Mikään asiakirjalaki (ei asiakirjaa) on eräänlainen laina, joka ei vaadi luotonsaajaa esittämään mitään todisteita tuloista tai olemassa olevista varoista.
Yleisesti ottaen lainaa antaessaan pankit ja rahoituslaitokset tarkistavat luottokelpoisuuden Luottokelpoisuus Luottokelpoisuus on yksinkertaisesti sanottuna se, kuinka "kelvollinen" tai ansaitseva on luottoa. Jos luotonantaja luottaa siihen, että lainanottaja noudattaa velkasitoumuksiaan ajoissa, luotonsaajan katsotaan olevan luottokelpoinen. lainanottajan tiliotteita, veroilmoituksia ja muita tulojen todentamiseksi toimivia asiakirjoja.
Luottokelpoisuus on lainanottajien kyky maksaa lainansa takaisin koroilla. Toisaalta yksikään Doc-laina ei ole sääntelemätöntä sopimusta, joka edellyttää lainaajien vain ilmoittavan kykynsä varainhankintaan.
Yhteenveto
- No Documentation Mortgage (no doc) on eräänlainen laina, joka ei vaadi luotonsaajaa esittämään todisteita tuloista tai olemassa olevista varoista.
- Hakijat, joilla on epävakaat tulot, kuten itsenäiset ammatinharjoittajat, ja ihmiset, jotka elävät palkkioista tai vinkeistä, valitsevat yleensä lainan turvaamiseksi ei-asiakirjan.
- Mikään asiakirjalainat eivät ole osa subprime-nimistä asuntolainaluokkaa, ja ne ovat yksi monista syyllisistä omaisuusmarkkinoiden romahduksen ja sitä seuranneen finanssikriisin takana vuonna 2008.
Millaiset velalliset valitsevat asuntolainan puuttumisen?
Hakijat, joilla on epävakaat tulot, kuten itsenäiset ammatinharjoittajat, ja ihmiset, jotka elävät palkkioista tai vinkeistä, valitsevat yleensä lainan turvaamiseksi ei-asiakirjan.
Lainanantajat veloittavat korkeamman korkotason, joka liittyy asiakirja-asuntolainojen puuttumiseen. Lainanantajat eivät myöskään laita asiakirja-asuntolainoja vain asiakkaille, joilla on erittäin korkeat luottopisteet ja korkea likviditeetti käteissaldojen muodossa.
Nämä lainat vaativat myös korkeamman ennakkomaksun, enimmäkseen 30-50%, toisin kuin 20% tai pienempi tavanomaisissa kiinnityksissä.
Mikään asiakirja-asuntolaina ei kuulu Alternate-A- tai Alt-A-luokkaan, joilla on suhteellisen korkea riskitekijä. Riskiprofiilin mukaan Alt-A kuuluu ensisijaisten (korkean uskottavuuden, matalan riskin) subprime-kiinnitysten (matala uskottavuus, korkea riski) välillä.
Asiakirjojen lisäksi alt-A sisältää asuntolainat, joilla ei ole tuloja, ei asuntolainoja (myönnetään lainanottajille, joiden on tarkistettava vain työsuhteensa) ja NINJA-lainat NINJA-laina NINJA-laina (ei tuloja, ei työpaikkaa eikä varoja) ) on termi, jota käytetään kuvaamaan lainaa, joka on myönnetty luotonsaajalle vain vähän tai ei lainkaan (lainanottajille, joilla ei ole tuloja, ei työtä eikä varoja).
Ei dokumentaatiolainoja ja vuoden 2008 finanssikriisi
Mikään asiakirjalainat eivät ole osa subprime-nimistä asuntolainaluokkaa, ja ne ovat yksi monista syyllisistä omaisuusmarkkinoiden romahduksen ja sitä seuranneen maailmanlaajuisen finanssikriisin 2008 2008-2009 maailmanlaajuisen finanssikriisin 2008-2009 maailmanlaajuisen finanssikriisin takana viittaa valtavaan finanssikriisiin, jota maailma koki vuosina 2008–2009. Finanssikriisi vaikutti yksilöihin ja instituutioihin ympäri maailmaa, ja miljoonat amerikkalaiset kärsivät syvästi. Rahoituslaitokset alkoivat vajota, suuret yksiköt ottivat ne vastaan ja Yhdysvaltojen hallitus joutui tarjoamaan pelastustoimia. Seuraava taulukko osoittaa Alt-A-lainojen osuuden kasvun asuntolainojen kokonaisarvosta vuosina 2001-2006.
