysi Luottoanalyysi on prosessi, jolla määritetään yrityksen tai henkilön kyky maksaa takaisin velkasitoumuksensa. Toisin sanoen se on prosessi, joka määrittää potentiaalisen lainanottajan luottoriskin tai maksukyvyttömyysriskin. Se sisältää sekä laadulliset että määrälliset tekijät. Luottoriskin määrittämisprosessi Luottoriski Luottoriski on tappioriski, joka voi johtua siitä, että kukaan osapuoli ei noudata minkään pääasiassa yksittäisen rahoitussopimuksen ehtoja. On tärkeää huomata, että esimerkiksi henkilöllä, jonka DTI-suhde on 15%, ei välttämättä ole vähemmän luottoriskiä kuin henkilöllä, jonka DTI-suhde on 25%.
DTI-suhde on vain osa yksilön luottokelpoisuuden arviointia; Yksityishenkilön luottoriskin määrittämiseksi on tehtävä perusteellinen luottoanalyysi.
Kaava velka-tulot -suhteelle
Missä:
- Kuukausittaiset velkamaksut viittaa kuukausittaisiin laskuihin, kuten vuokra / asuntolaina, autovakuutus, sairausvakuutus HMO vs PPO: Mikä on parempi? Parhaan terveydenhuollon saaminen edellyttää usein valitsemista HMO: n tai PPO: n välillä. Sinun on pystyttävä tekemään tietoinen päätös siitä, mikä suunnitelma toimii parhaiten. , luottokortit, opiskelulainat, sairauslaskut, hammaslääkärilaskut, autolainat, elatusmaksut ja muut maksut.
- Bruttotulot on yksilön tulo ennen veroja ja muita vähennyksiä.
Käytännön esimerkki
Tällä hetkellä henkilö maksaa 2000 dollaria kuukaudessa asuntolainastaan, 100 dollaria autovakuutuksesta ja 500 dollaria muista veloista. Jos tämän henkilön kuukausittainen bruttotulo on 4500 dollaria, mikä on velan ja tulon suhde?
DTI-suhde = (2000 dollaria + 100 dollaria + 500 dollaria) / 4500 dollaria x 100 = 57.78%
Menetelmät velkasuhteen pienentämiseksi
1. Vähennä kuukausittaisia velanmaksuja
Minimoimalla kuukausittaiset velanmaksut henkilö voi vähentää velkaantumisastetta. Esimerkiksi opiskelijalainassa yksityishenkilöllä on mahdollisuus maksaa takaisin päävelkansa lasketun koron määrän vähentämiseksi.
Harkitse maksamatta olevaa 50 000 dollarin opintolainaa, jonka kuukausikorko on 1%. Ensimmäinen skenaario koskee henkilöä, joka ei maksa takaisin päävelkaa, kun taas toinen skenaario koskee henkilöä, joka on maksanut 30 000 dollaria päävelastaan.
Kuten edellä on esitetty, kuukausittaiset korkomaksut vähenevät, kun henkilö maksaa enemmän päävelkaa.
2. Kasvata bruttotuloja
Kasvattamalla bruttotuloja henkilö voi vähentää velkaantumisastetta. Menetelmä on itsestään selvä - johtuen siitä, että bruttotulot ovat suhdeluvun nimittäjässä, korkeamman tulotason omaava henkilö pienentäisi velkaantumisasteita.
Harkitse kahta skenaariota, joissa kuukausittainen velan maksu on 1500 dollaria. Ensimmäisen skenaarion bruttotulot kuukaudessa ovat kuitenkin 3000 dollaria, kun taas skenaarion 2 kuukausittaiset bruttotulot ovat 5000 dollaria. Sellaisena velan ja tulon suhde olisi seuraava:
DTI-suhde (skenaario yksi) = 1500 dollaria / 3000 dollaria x 100 = 50%
DTI-suhde (skenaario kaksi) = 1500 dollaria / 5000 dollaria x 100 = 30%
Liittyvät lukemat
Finance tarjoaa Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® -sertifikaatin. Liity 350 600+ opiskelijaan, jotka työskentelevät yrityksissä, kuten Amazon, J.P.Morgan ja Ferrari -sertifikaattiohjelmassa, niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia muita rahoitusresursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:
- Luottoluokitus Luottoluokitus Luottoluokitus on tietyn luottolaitoksen lausunto yrityksen (hallituksen, yrityksen tai yksityishenkilön) kyvystä ja halusta täyttää taloudelliset velvoitteensa täydellisesti ja asetettujen määräpäivien kuluessa. Luottoluokitus tarkoittaa myös todennäköisyyttä, jonka velallinen laiminlyö.
- Asuntolaina Asuntolaina on asuntolainanantajan tai pankin tarjoama laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta.
- Lainakovenantti Lainakovenantti Lainakovenanti on sopimus, jossa määritetään lainanottajan ja luotonantajan väliset lainapolitiikat. Sopimus antaa lainanantajille liikkumavaraa lainojen takaisinmaksuun samalla kun se suojaa luotonantoa. Samoin sääntelyn avoimuuden vuoksi lainanottajat saavat selkeät odotukset
- Voitto ennen veroja Voitto ennen veroja Voitto ennen veroja on yrityksen tuottama nettotulo ennen verojen vähentämistä / kirjanpitoa. Veroennakotuotot sisältävät kuitenkin toimintakuluihin, poistoihin ja korkokuluihin liittyvät vähennykset.
