Lainat, jotka eivät ole vaatimusten mukaisia, ovat lainoja, jotka eivät tarkista kaikkia pankin rahoittamiseen tarvittavia valintaruutuja. On olemassa pitkä luettelo mahdollisista syistä, miksi vaatimusten vastainen laina ei välttämättä täytä kaikkia perinteisiä lainaehtoja, mukaan lukien seuraavat:
- Riittämätön luotto
- Asuntolainoilla lainan määrä on korkeampi kuin vaatimusten mukainen lainaraja
- Lainan käyttö epäsovinnaisiin tarkoituksiin
Yhteenveto:
- Vaatimusten vastaisia lainoja käytetään, kun perinteiset lainat eivät vastaa lainanottajan tarpeita.
- Niillä on suuri riski ja ne ovat kalliita.
- Kaikkia perinteisiä lainavaihtoehtoja tulisi tutkia ennen lainvastaisen lainan käyttöä.
Ymmärtäminen vaatimustenvastaisista lainoista
Asuntolainat muodostavat suurimman osan vaatimusten vastaisista lainoista. Tyypillisiä syitä laiminlyönneille lainoille ovat kiinteistö, joka ei ole lainanantajan koodin mukainen, tai lainanottaja, jolla ei ole luottopisteitä Luottopisteet Luottopisteet ovat luku, joka edustaa yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua lainanantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja. tai taloudellinen kapasiteetti, joka tekisi heistä hyvät ehdokkaat lainaa varten.
Vaatimattomien lainojen tarjoajat tarjoavat melko usein vaatimusten vastaisia lainoja. Se tarkoittaa, että koska niiden katsotaan olevan korkeamman riskin lainoja, niiden korko on paljon jyrkempi. Esimerkiksi keskimääräisen 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan kiinnitys Asuntolaina on asuntolainanantajan tai pankin tarjoama laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. korot ovat hieman yli 4% vuoden 2019 alusta, kovan rahan lainanantaja voi vaatia jopa 8%: n korkoa.
Lainanottajalle on tietysti hyötyä siitä, että he voivat saada tarvitsemansa rahoituksen. Ne voivat myös yleensä varata varoja ajoissa, koska kovan rahan lainanantajat käsittelevät lainoja huomattavasti nopeammin kuin perinteiset luotonantajat.
Vaatimus lainanottajalle, joka ottaa vaatimustenvastaisen lainan, on se, että jos asuntomarkkinat laskevat, lainanottaja saattaa päätyä "ylösalaisin" asuntolainaansa - koska se on enemmän kuin kodin oma pääoma-arvo eikä pysty myymään sitä summalle, jonka avulla hän voi maksaa asuntolainansa.
Esimerkki vaatimustenvastaisesta lainasta
Yksi yleisimmistä vaatimustenvastaisista lainoista on jumbolaina. Jumbo-laina on asuntolaina, joka ylittää lainan enimmäismäärää koskevat ohjeet vuoden 2008 asumis- ja palautuslain (HERA) ja liittovaltion asuntorahoitusviraston (FHFA) vahvistamien sääntöjen mukaisesti. Lainanantaja ei saa suojaa, jos lainanottaja laiminlyö maksun, koska Freddie Mac tai Fannie Mae ei voi ostaa tai taata jumbolainoja. Fannie Mae Federal Federal Mortgage Association, joka tunnetaan yleensä nimellä Fannie Mae, on Yhdysvaltojen hallituksen tukema yhteisö, joka perustettiin laajentamaan toissijaisia asuntolainamarkkinoita asettamalla kiinnitykset matalapalkkaisten ja keskituloisten lainanottajien saataville. Se ei tarjoa asuntolainoja lainanottajille, mutta ostaa ja takaa asuntolainat.
