Luottokelpoisuus on yksinkertaisesti sanottuna se, kuinka "kelvollinen" tai ansaitseva on luottokelpoisuus. Jos luotonantaja luottaa siihen, että lainanottaja noudattaa velkasitoumuksiaan ajoissa, luotonsaajan katsotaan olevan luottokelpoinen. Jos lainanottaja arvioisi luottokelpoisuutensa yksin, se johtaisi eturistiriitaan. Siksi hienostuneet rahoituksen välittäjät Rahoituksen välittäjä Rahoituksen välittäjällä tarkoitetaan laitosta, joka toimii välittäjänä kahden osapuolen välillä helpottaakseen finanssitransaktiota. Rahoitusvälittäjiksi yleisesti kutsuttuja laitoksia ovat liikepankit, sijoituspankit, sijoitusrahastot ja eläkerahastot. suorittaa arviointeja yksityishenkilöille, yrityksille ja suvereeneille hallituksille liittyvän riskin ja takaisinmaksun todennäköisyyden määrittämiseksi.
Yhteenveto:
- Luottokelpoisuus on yksinkertaisesti sanottuna se, kuinka "kelvollinen" tai ansaitseva on luottokelpoisuus. Jos luotonantaja luottaa siihen, että lainanottaja noudattaa velkasitoumuksiaan ajoissa, luotonsaajan katsotaan olevan luottokelpoinen.
- Rahoituslaitokset käyttävät luottoluokituksia määrittelemään ja päättämään, onko hakija kelpoinen luottoon.
- Luottoluokituksia käytetään myös korkojen ja luottolimiittien vahvistamiseen nykyisille lainanottajille.
Luottoluokitusten käyttö
Rahoituslaitokset käyttävät luottoluokituksia Luottoluokitus Luottoluokitus on tietyn luottolaitoksen lausunto yrityksen (hallituksen, yrityksen tai yksityishenkilön) kyvystä ja halusta täyttää taloudelliset velvoitteensa täydellisesti ja asetettujen määräpäivien kuluessa. Luottoluokitus tarkoittaa myös todennäköisyyttä, jonka velallinen laiminlyö. laskea ja päättää, onko hakija oikeutettu luottoon. Luottoluokituksia käytetään myös nykyisten lainanottajien korkojen ja luottolimiittien vahvistamiseen. Korkeampi luottoluokitus merkitsee alhaisempaa riskipreemioa luotonantajalle, mikä vastaa sitten alhaisempia lainakustannuksia lainanottajalle. Mitä korkeampi luottoluokitus on, sitä parempi.
Luottoraportti antaa kattavan selvityksen lainanottajan kokonaisvelasta, lyhytaikaisista saldoista, luottolimiiteistä ja mahdollisten maksukyvyttömyystapausten ja konkurssien historiasta. Markkinoilla olevan informaation epäsymmetrian vuoksi luotonantajat luottavat rahoituksen välittäjiin laatiessaan ja määrittäessään luottoluokituksia lainanottajille ja auttaakseen suodattamaan huonoja velallisia tai sitruunoita.
Riippumattomia kolmansia osapuolia kutsutaan luottoluokituslaitoksiksi. Luottoluokituslaitokset pääsevät potentiaalisten asiakkaiden luottotietoihin ja käyttävät kehittyneitä luottopisteytysjärjestelmiä arvioidakseen luotonottajan todennäköisyyden maksaa takaisin velkaa. Lainanantajat maksavat yleensä palveluista, mutta lainanottajat voivat myös pyytää luottopisteitään arvioimaan heidän kelvollisuutensa markkinoilla.
Rajoitettua luottoluokittajajoukkoa pidetään luotettavana, ja se johtuu vaaditusta asiantuntemuksesta ja tietojen yhdistämisestä, joka ei ole julkisesti saatavilla. Niin kutsutut "Big Three" -luokituslaitokset ovat sekä Fitch, Moody's että Standard & Poor's. Nämä virastot luokittelevat yritykset ja suvereenit hallitukset vaihteluvälille "AAA" tai "prime" - "D" tai "default" luottokelpoisuuden alenevassa järjestyksessä.
