Taustaprosentti - yleiskatsaus, kuinka lasketaan, rajoitukset

Taustaprosentti on mittari, joka tarkoittaa sitä osaa kuukausituloista, jota käytetään velkojen maksamiseen. Lainanantajat Lainanantaja Lainanantaja on yritys tai rahoituslaitos, joka myöntää luottoa yrityksille ja yksityishenkilöille, odottaen, että koko joukkovelkakirjojen, kuten joukkovelkakirjojen haltijoiden tai asuntolainojen liikkeeseenlaskijoiden, määrä käyttää lainanottajan kykyä hallita ja maksaa kuukausikulut. Siksi back-end-suhde arvioi lainanottajan riskin.

Takapään suhde

Jos lainanottajan takasuhde tuottaa korkean arvon, se osoittaa, että suuri summa heidän kuukausituloista kohdistetaan kuukausittain velanmaksuihin; siten heitä pidetään korkean riskin lainanottajana. Henkilöille, joiden tuottosuhde on pieni, heitä pidetään matalan riskin lainanottajina. Tyypillisesti lainanottajan takaprosentti ei saa ylittää 36%; on kuitenkin todellakin poikkeuksia, joissa suhdeluku on jopa 50 prosenttia niille, joilla on poikkeuksellinen luottoluokitus.

Kuinka lasketaan taustaprosentti

Taustaprosentti voidaan laskea laskemalla yhteen lainanottajan kuukausittaiset kokonaiskustannukset ja jakamalla se heidän kuukausittaisilla bruttotuloilla.

Kaava on esitetty alla:

Takapään suhde - kaava

Laskentavaiheet:

  1. Laske yhteen kaikki kuukausittaiset velkamaksut.
  2. Jaa kuukausittaiset velkamaksut kuukausittaisilla bruttotuloilla.
  3. Kerro arvo 100: lla saadaksesi prosentuaalisen määrän.

Kuukausittaiset velkakulut sisältävät, mutta eivät ole yksinomaisia:

  1. Luottokorttilaskut
  2. Asuntolainat Asuntolaina Asuntolaina on asuntoluotonantajan tai pankin antama laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta.
  3. Vakuutus
  4. Muut lainat

Käytännön esimerkki

Kuukaudessa Johnny on velkaa 1000 dollaria luottokorttilaskuja, 600 dollarin asuntolainan maksun ja 500 dollaria muita lainoja. Hänen kuukausittaiset velkamaksut ovat yhteensä 2100 dollaria. Hän ansaitsee 6000 dollaria kuukaudessa. Johnnyn loppusuhde on 35% [(2100 dollaria / 6000 dollaria) * 100].

Kuinka pienentää taustapäätä

On olemassa kaksi tapaa pienentää yksilön taustaprosenttia:

  1. Vähennä kuukausittaisia ​​velanmaksuja
  2. Lisätä kuukausittaista bruttotuloa Bruttotulot Bruttotulot tarkoittavat yksilön palkkatulolla ansaitsemia kokonaistuloja ennen veroja ja muita vähennyksiä. Se sisältää kaikki yksilön kaikista lähteistä saamat tulot - mukaan lukien palkat, vuokratuotot, korkotuotot ja osingot.

Esimerkiksi Betty ansaitsee 5000 dollaria ja on velkaa 1500 dollaria kuukaudessa. Se vastaa 30%: n taustaprosenttia. Kuitenkin, jos hän on velkaa 1200 dollaria kuukaudessa ja jatkaa 5000 dollarin ansaitsemista, hän antaisi 24%: n taustaprosentin. Eri näkökulmasta, jos Betty ansaitsee 6000 dollaria ja on velkaa 1500 dollaria kuukaudessa, hän osoittaa suhdetta 25%.

Kun nimittäjä pysyy vakiona samalla kun osoittaja pienenee, kokonaissuhde pienenee. Sama tulos tapahtuu, jos nimittäjä kasvaa samalla kun osoittaja pysyy vakiona. Jos osoittaja pienenee nimittäjän kasvaessa, taustaprosentti laskee merkittävästi verrattuna kahteen edelliseen skenaarioon.

