Amortizoitu laina - yleiskatsaus, miten se toimii, kuinka maksimoida

Jaksotettu laina on sellainen, jossa lainan pääoma maksetaan takaisin lyhennysaikataulun mukaisesti, tyypillisesti yhtä suurina kuukausimaksuina. Osa kustakin lainan maksusta menee lainan pääomaan ja loput korkoihin. Korkokulut Korkokulut syntyvät yrityksestä, joka rahoittaa velka- tai pääomaleasingillä. Korko on tuloslaskelmassa, mutta se voidaan laskea myös velka-aikataulun kautta. Aikataulussa tulisi hahmotella kaikki yrityksen taseessa olevat suurimmat velat ja korko laskea kertomalla.

Lyhennetty laina

Poistojaksot voivat vaihdella pituudeltaan lyhyillä poistoilla. Poistoilla tarkoitetaan velan maksamista suunnitelluilla, ennalta määrätyillä pienemmillä maksuilla. Nämä maksut suoritetaan melkein kaikilla alueilla, joilla sovelletaan poistoja, pääoman ja korkojen muodossa. Termi liittyy läheisesti myös poistojen käsitteeseen. jaksot, joiden seurauksena korkoja maksetaan ajan myötä, ja pidemmät poistojaksot tuottavat päinvastaisen vaikutuksen - enemmän korkoa maksetaan ajan myötä.

Kuukausittaiset lainamaksut eivät vaihdella kuukausittain; matematiikka yksinkertaisesti selvittää velan ja pääoman suhde joka kuukausi, kunnes koko velka on maksettu. Esimerkkejä tyypillisesti lyhennetyistä lainoista ovat asuntolainat. Asuntolaina Asuntolaina on asuntolainanantajan tai pankin myöntämä laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. , autolainat ja opintolainat.

Yhteenveto

  • Amortoiduilla lainoilla lainan pääoma maksetaan vähitellen, tyypillisesti yhtä suurina kuukausimaksuina.
  • Osa jokaisesta kuukausimaksusta menee korkoihin ja edustaa lainanoton kustannuksia.
  • Mitä pidempi poistoaika on, sitä enemmän korkoa lainanottaja aikoo maksaa, ja sen vuoksi korkeammat lainanoton kustannukset.

Ymmärrettävät ehdot

Jaksotetun lainan ymmärtämiseksi on ensin ymmärrettävä joitakin keskeisiä taloudellisia ehtoja.

Rehtori: Pääoma on alkuperäinen lainasopimuksella lainattu rahasumma. Summa on maksettava takaisin ilman kertyneitä korkoja.

Kiinnostuksen kohdeKorko on summa, jonka lainanantaja veloittaa lainanottajalta pääoman lisäksi varojen käytöstä. se on lainanottajan kustannuksia.

Poistoaika: Se on lainan maksamiseen kuluva kokonaisaika - yleensä kuukausia tai vuosia.

Kuinka lyhennetyt lainat toimivat

Laina-ajan alussa korkokustannukset ovat korkeimmillaan. Tämä johtuu siitä, että jokaisen maksun yhteydessä maksettu korko on nykyinen lainasaldo kerrottuna korolla; siksi korkeampi lainasaldo on korkeampi.

Maksettu korko = nykyinen saldo * korko

Käsitteen havainnollistamiseksi tarkastellaan esimerkkiä henkilöstä, joka ottaa 250 000 dollarin lainan ostaakseen asunnon 3,85 prosentin korolla 15 vuoden ajanjaksolla. Alla oleva taulukko osoittaa, kuinka paljon korkoa he maksavat kuukausittain lainan neljän ensimmäisen kuukauden aikana.

Kuten näette, suuri osa kustakin maksusta menee korkomaksuihin kuukaudessa (vaikka korkoihin menevä summa pienenee kuukausittain, kun saldo pienenee).

Näytetaulukko 1

Laina-ajan loppupuolella yhä enemmän kustakin maksusta alkaa kohti pääoman maksamista:

Näytetaulukko 2

Amortizoitujen lainojen käyttö maksimoidaksesi hyödyllisyyden

Lainanottajalle jaksotetun lainan saaminen voi antaa heille mahdollisuuden tehdä ostoksia tai investointeja, joihin heillä tällä hetkellä ei ole riittävästi varoja. Lisäksi se, että lainan maksut eivät vaihtele kuukausittain, antaa luotonsaajalle ennakoitavuuden heidän tuleviin kuukausikuluihinsa. Vaikka lainan ottamiseen liittyy kustannuksia (lainan voimassaoloaikana maksettujen korkojen kokonaismäärä), hyödyt ovat monissa tapauksissa kustannuksia suuremmat.

Esimerkiksi, jos opiskelulainan ottaminen on ainoa tapa, jolla henkilöllä on varaa osallistua yliopistoon, tällaisen lainan ottaminen on taloudellisesti hyödyllistä pitkällä aikavälillä, jos heidän lisääntynyt ansaintamahdollisuutensa koulutuksensa vuoksi on korkeampi kuin opiskelun kustannukset. lainata.

Jos joku päättää, että lyhennetyn lainan saaminen on järkevää heidän tilanteelleen, on pidettävä mielessä muutama huomio. Pidemmät lyhennysajat johtavat pienempiin kuukausimaksuihin, mutta korkokustannusten kasvuun lainan elinkaaren aikana.

Joten on harkittava huolellisesti olosuhteita sen määrittämiseksi, mikä poistoaika parhaiten palvelee heidän tarpeitaan ja tarkoituksiaan. Lisäksi, mikäli mahdollista, on hyvä käytäntö suorittaa kertasuorituksia lainaa kohti, koska se pienentää lainan pääomaa ja siten myöhempiä kuukausittaisia ​​korkokuluja.

Lisäresurssit

Rahoitus tarjoaa Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit, kovenanttimallinnukset, lainat takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Seuraavat resurssit ovat hyödyllisiä oppimisen jatkamiseksi ja urasi edistämiseksi:

  • Kaupallinen lainasopimus Kaupallinen lainasopimus Kaupallisella lainasopimuksella tarkoitetaan lainanottajan ja luotonantajan välistä sopimusta, kun laina on tarkoitettu liiketoiminnallisiin tarkoituksiin. Aina kun lainataan huomattava määrä rahaa, yksityishenkilön tai organisaation on tehtävä lainasopimus. Lainanantaja antaa rahat edellyttäen, että lainanottaja suostuu kaikkiin lainaehtoihin
  • Lainan kustannukset Lainan kustannukset Lainan hinta on tuotto, jonka yritys antaa velanhaltijoilleen ja velkojilleen. Velan kustannuksia käytetään WACC-laskelmissa arvostusanalyyseihin.
  • Amortisoimaton laina Amortisoimaton laina Amortoimaton laina on laina, jonka velkaa pääomaa ei makseta ennen kuin laina erääntyy. Amortoimattomiin lainoihin viitataan myös vain korkoina
  • Päämaksu Päämaksu Päämaksu on maksu kohti alkuperäistä velkaa. Toisin sanoen päämaksu on lainan maksu, joka vähentää jäljellä olevaa lainan määrää sen sijaan, että sitä sovellettaisiin lainasta perittävän koron maksamiseen.

Uusimmat viestit