Vapaaehtoisella markkinoiden sulkemisella tarkoitetaan lainanottajan aloittamaa sulkemista. Lainanottaja menee mielellään sulkemiseen, koska hän ei pysty suorittamaan lainamaksuja tai haluaa välttää tulevia maksuja. Kiinteistön hallussapito siirtyy lainanottajalta lainanantajalle Luotonantaja Lainanantaja määritellään yritykseksi tai rahoituslaitokseksi, joka myöntää luottoa yrityksille ja yksityishenkilöille odottaen, että koko.
Jos lainanottaja yrittää suorittaa maksuja tai välttää maksujen suorittamisen kokonaan, seurauksena on tahallinen sulkeminen. Lainanantaja aloittaa sulkemisen omaisuuden hallussapidosta, mikä saattaa johtaa lainanottajan häätöön.
Jos tahallinen markkinoiden sulkeminen ja häätö tuntuu väistämättömältä, vapaaehtoinen markkinoiden sulkeminen on usein parempi vaihtoehto lainanottajalle. He voivat jättää kiinteistön omilla ehdoillaan ja lopettaa lainanmaksunsa aikaisemmin.
Yhteenveto
- Lainanottaja käynnistää vapaaehtoisen sulkemisen kiinteistöomaisuuden siirtämisestä lainanantajalle. Se tapahtuu, kun asunnonomistaja ei enää kykene tai halua maksaa asuntolainaa velasta, jota hän käytti kiinteistön rahoittamiseen.
- Kiinteistön omistusoikeus siirtyy lainanottajalta lainanantajalle vastineeksi lainanottajan vapauttamisesta maksuvelvoitteista.
- Lainanottajat ja luotonantajat suosivat vapaaehtoista markkinoiden sulkemista pakollisemman markkinoiden vaikeamman ja aikaa vievän prosessin sijaan.
Vapaaehtoisen markkinoiden sulkemisen vaikutukset
Vapaaehtoinen sulkeminen johtaa huomattavaan lainanottajan luottoon. Tämä vaikeuttaa muiden lainojen, luottokorttien ja muiden luottomuotojen hyväksynnän saamista. Markkinoiden sulkemisen vaikutukset voivat jopa vaikuttaa lainanottajan kykyyn saada työtä. Tästä huolimatta vapaaehtoinen sulkeminen on suotuisampaa kuin tahaton sulkeminen. Vapaaehtoisen sulkemisen valitseminen ainakin lieventää vahinkoa.
Amerikkalainen asuntokupla
Vapaaehtoiset sulkemiset voivat tapahtua muilla nimillä, mukaan lukien ystävällinen markkinoiden sulkeminen, asuntolainan vapauttaminen, poistuminen ja strateginen oletus. Vapaaehtoiset sulkemiset tulivat laajalti käyttöön suuren taantuman aikana.
Amerikkalaisen asuntokuplan ja subprime-asuntolainojen ansiosta lainanottajat kamppailivat maksamaan asuntolainansa. He ottivat lainaa mahdollisuuksiensa rajoissa, ja taantuma jätti monet työttömiksi, mikä pahensi aiheuttamia taloudellisia rasitteita. Vaikean tilanteen lisäksi asuntojen hinnat laskivat ja monet asuntolainat menivät veden alle, mikä tarkoitti sitä, että lainanottajien velkaa oleva summa ylitti kodin arvon.
Ennen Amerikan asuntokuplaa vapaaehtoisia sulkemisia ei juurikaan käytetty, ja itse lauseesta ei juurikaan mainittu. Vapaaehtoiset sulkemiset yleistyivät 2000-luvun lopulla. Amerikkalaisen asuntokuplan vaikutukset olivat niin suuria, että vapaaehtoiset sulkemiset ovat edelleen yleisiä. Joillekin lainanottajille asuntojensa arvo jää alle asuntolainan arvon. Asuntolaina on asuntolainanantajan tai pankin antama laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. .
Teko sulkemisen sijasta
Sulkemisen sijasta tehty asiakirja viittaa asiakirjaan, jota käytetään useimmissa vapaaehtoisissa sulkemisissa. Laki siirtää omaisuuden omaisuuden lainanottajalta lainanantajalle vastineeksi lainanottajan vapauttamisesta maksuvelvoitteista. Prosessin käyttö sulautumisen sijasta tehdyllä teolla auttaa välttämään kallista ja aikaa vievää tavanomaista sulkemista. Se hyödyttää sekä lainanantajaa että lainanottajaa.
Prosessin aloittamiseksi lainanottaja toimittaa tappioiden lieventämistä koskevan hakemuksen asuntolainan tarjoajalle. Jos kaikki menee hyvin, lainanottaja vapautetaan kiinteistön veloista, vaikka näin ei aina ole. Joskus tulee olemaan puutetta koskeva tuomio.
Puute on markkina-arvon välinen ero Markkina-arvo Markkina-arvoa käytetään yleensä kuvaamaan, kuinka paljon omaisuus tai yritys on arvoinen finanssimarkkinoilla. Markkinaosapuolet sekä omaisuus ja asuntolaina veloittavat sen yhdessä. Lainanantajat voivat tai eivät voi luopua puutteellisesta velasta sulkemisen sijaan. Jos he eivät luopu erosta, lainanottaja voi kohdata puutetta koskevan tuomion ja on velvollinen maksamaan eron. Lainanottajien on varmistettava, että sopimusasiakirjassa todetaan, etteivät he ole vastuussa puutteesta.