Etupään suhde

Etuosan suhde on samanlainen kuin taustan suhde; Ensisijainen ero on kuitenkin se, että käyttöliittymäsuhde pitää asuntolainaa vain velkakustannuksena. Osoittaja on siis vain asuntolainan maksu, kun taas nimittäjä on kuukausitulo.

Laske etusuhde jakamalla kiinnitysmaksu kuukausituloilla. Esimerkiksi, jos lainanottaja on velkaa 1500 dollaria velkaa ja 1000 dollaria siitä tulee asuntolainasta ansaitessaan 6000 dollarin kuukausipalkkaa, heidän etupääsuhde on 1000 dollaria / 6000 dollaria = 16,67%.

Toisin kuin taustaprosentti, etupääsuhteessa on asuntolainojen yläraja 28%. Mitä korkeampi suhde, sitä suurempi on todennäköisyys, että lainanottaja laiminlyö asuntolainan, ja päinvastoin, jos suhde on pienempi.

Velka-raja-suhde

Velka-raja-suhde on mittari, joka määrittää käytettävissä olevan luoton kokonaismäärän. Luotonantajat käyttävät suhdetta erityisesti mittaamaan, ylittääkö luotonsaaja luottokorttirajansa. Laskeaksesi velan raja-suhdetta, etsi jokaisen olemassa olevan luottokortin velkasaldo ja jaa se hyväksytyllä luottorajalla.

Taustaprosentin rajoitukset

On tärkeää tunnistaa, että taustaprosentti on yksinkertaisesti yksi monista mittareista, joita voidaan käyttää ymmärtämään luotonottajan kykyä selvittää velkansa. Luotonantajat voivat analysoida luotonsaajan luottohistoriaa ja luottopisteitä Luottopisteet Luottopisteet ovat luku, joka edustaa yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua lainanantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja. tehdä päätös luoton jatkamisen tai nostamisen kannattavuudesta.

Taustaprosentti ei tunnista erityyppisiä velkoja eikä velan palvelukustannuksia. Esimerkiksi luottokortit tuottavat korkeamman koron kuin opintolainat, mutta ne lasketaan yhteen osoittajaan suhteessa.

Jos luotonsaaja siirtää saldot matalan koron luottokortilta korkeammalle, ilmeisesti kuukausittaiset velanmaksut ovat suuremmat. Täten myös taustaprosentin tulisi olla korkeampi. Koska suhdeluku summaa kaikki velat yhteen pakettiin, jäljellä oleva velka on kuitenkin sama.

Liittyvät lukemat

Rahoitus tarjoaa Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit, kovenanttimallinnukset, lainat takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia resursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:

  • Luottoluokitus Luottoluokitus Luottoluokitus on tietyn luottolaitoksen lausunto yrityksen (hallituksen, yrityksen tai yksityishenkilön) kyvystä ja halusta täyttää taloudelliset velvoitteensa täydellisesti ja asetettujen määräpäivien kuluessa. Luottoluokitus tarkoittaa myös todennäköisyyttä, jonka velallinen laiminlyö.
  • Oletusriski Oletusriski, jota kutsutaan myös maksukyvyttömyyden todennäköisyydeksi, on todennäköisyys, että lainanottaja ei maksa täysimääräisesti ja ajallaan pääomia ja korkoa,
  • Avoin luotto Avoin luotto Avoin luotto on ennalta hyväksytty laina luotonantajan ja luotonsaajan välillä. Sen avulla lainanottaja voi tehdä toistuvia nostoja tiettyyn rajaan saakka
  • VantageScore VantageScore VantageScore on luottoluokituspalvelu, joka palvelee suoraan yksittäisiä kuluttajia. Se on luottoluokitustuote, jonka kolme ovat yhdessä kehittäneet

Uusimmat viestit