Asuntolainan lukitus, joka kelluu alaspäin, viittaa asuntolainan lukkoon, joka antaa luotonsaajalle mahdollisuuden alentaa asuntolainansa korkoa, jos markkinakorot Korko Korko viittaa määrään, jonka luotonantaja veloittaa luotonottajalta missä tahansa muodossa annettu velka, yleensä ilmaistuna prosentteina pääomasta. pudota tietyn ajanjakson aikana. Se antaa luotonsaajalle turvallisuuden siitä, että heidän asuntolainansa korko ei nouse ja että he voivat myös hyödyntää matalampia asuntolainakoroja, jos ne syntyvät.
Asuntolainan lukitus, joka kelluu alaspäin, tapahtuu yleensä kiinteistön sulkemispäivän kanssa - lainanottajan on hyödynnettävä sitä ennen sulkemispäivää tai sen päättymispäivänä.
Asuntolainalukon kelluva rakenne
Perinteisesti asuntolainanottaja joko ottaa kiinteäkorkoisen tai vaihtuvakorkoisen asuntolainan Vaihtuvakorkoinen asuntolaina Vaihtuvakorkoinen asuntolaina tunnetaan myös muutettavan koron asuntolainana (ARM). Se viittaa asuntolainatyyppiin, jossa korkomaksua ei ole kiinteä, mutta kumpikaan tuotteista ei tarjoa etuja, jotka kohdistuvat asuntolainalukon kelluntaan. Kiinteäkorkoiset asuntolainat lukitsevat koron koko asuntolainan ajaksi, kun taas vaihtuvakorkoinen asuntolaina antaa asuntolainakoron vaihdella pääluoton pääkorkon kanssa. pääkorko) viittaa korkoon, jota suuret liikepankit veloittavat korkeimman luottoluokituksen omaavien asiakkaidensa lainoista ja tuotteista. laitoksen.
Asuntolainan lukitus, joka kelluu alaspäin, antaa lainanottajalle mahdollisuuden hyödyntää laskevia asuntolainakoroja, mutta se ei altista heitä korkeammille asuntolainakoroille, jos ne syntyvät.
Tässä ovat asuntolainalukon takana olevat perusmekaniikat:
1. Luotonantaja tarjoaa perustiedot sille, kuinka paljon korkoja on laskettava
Lainanantajat tarjoavat yleensä kiinnelainan lukon kellumaan alas, jos asuntolainakorot ovat 0,25-0,5% parempia kuin lukittu korko. Jos esimerkiksi sinulle tarjotaan 4,25 prosentin korkoa ja luotonantajasi vaatii 0,5 prosentin eron kellua alaspäin, nykyisten korkojen on laskettava 3,75 prosenttiin, jotta henkilö voi hyödyntää vaihtoehtoa.
2. Yhdennetty uudelleenneuvottelumaksu
Jotkut lainanantajat veloittavat lainan prosenttiosuuden float down -vaihtoehdosta. Esimerkiksi luotonantaja Luotonantaja Lainanantaja määritellään yritykseksi tai rahoituslaitokseksi, joka myöntää luottoa yrityksille ja yksityishenkilöille, odottaen, että koko summa voi laskuttaa yksittäiseltä prosentilta 500 000 dollarin lainasta kelluttavan vaihtoehdon käyttämiseksi. Jos henkilö päättää käyttää float down -vaihtoehtoa, hänen on maksettava lisäksi 5000 dollaria (1% 500 000 dollarista) luotonantajalle.
3. Asuntolukon vanhentumispäivää ei muuteta
Lainanottajan on joko käytettävä tai mitätöitävä float down -vaihtoehto ennen sulkemista. Monet lainanantajat tekevät nimenomaisesti selväksi, etteivät ne pysty pidentämään lukitusaikaa kellumaan alas, vaikka sulkemispäivääsi pidennettäisiin.
4. Sinun on pyydettävä lainanantajalta kellua alas
Float down -vaihtoehtoa ei suoriteta automaattisesti. Lainanottajan on pyydettävä vaihtoehdon käyttämistä joko henkilökohtaisesti, puhelimitse tai sähköpostitse.