Tulevaisuuden luottoluokitusten osoittamiseksi annetaan myös ennakkoarviointeja, jotka voivat olla "positiivisia", "vakaita" tai "negatiivisia". "Positiivinen" arviointi tarkoittaa, että virasto toivoo luokituksensa parantamista ja päinvastoin, kun taas "vakaa" ei tarkoita muutosta.
Luottokelpoisuus - Luottopisteet yksilöille
Luottokortin tai asuntolainan hakijaa voidaan vaatia esittämään luottotietonsa pankissa. Luottopisteet ilmaisevat samat tiedot kuin luokitukset lukuun ottamatta numeerisesti. Yleinen standardi on FICO-pisteet FICO-pisteet FICO-pisteet, tunnetaan yleisemmin luottopisteinä, on kolminumeroinen luku, jota käytetään arvioimaan, kuinka todennäköisesti henkilö maksaa luoton, jos henkilölle annetaan luottokortti tai jos lainanantaja lainaa heille rahaa. FICO-pisteitä käytetään myös minkä tahansa luoton koron määrittämiseen, joka konsolidoi luottoraportointitoimistojen - Experianin, Equifaxin ja TransUnionin - tiedot ja laskee yksilön pisteet.
Painot määritetään luottokelpoisuuden avaintekijöille, joita käytetään sitten kokonaispistemäärän määrittämiseen. Ne sisältävät yksilön oletushistorian, mainitun historian pituuden, lainatun kokonaissumman jne. FICO-pisteet vaihtelevat välillä 300 - 850, jotka on ryhmitelty lohkoiksi ”Erinomainen”, “Hyvä”, ”Kohtuullinen” ja “Huono”. Tyypillisesti yli 650 tulokset symboloivat hyvää luottohistoriaa. Lainanottajat, joiden pisteet ovat alle 650, kohtaavat vaikeuksia saada rahoitusta, ja jos he tekevät, se ei yleensä ole suotuisilla koroilla.
Luottokelpoisuus - luottoluokitukset itsenäisille valtioille
Valtiolainanottajien eli kansallisten ja osavaltioiden hallitusten luokitukset määritetään osoittamaan talouden vahvuus. Institutionaalinen tehokkuus, valuuttavaranto, taloudelliset rakenteet, finanssipolitiikka ja rahapolitiikka sekä kasvunäkymät ovat tärkeimpiä tekijöitä luokituksen määrittämisessä. Valtioluokitukset vaikuttavat maan kykyyn lainata kansainvälisesti, kun ulkomaiset sijoittajat saavat käsityksen valtion takaamiin arvopapereihin liittyvästä riskistä.
Huonosti luokiteltu, kehittymätön maa voi kohdata ongelmia, koska niiden on ehkä maksettava korkeammat pääomakustannukset lainatessaan sosiaalimenoja. Lisäksi huonosti luokiteltujen maiden on luvattava korkeampi tuotto valtion joukkovelkakirjoille vakuuttamaan sijoittajat ostamaan niitä. Päinvastoin, korkeamman luokituksen omaava maa voi olla houkuttelevampi ulkomaisille sijoittajille, mikä voi johtaa nopeampaan talouskasvuun ja luottokelpoisuuden lisääntymiseen edelleen.
Valtioluokitukset vaihtelevat poliittisten muutosten vuoksi. Esimerkiksi vuonna 2016 julkaistun Brexit-kansanäänestyksen jälkeen luottoluokituslaitos Moody’s muutti Yhdistyneen kuningaskunnan näkymiä valmistautuessaan pitkään jatkuneeseen epävarmuuteen. Virastot toimivat myös varoitusjärjestelminä maailmantalouden laskusuhdanteen aikana, koska ne voivat heikentää maita ja estää sijoittajia riskialttiista yrityksistä.
Kolmen suuren tehokkuudesta kyseenalaistettiin sen jälkeen, kun he eivät varoittaneet sijoittajia Aasian finanssikriisin johdosta vuonna 1997. Lisäksi varovaisuus voi heikentää maan taloudellista vakautta. Esimerkiksi vuoden 2010 Euroopan valtionvelkakriisin aikana Kreikan ja Portugalin S&P-luokitukset pahensivat kriisiä.