Vuosi | Alt-A-lainojen osuus (%) |
2001 | 2.8 |
2002 | 2.5 |
2003 | 2.3 |
2004 | 7.7 |
2005 | 13.8 |
2006 | 15.9 |
Asiakirjalainojen määrän kasvaessa niiden kehitys heikkeni. Maksukyvyttömyys- ja laiminlyöntiprosentit nousivat jyrkästi vuosina 2006 ja 2007. Noin 3,5 prosenttia vuonna 2003 peräisin olevista lainoista oli maksamatta lainkaan kolmen vuoden lopussa, kun taas vuonna 2006 lainattujen ja laiminlyötyjen lainojen osuus vuoden 2008 loppuun mennessä oli 36,6 prosenttia.
Kun yhä enemmän asiakirja-asuntolainoja ei annettu, lainanottajat alkoivat ottaa lainaa useiden kiinteistöjen ostamiseksi. Itse asiassa 2000-luvun alun kukoistavan kiinteistösektorin kannustamana sijoittajat alkoivat käyttää näitä asuntolainoja keinottelemaan asuntojen hinnoista.
Lainanottajien luottopisteet ovat korkeat Luottopisteet Luottopisteet ovat luku, joka edustaa yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua lainanantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja. , minkä vuoksi he saivat lainoja. Epävakaiden tulojensa ansiosta useiden kiinteistöjen pitäminen ja ylläpitäminen ei ollut mahdollista, ja he alkoivat laiminlyödä yhtä tai useampaa asuntolainaa.
Vuonna 2007 toisen talon asuntolainojen maksukyvyttömyysaste oli korkeampi, 24%, kaksi vuotta alkuperäisen päivämäärän jälkeen, ja omistamien asuntojen maksukyvyttömyysaste oli 22,4%.
Ei ole yllättävää, että minkään asiakirjalainan laiminlyönti- / maksukyvyttömyysaste oli 27%, yli kaksinkertainen verrattuna perinteisten lainojen 11,5%: iin.
Lisää resursseja
Rahoitus on maailmanlaajuisen Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin virallinen toimittaja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit , kovenanttimallinnus, lainojen takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma, joka on suunniteltu auttamaan kaikkia tulemaan maailmanluokan rahoitusanalyytikoiksi. Voit jatkaa urasi etenemistä alla olevista lisärahoitusresursseista:
Lainan rakenne Lainan rakenne Lainan rakenne on lainan ehdot ottaen huomioon lainan muodostavat tekijät, mukaan lukien maturiteetti tai juoksuaika, takaisinmaksu ja riski
Luottoanalyysin perusteet Luottoanalyysin perusteet Luottoanalyysin perusteiden oppiminen on avain menestykseen lainanantoteollisuudessa. Luottoanalyysi on arviointimenetelmä, jota luotonantajat käyttävät
Omaisuusperusteiset lainat Omaisuusperusteiset lainat Omaisuusperusteisiin lainoihin liittyy jotain fyysistä (omaisuuserää), jota käytetään lainan vakuudeksi. Useimmille yrityksille vakuus on varastot tai myyntisaamiset. Kaikkia omaisuuseriä, joiden arvo voidaan määrittää tarkasti, voidaan kuitenkin käyttää vakuuksina.
Kaupallisen lainan dokumentoinnin koulutus Kaupallisen lainan dokumentoinnin koulutus Kaupallinen lainan dokumentaatiokoulutus on muodollista koulutusta rahoituslaitoksille ja luottolaitoksille, jotka ovat mukana kaupallisessa lainanannossa