5. Ehdollinen ehdollinen lainan hyväksyntä voi olla tarpeen
Jotkut lainanantajat vaativat, että luotonsaaja sai edellisen lainan hyväksynnän float down -vaihtoehdon hankkimiseksi. Lainanantaja pidättää myös oikeuden tarkistaa lainanottajan luotto, tuotot ja varat ennen float down -vaihtoehdon määrittämistä.
Asuntolainalukon edut kelluvat alas
Joitakin asuntolainalukituksen etuja ovat seuraavat:
1. Laskujen edut
Float down -vaihtoehto tarjoaa lainanottajalle mahdollisuuden alentaa asuntolainakustannuksiaan, jos korot laskevat.
2. Suojaus nousevilta nopeuksilta
Jos asuntolainakorot nousevat, asuntolainan lukko kelluu alaspäin ja tarjoaa lainanottajalle haittasuojaa.
Asuntolainalukon rajoitukset kelluvat alas
Joitakin asuntolainalukon rajoituksia, jotka kelluvat alaspäin, ovat:
1. Maksu vaaditaan, vaikka sitä ei käytettäisikään
Lainanottajan on silti maksettava kaikki float down -optioon liittyvät maksut, vaikka he eivät päätyisikään käyttämään sitä.
2. Spekulatiivinen luonne
Lainanottajat, jotka uskovat, että taustalla oleva asuntolainakorko laskee, sisällyttävät asuntolainan ehtoihin useat kelluvat vaihtoehdot. Jos asuntolainakorot laskevat jatkuvasti, lainanottaja voi tahattomasti siirtyä kelluvaan vaihtoehtoon uskoen, että asuntolainakorot laskevat edelleen.
Käytännön esimerkki
Henkilö haluaa ostaa kodin. He ovat jo tehneet tarjouksen unelmakodistaan. Kiinteistön hankkimiseksi henkilön on hankittava asuntolaina ennen määräpäivää. He päättävät integroida asuntolainalukon kelluntaverhon asuntolainaansa hyödyntääkseen viimeaikaisia laskevia asuntolainakoroja.
Alla ovat lainanottajan asuntolainasopimuksen ehdot:
- 4,5 prosentin lukitusaste 30 vuoden ajaksi.
- Lainanottajan on maksettava kiinteä 1 000 dollarin maksu käytettäessä float down -vaihtoehtoa.
- Kelluva kurssi on asetettu 4,25 prosenttiin.
Jos asuntolainan korko laskee alle 4,25 prosentin ennen sulkemista, henkilöllä on mahdollisuus lukita uusi alempi korko. Se ei ehkä kuulosta suurelta erolta, mutta jos lainan määrä on 5 000 000 dollaria, sillä on valtava ero:
- 5 000 000 dollaria 4.5% tarkoittaa, että henkilön on maksettava $9,120,334 lainan voimassaoloaikana.
- 5 000 000 dollaria 4.25% tarkoittaa, että henkilön on maksettava $8,854,920 lainan voimassaoloaikana.
Lisää resursseja
Rahoitus tarjoaa Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit, kovenanttimallinnukset, lainat takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia resursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:
- Poistoaikataulu Poistoaikataulu Poistoaikataulu on taulukko, joka sisältää tiedot jaksotetun lainan määräajoista. Amortoitavan lainan pääoma maksetaan
- Lainan rakenne Lainan rakenne Lainan rakenne on lainan ehdot ottaen huomioon lainan muodostavat tekijät, mukaan lukien maturiteetti tai juoksuaika, takaisinmaksu ja riski
- Asuntolainan uudelleenlaadinta Asuntolainan uudelleenlaadinta Asuntolainan uudelleenlaatiminen (tunnetaan myös nimellä lainojen uudelleenlaadinta tai takaisinmaksaminen) on strategia, jolla asunnon omistajat voivat vähentää kuukausittaisia asuntolainamaksujaan ja säästää
- Kiinteäkorkoiset lainat Kiinteäkorkoiset lainat Kiinteäkorkoiset lainat ovat lainatyyppejä, joissa korko pysyy muuttumattomana koko laina-ajan tai osan laina-ajasta. Useimmat lainanottajat
