Velan jälleenrahoitus on olemassa olevan velan korvaaminen toisella velalla edullisemmilla ehdoilla ja / tai ehdoilla. Toisin sanoen velan jälleenrahoitus tarkoittaa nykyisen velan korvaamista uudella velalla.
Kuinka se toimii
Lainan jälleenrahoitusta käytetään yleisesti hyödyntämään uutta rahoitusta, joka tarjoaa edullisemmat ehdot. Tällaisessa tilanteessa henkilö tai yritys selvittää nykyisen velkansa laskemalla liikkeeseen uusia velkoja edullisemmilla ehdoilla. Prosessi on kuvattu alla:
Yleisimmät syyt lainojen jälleenrahoittamiseen ovat:
- Paremman korkotason hyödyntäminen Korko viittaa määrään, jonka lainanantaja veloittaa luotonsaajalta kaikesta annetusta velasta, ilmaistuna yleensä prosentteina pääomasta. uuden velan ehdot;
- Vähentää kuukausittaista takaisinmaksumäärää tekemällä uusi velka pidemmillä ehdoilla;
- Siirtyminen vaihtuvakorkoisesta velasta kiinteäkorkoiseen tai päinvastoin (tehdään yleensä muuttuvissa korkoympäristöissä).
Käytännön esimerkki
Asuntolainalla on tällä hetkellä 1 000 000 dollaria. Asuntolaina on asuntolainan myöntäjän tai pankin antama laina, jonka avulla henkilö voi ostaa kodin. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. 20 vuoden ajan 10%: lla. Tällaisessa tilanteessa kuukausimaksuerät (pääoma ja korko) ovat 9 650 dollaria. Pankki on ilmoittanut yksityishenkilölle, että he voisivat jälleenrahoittaa 7 prosentin lainaa 20 vuodeksi pankin korkotason laskun vuoksi.
Sellaisenaan uuden asuntolainan kuukausimaksuerät olisivat 7753 dollaria. Jos henkilö jälleenrahoittaa asuntolainansa, he säästävät 1897 dollaria (9650 - 7753 dollaria) kuukausimaksuina.
Nykyisen velan jälleenrahoituksen rajoitukset
Vaikka nykyisten velkojen jälleenrahoitus on houkutteleva vaihtoehto lainanottajille, se ei välttämättä ole mahdollista kaikissa tapauksissa. Velka voi sisältää vaatimusmääräyksiä, jotta lainanottajalle syntyy sakkomaksu, jos hän lainaa jälleenrahoittaa. Lisäksi transaktiokustannukset voivat olla sulkemis- ja / tai maksutapahtumia. Transaktiokustannukset ovat kustannuksia, joita ei kertyä kenellekään tapahtuman osallistujalle. Ne ovat taloudellisen kaupan aiheuttamia kustannuksia markkinoilla. Taloustieteessä transaktiokustannusten teoria perustuu oletukseen, että kilpailukykyinen etu vaikuttaa ihmisiin. liittyvät nykyisten velkojen jälleenrahoitukseen.
Vaikka yksityishenkilöllä tai yrityksellä voi olla mahdollisuus varmistaa velalleen paremmat ehdot, se ei ehkä ole ihanteellista tehdä niin harkittaessa sakkomaksua, sulkemismaksuja ja / tai transaktiomaksuja.
Yllä olevassa esimerkissä velan uudelleenrahoittaminen säästää henkilöä noin 455 280 dollaria asuntolainan elinkaaren aikana. Jos sakkomaksu, sulkemispalkkiot ja / tai transaktiopalkkiot ovat enintään 455 280 dollaria, henkilön tulisi jälleenrahoittaa velka. Jos sakkomaksu, sulkemismaksut ja / tai transaktiopalkkiot ylittävät 455 280 dollaria, ei ole yksilön edun mukaista jälleenrahoittaa velkaansa.
Velan jälleenrahoitus vs. velan uudelleenjärjestely
Näitä kahta termiä käytetään yleisesti keskenään. Lukijoiden tulisi huomata, että ne ovat itse asiassa erilaisia.
Toistan, että lainojen jälleenrahoitusta käytetään välittämään nykyisten velkojen korvaaminen uusilla veloilla, jotka tarjoavat suotuisampia ehtoja. Toisaalta velan uudelleenjärjestely Velan uudelleenjärjestely Velan uudelleenjärjestely on prosessi, jossa yritys tai muu yhteisö, jolla on taloudellisia vaikeuksia ja likviditeettiongelmia, jälleenrahoittaa nykyiset velkasitoumuksensa saadakseen lisää joustavuutta lyhyellä aikavälillä ja tehdäkseen velkakuormansa hallittavammaksi kokonaisuudessaan . käytetään kuvaamaan nykyisen velan muuttumista. Se voi tapahtua viivästyttää korkomaksuja tai pidentää velka-aikaa. Velkojen uudelleenjärjestelyä käyttää yleisesti yritys, joka lähestyy konkurssia ja jonka on uudistettava velkansa pysyäkseen pinnalla.
Esimerkiksi Sears Holdings Corp. ehdotti syyskuussa 2018 yrityksen velan uudelleenjärjestämistä konkurssin välttämiseksi. Sellaisena velan uudelleenjärjestelyä käytettiin muuttamaan lähes konkurssiin joutuneen yrityksen nykyistä velkarakennetta.
Lisäresurssit
Rahoitus on virallinen rahoitusmallinnus- ja arvostusanalyytikon (FMVA) ™ FMVA® -sertifiointi. Liity 350 600+ opiskelijaan, jotka työskentelevät Amazonin, J.P.Morganin ja Ferrarin sertifiointiohjelmissa.
Jotta voisit oppia ja kehittää taloudellisen analyysin tietosi, suosittelemme alla olevia lisärahoitusresursseja:
- Ahdistunut velka Ahdistunut velka Ahdistuneella velalla tarkoitetaan sellaisen valtion tai yrityksen arvopapereita, joka on joko laiminlyönyt velvoitteensa, on konkurssisuojan alla tai on taloudellisissa vaikeuksissa ja siirtyy kohti edellä mainittuja tilanteita lähitulevaisuudessa. Se sisältää kaikki luottovälineet, joilla käydään kauppaa merkittävällä alennuksella
- LIBOR LIBOR LIBOR, joka on lyhenne sanoista London Interbank Offer Rate, viittaa korkoon, jota Ison-Britannian pankit veloittavat muilta rahoituslaitoksilta lyhytaikaisesta lainasta, jonka maturiteetti on päivästä 12 kuukauteen tulevaisuudessa. LIBOR toimii vertailukohtana lyhyille koroille
- Lainakovenantti Lainakovenantti Lainakovenanti on sopimus, jossa määritetään lainanottajan ja luotonantajan väliset lainapolitiikat. Sopimus antaa lainanantajille liikkumavaraa lainojen takaisinmaksuun samalla kun se suojaa luotonantoa. Samoin sääntelyn avoimuuden vuoksi lainanottajat saavat selkeät odotukset
- Vanhemmat ja huonommat velat Vanhemmat ja huonommat velat Jotta ymmärtäisimme vanhemmat ja huonommat velat, meidän on ensin tarkistettava pääomapino. Pääomapino asettaa etusijalle erilaiset rahoituslähteet. Vanhemmat ja huonommassa etuoikeudessa olevat velat viittaavat sijoituspaikkaan yrityksen pääomapinossa. Selvitystilanteessa etuoikeutettu velka maksetaan ensin
