Lainan ominaisuudet - erilaisia ​​tyyppejä ja esimerkkejä | CFI

Lainoilla on erilaisia ​​ominaisuuksia, jotka voivat muuttaa lainan vakuutta, lainan maksuja ja lainan korkoa. Tärkeimpiä ominaisuuksia ovat vakuudelliset vs. vakuudettomat lainat Laina Laina on rahasumma, jonka yksi tai useampi henkilö tai yritys lainaa pankeilta tai muilta rahoituslaitoksilta suunniteltujen tai suunnittelemattomien tapahtumien taloudelliseen hallintaan. Tällöin luotonsaajalla on velka, joka hänen on maksettava takaisin korkoineen tietyn ajan kuluessa. , amortizoiva vs. poistamaton laina Poistot Poisto viittaa velan takaisinmaksuun suunnitelluilla, ennalta määrätyillä pienemmillä maksuilla. Nämä maksut suoritetaan melkein kaikilla alueilla, joilla sovelletaan poistoja, pääoman ja korkojen muodossa. Termi liittyy läheisesti myös poistojen käsitteeseen. Kiinteä korko vs. vaihtuvakorkoiset (vaihtuvat) lainat Kelluva korko Vaihtuva korko viittaa vaihtuvakorkoiseen, joka muuttuu velkakauden aikana. Se on kiinteän koron vastakohta. .

Lainat

Vakuudelliset ja vakuudettomat lainat

Yksi lainaominaisuus tarkastelee lainan turvallisuutta. Vakuudellisissa lainoissa lainanottaja pantaa omat omaisuutensa (vakuudeksi kutsuttu vakuus Vakuus on omaisuus tai omaisuus, jonka yksityishenkilö tai yhteisö tarjoaa lainanantajalle lainan vakuudeksi. Sitä käytetään tapana saada laina, joka toimii suojana lainanantajan mahdollisia tappioita vastaan, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa.) Jos lainanottaja laiminlyö lainan lainan laiminlyönti Velan laiminlyönti tapahtuu, kun lainanottaja ei maksa lainaansa erääntyneenä ajankohtana. Aika, jolloin maksukyvyttömyys tapahtuu, vaihtelee luotonantajan ja luotonsaajan sopimien ehtojen mukaan. Jotkut lainat laiminlyövät yhden maksun puuttumisen jälkeen, kun taas toiset laiminlyövät vasta, kun kolme tai useampi maksu on jäänyt maksamatta. , mikä osoittaa, että he eivät pysty maksamaan taloudellisia velvoitteitaan, lainanantaja voi sitten käyttää vakuuksia maksuna lainanottajalle, joka ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Vakuudellisilla lainoilla on yleensä matalampi korko, koska niiden katsotaan olevan turvallisempia kuin vakuudettomat lainat, koska vakuudet voivat kompensoida maksukyvyttömyysriskin. Maksukyvyttömyyden todennäköisyys Maksukyvyttömyyden todennäköisyys (PD) on todennäköisyys, että luotonsaaja laiminlyö lainan takaisinmaksun, ja sitä käytetään laskea sijoituksesta odotettavissa oleva tappio. .

Vakuudettomia lainoja annetaan lainanottajille, joiden katsotaan olevan luottokelpoisia Luottokelpoisuus Luottokelpoisuus on yksinkertaisesti sanottuna se, kuinka "kelvollinen" tai ansaitseva on luottoa. Jos luotonantaja luottaa siihen, että lainanottaja noudattaa velkasitoumuksiaan ajoissa, luotonsaajan katsotaan olevan luottokelpoinen. eikä vaadi lainanottajaa panttaamaan omaisuuseriä vakuuksia varten. Tarjottu korko on tyypillisesti korkeampi, koska riski on yleensä korkeampi lainanantajalle (jos lainanottaja laiminlyö maksun, ei ole pantattu omaisuutta, joka voisi maksaa takaisin lainanantajalle).

Esimerkki vakuudellisesta lainasta

Esimerkki vakuudellisesta lainasta olisi asuntolainan kiinnitys. Asuntolaina on asuntolainanantajan tai pankin antama laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. jos lainanottajan taloa käytetään vakuudeksi ja se voidaan menettää, jos lainanottaja ei pysty maksamaan asuntolainaa.

