NINJA-laina (ei tuloja, ei työpaikkaa eikä varoja) on termi, jota käytetään kuvaamaan lainaa, joka on laajennettu lainanottajalle, lainanantajalla on vain vähän tai ei lainkaan yritystä tarkistaa tiettyjä ominaisuuksia, jotka ennustavat hakijan kyvyn maksaa takaisin. Se on vastoin useimpia tavanomaisia lainoja, joissa vaaditaan hakijoita esittämään merkittävät todisteet siitä, että he ansaitsevat riittävät tulot tai riittävät vakuudet lainalle pääsemiseksi.
NINJA-lainat vaikuttivat vuoden 2008 maailmanlaajuiseen finanssikriisiin 2008–2009 Maailmanlaajuinen finanssikriisi Vuosien 2008–2009 maailmanlaajuinen finanssikriisi viittaa maailman massiiviseen finanssikriisiin vuosina 2008–2009. ympäri maailmaa, ja miljoonat amerikkalaiset ovat vaikuttaneet syvästi. Rahoituslaitokset alkoivat vajota, suuret yksiköt ottivat ne vastaan ja Yhdysvaltojen hallitus joutui tarjoamaan pelastustoimia - nimittäin asuntomarkkinoiden romahtaminen. Yhdysvaltain hallitus on sittemmin antanut uusia säännöksiä luotonannon parantamiseksi koko luottomarkkinoilla.
Kuinka NINJA-laina toimii?
Tavanomaiset lainat vaativat luotonantajaa suorittamaan laajan due diligence due diligence due diligence -tarkastuksen on mahdollisen kaupan tai sijoitusmahdollisuuden todentamis-, tutkinta- tai auditointiprosessi kaikkien asiaan liittyvien tosiseikkojen ja taloudellisten tietojen vahvistamiseksi ja kaiken muun esiin tuoman varmistamiseksi. yrityskaupan tai sijoitusprosessin aikana. Due diligence on saatettu päätökseen ennen sopimuksen päättymistä. lainanottajalle arvioimaan heidän kykynsä maksaa laina takaisin. Se on kuitenkin intensiivinen ja pitkä prosessi, joten monet instituutiot alkoivat löytää uusia tapoja tarjota "nopeammin" tällaisia lainoja - joista yksi oli NINJA-lainakehys.
Lainakehys
1. Täytyy saavuttaa luottopistekynnys
NINJA-lainakehyksen mukaan luotonantolaitos tarjoaisi lainaa luotonottajan luottopisteiden perusteella ilman lisävarmennusta esimerkiksi varoihin tai tuloihin.
Toisin sanoen, jos saavutit luottopistekynnyksen, pystyit hankkimaan NINJA-lainan. Suurin osa lainoista tarjottiin subprime-luotonantajien kautta, mikä usein laski paineita luottopisteisiin. Luottopisteet Luottopisteet ovat luku, joka edustaa yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua luotonantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja. kynnys.
2. Alkuperäiset ehdot
NINJA-lainat sisälsivät yleensä käyttöönotto- tai ”teaser” -koron, jotta laina näyttää houkuttelevammalta. Ajan myötä NINJA-lainojen korko kuitenkin nousi vastaamaan luotonantajan ottamia riskejä.
3. Lainan takaisinmaksu
NINJA-lainat, kuten tavalliset lainat, vaadittiin maksamaan takaisin määräajassa, josta sekä lainanantaja että luotonsaaja sopivat. Korkomaksun suorittamatta jättäminen ja lainan takaisinmaksu (laiminlyönti) voi johtaa siihen, että lainanantolaitokset ryhtyvät oikeustoimiin velan perimiseksi, mikä johtaa lainanottajan luottopisteiden laskuun. Se vaikuttaa yksilön kykyyn saada tulevaa lainaa ja usein takavarikoituja varoja.
NINJA-lainojen edut
Kuten minkä tahansa rahoitusvälineen tavoin, NINJA-lainat tarjoavat seuraavat edut:
1. Ei paperityötä, ei ongelmaa
Koska NINJA-lainat vaativat vain luottotietojen tarkistamisen, ne oli helppo käsitellä perinteisiin lainahakemuksiin verrattuna. Lainaprosessi oli nopea, mikä houkutteli joitain lainanottajia, erityisesti niitä, joilla ei ollut tavanomaisia laina-asiakirjoja tai jotka eivät halunneet luoda niitä.
2. tarjosi luottoa niille, jotka eivät tavanomaisesti kelpaa
NINJA-lainoilla myönnettiin luottoa niille, joille perinteinen pankki ei yleensä myönnä lainaa. Tämän seurauksena ihmiset voisivat ostaa asumisen kannalta välttämättömiä varoja, kuten koteja ja autoja.