Jumbo-lainoilla (tai vaatimusten vastaisilla asuntolainoilla) voi olla joko säädettävä tai kiinteä korko. Niitä tulisi todella käyttää vain, jos:
- Lainanottajalla on erinomainen luotto
- Lainanottajalla on vakaa tulotapa
- Lainanottaja on käyttänyt kaikki perinteiset lainaoptiot
Vaatimustenvastaisen lainanantajan valitseminen
Hyvän vaatimusten vastaisen lainanantajan valitsemista koskevat säännöt ovat hyvin samankaltaisia kuin kovan rahan lainanantajan valitsemisen säännöt. Etsittäviä asioita ovat:
- Parhaat hinnat saatavilla
- Yksilö / ryhmä, jolla on paljon kokemusta
- Yksilöt / ryhmät, jotka ovat valmiita neuvottelemaan hinnoista ja tarjouksista
- Muiden lainanottajien myönteiset viitteet
Älä toimi kiireesti. Varmista, että luotonantaja kysyy oikeita kysymyksiä ja että viestintä on avointa.
Lainojen täyttäminen ja niiden edut
Hyväksyttävän lainan tärkeä näkökohta on, että se täyttää keskeiset kriteerit, joiden avulla pankki tai jokin muu merkittävä lainanantaja voi antaa sen. Ehtoluettelon yläreunassa on raja. Se on lainanantajan tarjoama enimmäismäärä lainaa.
Vuonna 2008 Yhdysvaltain kongressi hyväksyi asumis- ja taloudellisen elpymisen lain (HERA), jonka mukaan asuntolainojen lainaraja muuttui vuosittain yhdessä Yhdysvaltain keskimääräisten asuntokustannusten kanssa. Vuodesta 2019 lähtien FHFA nosti vaatimusten mukaisen lainarajan noin 485 000 dollariin. Jos koti on kalliimmilla markkinoilla (ajattele San Franciscoa tai New Yorkia), lainaraja voi olla korkeampi.
Lisää resursseja
Finance on maailmanlaajuisen rahoitusmallinnus- ja arvostusanalyytikon (FMVA) ™ virallinen toimittaja. FMVA®-sertifiointi Liity yli 350 600 opiskelijaan, jotka työskentelevät Amazonin, JP Morganin ja Ferrarin sertifiointiohjelmissa, joka on suunniteltu auttamaan kaikkia tulemaan maailmanluokan rahoitusanalyytikoiksi. . Alla olevista lisäresursseista on hyötyä urasi jatkamiseksi:
- Vuotuinen prosenttiosuus (APR) Vuotuinen prosenttiosuus (APR) Vuotuinen prosenttiosuus (APR) on vuotuinen korko, jonka yksilön on maksettava lainasta tai jonka hän saa talletustililtä. Loppujen lopuksi todellinen vuosikorko on yksinkertainen prosenttiosuus, jota käytetään ilmaisemaan lukumäärä, jonka henkilö tai yhteisö maksaa vuosittain etuoikeudesta lainata rahaa.
- Kova rahalaina Kova rahalaina Kova rahalaina on eräänlainen rahoitus, jonka lainanottaja saa lainan vakuudeksi käytetyn fyysisen omaisuuden kanssa. Laina - useimmiten yksityisen myöntämä
- Asuntoluottopankki Asuntoluottopankki Asuntoluottopankki on asuntolainoihin erikoistunut pankki. Se voi osallistua asuntolainojen tuottamiseen tai hoitamiseen tai molempiin. Pankit lainaavat oman pääomansa lainanottajille ja joko keräävät maksuja erissä tietyn koron kanssa tai myyvät lainansa jälkimarkkinoilla.
- Takaisinperintöoikeus vs takauslaina Takaisinotto- tai takauslaina Takaisinottolupa ja takavarikkolainat ovat kaksi yleistä luokkaa, joita käytetään usein kiinteistölainaa ostettaessa. Lainan saamisessa on tietysti otettava huomioon monia tekijöitä, joko kotiin tai liikekiinteistöön. Yksi tärkeimmistä päätöksistä on kuitenkin se, käytetäänkö takaus- tai takaislainaa.