Kiinnitys

Esimerkki vakuudettomasta lainasta

Esimerkki vakuudettomasta lainasta olisi luottolimiitti, jossa luotonsaaja voi lainata rahaa käyttämättä vakuuksia.

Saat lisätietoja vakuudellisista vs. vakuudettomista lainoista napsauttamalla tätä. Laina Laina on rahasumma, jonka yksi tai useampi henkilö tai yritys lainaa pankeilta tai muilta rahoituslaitoksilta suunniteltujen tai suunnittelemattomien tapahtumien taloudelliseen hallintaan. Tällöin luotonsaajalla on velka, joka hänen on maksettava takaisin korkoineen tietyn ajan kuluessa.

Amortisoiva vs. ei-amortisoiva

Toinen lainaominaisuus ottaa huomioon lainan maksurakenteen.

Amortisoiva

Poistoissa poistot tarkoittavat velan maksamista suunnitelluilla, ennalta määrätyillä pienemmillä maksuilla. Nämä maksut suoritetaan melkein kaikilla alueilla, joilla sovelletaan poistoja, pääoman ja korkojen muodossa. Termi liittyy läheisesti myös poistojen käsitteeseen. lainat, päämaksut Peruspalkkio Päämaksu on maksu kohti alkuperäistä velkaa. Toisin sanoen päämaksu on lainan maksu, joka vähentää jäljellä olevaa lainan määrää sen sijaan, että sitä sovellettaisiin lainasta perittävän koron maksamiseen. ovat jakautuneet usealle jaksolle, mikä tarkoittaa, että lainan pääosa pienenee ajan myötä. Maksut voivat olla yhtä suuria kuin jokaisen jakson, jota kutsutaan tasa-arvon poistoksi, tai ne voivat vaihdella arvoltaan. Maksuaikataulu on laadittu siten, että laina maksetaan takaisin tietyn ajan kuluessa.

Amortoituva laina vähentää korkokulua Korkokulut Korkokulut syntyvät yrityksestä, joka rahoittaa velka- tai pääomaleasingillä. Korko on tuloslaskelmassa, mutta se voidaan laskea myös velka-aikataulun kautta. Aikataulussa tulisi hahmotella kaikki tärkeimmät velat, jotka yrityksellä on taseessa, ja laskea korko kertomalla lainan koko elinaika, koska päätaso laskee, mikä johtaa korkojen maksamiseen pienemmästä lainasummasta.

Esimerkki

Esimerkki lyhennetystä lainasta voi olla kiinnitys. Lainan pääoma (koko kiinteistön ostamiseen lainaamasi summa) maksetaan hitaasti jokaisena ajanjaksona yhdessä korkokulujen kanssa (kulut, jotka maksat rahan lainasta).

Ei-amortisoiva

Lajittamattomat lainat edellyttävät säännöllisiä maksuja, mutta maksut eivät sisällä pääomaa. Pääoma maksetaan kokonaisuudessaan laina-ajan lopussa.

Poistamaton laina edellyttää pienempiä kuukausimaksuja, koska pääoma ei sisälly säännöllisiin maksuihin. Loppumaksu on huomattavasti suurempi, koska pääomaa ei ole maksettu takaisin.

Esimerkki

Luottokortti voi olla esimerkki poistamattomasta lainasta. Vain vähimmäismaksu vaaditaan, mikä tarkoittaa, että lainamäärästä tai kertyneistä koroista ei ole kiinteää maksua. Luottokortin tiliotesaldo voidaan maksaa kokonaan, mikä voidaan ajatella pääsaldona.

Lainan ominaisuudet - tasa-arvoisetKuva 1: Yhtä lyhennetty laina. Lähde: Luottotiedot.

Kuvassa 1 on esitetty samanarvoinen jaksotettava laina, jossa korkokulut ja osa pääomasta otetaan huomioon "Maksu" -sarakkeeseen. On selvää, että maksut vähentävät kutakin jaksoa, koska pääomaa on vähemmän maksettava korkoina.

Lainan ominaisuudet - tasa-arvoinen maksuKuva 2: Samansuuruinen laina. Lähde: Luottotiedot.

Kuvassa 2 on erilainen lainan rakenne, jossa Maksu-sarake on muuttumaton jokaisella kaudella. Korkomaksut vähenevät ajan myötä, kun taas pääomamaksut kasvavat.