NINJA-lainojen haitat
NINJA-lainoilla on myös useita haittoja, kuten:
1. Lisääntynyt riski
NINJA-lainoilla oli lisääntynyt riski sekä lainanottajille että lainanantajille. Luotonantajan puolella lainat eivät vaatineet todisteita vakuuksista, mikä teki niistä pääosin vakuudettomia lainoja. Se tarkoitti, että laiminlyönnin sattuessa lainanantaja ei voinut hyödyntää mitään varoja tappioidensa kattamiseksi.
Lainanottajan näkökulmasta ihmiset ottivat usein lainoja, jotka olivat suurempia kuin mitä he saisivat perinteiseltä pankilta. Tämän seurauksena lainanottaja lainasi usein yli mahdollisuuksiensa lainan maksamiseksi.
2. Helppo huijata
Standardoidun prosessin puuttumisen vuoksi NINJA-lainat tarjoavat nopean tavan tarjota lainaa lainanottajille perinteisten menetelmien sijaan. Se aiheutti valtavia ongelmia luottomarkkinoilla ja aiheutti maailmantalouden romahduksen finanssikriisin aikana.
NINJA-lainat vuoden 2008 globaalin finanssikriisin aikana
NINJA-lainat, jotka olivat yleensä osa subprime-asuntolainamarkkinoita, loivat taakan luottomarkkinoille ennen finanssikriisiä. Kun subprime-lainat annettiin, ne myytiin sitten "suurille pankeille" ja pantiin omaisuusvakuudelliseen arvopaperiin, joka muodosti osan vakuudellisista veloista (CDO) Vakuudellisista veloista (CDO) Vakuudellisista veloista (CDO) on synteettinen sijoitustuote, joka edustaa erilaisia lainoja, jotka lainanantaja myy ja yhdistää markkinoilla. Vakuudellisen velkakirjan haltija voi teoriassa kerätä lainatun määrän alkuperäiseltä lainanottajalta laina-ajan lopussa. .
Kun asuntolainarikollisuuden korot nousivat vuonna 2007, kohde-etuuden (kiinnitykset) arvo laski. Ennen kuin se tapahtui, Yhdysvaltain kongressi hyväksyi vuoden 2007 konkurssilain, joka antoi maksukyvyttömille henkilöille mahdollisuuden mennä konkurssiin ilman turvautumista. Kun yhä useammat ihmiset eivät pystyneet maksamaan asuntolainojaan, he yksinkertaisesti lopettivat maksamisen. Se johti ketjureaktioon, joka romahti useita markkinoita ja talouksia.
Vuonna 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalailla luotiin tiukempi standardi luotonanto- ja lainahakemuksille. Uudet määräykset edellyttivät, että luotonantajalaitokset hankkivat luotonottajalta kattavampia tietoja, mukaan lukien luottopisteet ja työsuhdeasiakirjat, ennen lainan jatkamista.
Sellaisena NINJA-lainat ovat nykyään poikkeuksellisen harvinaisia, ellei sukupuuttoon.
Lisää resursseja
Rahoitus on maailmanlaajuisen Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin virallinen toimittaja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit , kovenanttimallinnus, lainojen takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma, joka on suunniteltu auttamaan kaikkia tulemaan maailmanluokan rahoitusanalyytikoiksi. Voit jatkaa urasi etenemistä alla olevista lisärahoitusresursseista:
- Kulutuslaina Kulutuslaina Kulutuslaina on laina, joka annetaan kuluttajille tietyntyyppisten menojen rahoittamiseen. Tämä voi olla mikä tahansa laina, jonka luotonantaja on myöntänyt kuluttajalle. Laina voi olla vakuus (takauksen saajan omaisuus) tai vakuus
- Dodd-Frank-laki Dodd-Frank-laki Dodd-Frank-laki tai vuoden 2010 Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki annettiin Obaman hallinnon aikana lailla vastauksena vuoden 2008 finanssikriisiin. Siinä pyrittiin tekemään merkittäviä muutoksia varainhoidon sääntelyyn ja luoda uusia valtion virastoja, joiden tehtävänä on panna täytäntöön eri lain lausekkeet.
- Vakuuden laatu Vakuuden laatu Vakuuden laatu liittyy tietyn omaisuuden yleiseen kuntoon, jonka yritys tai yksityishenkilö haluaa asettaa vakuudeksi lainaa otettaessa
- Vakuudelliset vs vakuudettomat lainat Vakuudelliset vs vakuudettomat lainat Suunnitellessamme ottaa henkilökohtaisen lainamme lainanottaja voi valita vakuudellisten tai vakuudettomien lainojen välillä. Kun lainat rahaa pankista, luottoyhteisöstä tai