Plussat vapaaehtoisesta sulkemisesta
1. Lopettaa maksut nopeammin
Lainanottajan viimeisenä keinona käytetään vapaaehtoista sulkemista, mutta se voi tarjota nopeimman tien helpotukseen. Vapaaehtoinen sulkemisprosessi on paljon nopeampi kuin tyypillinen sulkeminen. Lainanottaja aloittaa myös tämän markkinoiden sulkemisen, jotta lainanottaja voi milloin tahansa päättää, voivatko he suorittaa maksuja vai eivät.
2. Mahdollisuus lähteä omin ehdoin
Lähtö omilla ehdoillasi on paljon parempi kuin pakotettu häätö tahattomalla sulkemisella. Kun lainanottaja valitsee vapaaehtoisen sulkemisen, hän voi suunnitella seuraavaa siirtoaan. Se lievittää markkinoiden sulkemisprosessin yhtä stressiä - missä asut seuraavaksi.
3. Vähempi luottovaikutus kuin tahaton markkinoiden sulkeminen
Vapaaehtoinen markkinoiden sulkeminen vaikuttaa luottoosi vähemmän kuin tahaton sulkeminen. Toimenpiteen sulkemisen sijasta tiedetään pehmentävän luottovaikutusta ja lyhentävän vaikutuksen kestoa. Tahattomat markkinoilta sulkemiset voivat pilata luoton seitsemäksi vuodeksi, kun taas sulkemisen sijasta tehty teko voi johtaa vain neljän vuoden vaikutukseen.
4. Nopeampi ja helpompi prosessi luotonantajille
Tahattomaan markkinoiden sulkemiseen verrattuna vapaaehtoinen sulkeminen voi olla hyötyä lainanottajalle ja luotonantajalle. Prosessi on nopeampaa ja vaivatonta molemmille osapuolille.
Haitat vapaaehtoisesta sulkemisesta
1. Luottoihin kohdistuu edelleen vakavia vaikutuksia
Vaikka vapaaehtoisen markkinoiden sulkemisen luottovaikutus on kevyempi, vaikutus voi silti olla tuhoisa. Luottopisteesi Luottopisteet Luottopisteet edustavat yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua luotonantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja. romahtaa, mikä johtaa aaltoilevaan vaikutukseen, joka johtaa muihin seurauksiin.
2. Asuminen ja työllisyys
Joitakin seurauksia ovat asuminen ja työllisyyskysymykset. Luottosi vaikuttaa siihen, mihin asuntoon voit saada ja mitä korkoja saat tulevista asuntolainoista. Silloin pystyt saamaan hyväksynnän. Lainanantajat eivät saa lainata sinulle, jos he tietävät, että olet aiemmin sulkenut vapaaehtoisesti. Se luo esteitä, jotka sinun on ylitettävä, jotta saat katon pään yli.
Työnantajat voivat nykyään tarkistaa palkkaamiensa ehdokkaiden luottotiedot. Se on turvatoimenpide, mutta se voi valottaa sinua lainanottajana ja sitä, millainen olet työntekijänä. Erityisesti se tapahtuu, jos työpaikka käsittelee rahan hallintaa. Alempi luottotulos voi nostaa punaisen lipun.
3. Puutearvio
Puutearvio voi johtua vapaaehtoisesta sulkemisesta. 100 prosentin lainanottajan velan helpottaminen on yleistä, mutta ei ole varmaa. Lainanottaja voi joutua maksamaan asunnon arvon ja asuntolainan välisen eron.
He voivat joutua maksamaan 100% erosta tai sen osasta. Kummassakin tapauksessa se aiheuttaisi taloudellisen taakan. Lainanottajien tulisi olla tietoisia ehdoista, kun he aloittavat vapaaehtoisen markkinoiden sulkemisen luotonantajan kanssa.
4. Mahdolliset verovelat velanhuojennuksesta
Jos puute anteeksi annetaan, tälle anteeksiannetulle velalle voi olla verovaikutuksia. Kun velka mitätöidään, IRS katsoo verotettavan tulon. Joten velka voidaan pyyhkiä, mutta sen mukana voi tulla verolaki.
Velasta maksettavien verojen maksaminen on paljon helpompaa maksaa kuin itse velka, mutta verolasku voi silti olla kallista ja vaikea maksaa, kun lainanottaja on jo ahtaalla käteisellä.
Lisää resursseja
Rahoitus tarjoaa Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit, kovenanttimallinnukset, lainat takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia resursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:
- Ilmoitus maksukyvyttömyydestä Ilmoitus maksukyvyttömyydestä on virallinen julkinen ilmoitus, joka toimitetaan valtion tuomioistuimelle ja jossa todetaan, että lainanottaja on maksuviivästyksessä. Sitä käytetään, kun lainanottaja
- Jälleenrahoitettu asuntolaina Jälleenrahoitettu asuntolaina Kiinteistöissä jälleenrahoitus on prosessi, jolla nykyinen asuntolaina korvataan uudella asuntolainalla, joka ulottuu yleensä edullisemmille ehdoille lainanottajalle
- Vapaaehtoinen noudattaminen Vapaaehtoinen noudattaminen Vapaaehtoinen noudattaminen on oletus, jonka mukaan Yhdysvaltain verojärjestelmä toimii. Tämän periaatteen mukaisesti kaikki veronmaksajat tekevät yhteistyötä veron kanssa
- Lainan kustannukset Lainan kustannukset Lainan hinta on tuotto, jonka yritys antaa velanhaltijoilleen ja velkojilleen. Velan kustannuksia käytetään WACC-laskelmissa arvostusanalyyseihin.