Saat lisätietoja poistoista napsauttamalla tätä. Poistot Poistot viittaavat velan maksamiseen suunnitelluilla, ennalta määrätyillä pienemmillä maksuilla. Nämä maksut suoritetaan melkein kaikilla alueilla, joilla sovelletaan poistoja, pääoman ja korkojen muodossa. Termi liittyy läheisesti myös poistojen käsitteeseen.

Kiinteä korko vs. vaihtuva korko (kelluva)

Lainaan sovelletaan myös lainan korkotyyppiä. Kiinteäkorkoisten lainojen korko pysyy samana eikä vaihtele lainan koko elinaikanaan. Sen sijaan vaihtuvakorkoinen laina, jota kutsutaan myös vaihtuvakorkoiseksi lainaksi, noudattaa viitekorkoa, joka vaihtelee ajan myötä.

Kiinteäkorkoinen

Kiinteäkorkoiset lainat suojaavat luotonsaajaa korkojen nousulta, koska ne eivät sopeudu ylöspäin, jos viitekorko nousee. Kiinteäkorkoiset lainat ovat lisäksi lainanottajalle huonommat, jos korko laskee. Esimerkiksi jos korko on 5% ja viitekorko laskee, lainanottajan on edelleen maksettava 5% matalamman koron sijaan.

Lainan ominaisuudet - kiinteä korkoKuva 3: Kiinteä korko. Lähde: Luottotiedot.

Kuten kuviosta 3 käy ilmi, kiinteäkorkoinen laina pysyy 5 prosentissa viitekoron muutoksista riippumatta.

Vaihteleva nopeus (kelluva)

Vaihtuvakorkoinen laina suojaa luotonsaajaa korkojen laskulta, koska lainan korko mukautuu alaspäin viitekoron kanssa. Sitä vastoin tämäntyyppinen laina on huonompi lainanottajalle, jos korko nousee, koska heidän lainamaksujensa arvo nousee (johtuen viitekoron noususta, mikä johtaa korkeamman koron maksamiseen).

Lainan ominaisuudet - vaihtuva (vaihtuva) korkoKuva 4: Vaihtuva (vaihtuva) korko. Lähde: Luottotiedot.

Kuva 4 osoittaa kuinka vaihtelevat korot voivat vaihdella. Korkoa verrataan viitekorkoon Vaihtuva korko Vaihtuvalla korolla tarkoitetaan vaihtelevaa korkoa, joka muuttuu velkasitoumuksen ajan. Se on kiinteän koron vastakohta. että sitten säädetään.

Lainan ominaisuudet - vaihteleva (kelluva) korkokaavioKuva 5: Vaihteleva (vaihtuva) korkokaavio. Lähde: Luottotiedot.

Kuvassa 5 on esitetty, kuinka vaihteleva nopeus voi liikkua viitekorosta riippuen. Esimerkki viitekorosta voisi olla tunnustettu viitekorko, kuten prime-korko Prime-korko Termi "prime-korko" (tunnetaan myös nimellä prime-luoton korko tai prime-korko) viittaa korkoon, jota suuret liikepankit veloittavat korkeimman luottoluokituksen omaavien asiakkaiden hallussa olevat lainat ja tuotteet. .

Lisäresurssit

Rahoitus tarjoaa runsaasti kurssimateriaalia, mukaan lukien Financial Modeling Valuation Analyst (FMVA) ® FMVA® -sertifikaatti. Liity yli 350 600 opiskelijaan, jotka työskentelevät yrityksissä, kuten Amazon, JP Morgan ja Ferrari. Voit vapaasti tarkistaa seuraavat resurssit!

  • Luottokurssin perusteet
  • Luottotyypit Luottotyypit Kolme pääluottotyyppiä ovat uusiutuva luotto, erä ja avoin luottotyyppi. Luotto antaa ihmisille mahdollisuuden ostaa tavaroita tai palveluja lainatulla rahalla.
  • Luottoriski Luottoriski Luottoriski on tappioriski, joka voi aiheutua siitä, että osapuoli ei noudata minkään rahoitussopimuksen ehtoja, pääasiassa
  • Laina Laina Laina on rahasumma, jonka yksi tai useampi henkilö tai yritys lainaa pankeilta tai muilta rahoituslaitoksilta suunniteltujen tai suunnittelemattomien tapahtumien taloudelliseen hallintaan. Tällöin luotonsaajalla on velka, joka hänen on maksettava takaisin korkoineen tietyn ajan kuluessa.

Uusimmat viestit