Luottokelpoisuus - arvopaperien luottoluokitukset
Luokituksia ei myönnetä vain yksittäisille yhteisöille, vaan myös lyhytaikaisille ja pitkäaikaisille velkasitoumuksille. Lainatyypit sisältävät omaisuus- ja asuntolainan takaamia arvopapereita. Asuntolainan takaama arvopaperi (MBS) Asuntolainan takaama arvopaperi (MBS) on velkapaperi, joka on vakuudeksi kiinnityksellä tai kokoelmalla kiinnityksiä. MBS on omaisuusvakuudellinen arvopaperi, jolla käydään kauppaa jälkimarkkinoilla ja jonka avulla sijoittajat voivat hyötyä asuntolainaliiketoiminnasta ja vakuudellisista velkasitoumuksista. lainanantajat niputtivat yhteen ja myivät erilaisia lainoja markkinoilla. Vakuudellisen velkakirjan haltija voi teoriassa kerätä lainatun määrän alkuperäiseltä lainanottajalta laina-ajan lopussa. .
Kolme suurta virastoa kritisoitiin voimakkaasti vuonna 2008, koska he eivät kyenneet arvioimaan tarkasti subprime-asuntolainojen altistumista Yhdysvalloissa, mikä lopulta laukaisi vuosien 2008–2009 maailmanlaajuisen finanssikriisin 2008–2009 maailmanlaajuisen finanssikriisin Vuosien 2008–2009 maailmanlaajuinen finanssikriisi viittaa maailman valtavaan finanssikriisiin vuosina 2008–2009. Finanssikriisi vaikutti yksilöihin ja instituutioihin ympäri maailmaa, ja miljoonat amerikkalaiset kärsivät syvästi. Rahoituslaitokset alkoivat vajota, suuret yksiköt ottivat ne vastaan ja Yhdysvaltojen hallitus joutui tarjoamaan pelastustoimia. Edellä mainituista syistä virastot ovat vastuussa väärien tai virheellisten luokitusten seurauksena kertyneistä tappioista. Myös avoimuudessa korostetaan, koska yksittäiset edustajat voivat yrittää vääristää luottotietoja.
Lisäresurssit
Finance tarjoaa Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® -sertifikaatin. Liity 350 600+ opiskelijaan, jotka työskentelevät yrityksissä, kuten Amazon, J.P.Morgan ja Ferrari -sertifikaattiohjelmassa, niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia muita rahoitusresursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:
- Luottoriskien analyysi Luottoriskien analyysi Luottoriskien analyysiä voidaan ajatella luotonjakomenettelyn jatkamisena. Kun henkilö tai yritys hakee lainaa pankista tai rahoituslaitoksesta, lainanantajalaitos analysoi lainaan liittyvät mahdolliset edut ja kustannukset.
- Kaupallisten luottojen analyytikoiden palkat Kaupallisten luottojen analyytikoiden palkat Kaupallisten luottojen analyytikoiden palkat riippuvat useista tekijöistä. Ne sisältävät koulutustaustan, ansaitut todistukset, taidot ja vuosien lukumäärän
- Pääomamarkkinoiden avainpelaajat Pääomamarkkinoiden avaintoimijat Tässä artikkelissa annamme yleiskatsauksen keskeisistä toimijoista ja heidän roolistaan pääomamarkkinoilla. Pääomamarkkinat koostuvat kahdentyyppisistä markkinoista: ensisijaiset ja toissijaiset. Tämä opas antaa yleiskatsauksen kaikista päämarkkinoiden suurimmista yrityksistä ja urasta.
- Todennäköisyys laiminlyönnistä Todennäköisyys laiminlyönnistä Todennäköisyys laiminlyönnistä (PD) on todennäköisyys, että lainanottaja laiminlyö lainan takaisinmaksun, ja sitä käytetään laskemaan sijoituksesta odotettavissa olevat tappiot.
