Luottoanalyysin perusteiden oppiminen on avain menestykseen lainanantoteollisuudessa. Luottoanalyysi on arviointimenetelmä, jota luotonantajat käyttävät määrittääkseen potentiaalisen lainanottajan taloudelliset mahdollisuudet ja todennäköisyyden, että he pystyvät täyttämään taloudelliset velvoitteensa.
Sijoittajat voivat myös analysoida yritystä selvittääkseen joukkovelkakirjalainan liikkeeseenlaskijan joukkovelkakirjojen liikkeeseenlaskijat Talousarvion liikkeeseenlaskijoita on erityyppisiä. Nämä joukkovelkakirjojen liikkeeseenlaskijat luovat joukkovelkakirjoja lainatakseen varoja joukkovelkakirjojen haltijoilta, jotka maksetaan takaisin eräpäivänä. määrittää kykynsä maksaa taloudelliset velvoitteet takaisin tulevaisuudessa.
Nopea yhteenveto
- Luottoanalyysi on menetelmä, joka analysoi yhteisön taloudelliset tiedot sen kyvyn selvittämiseksi velkasitoumuksistaan.
- Pankit käyttävät luottoluokitusjärjestelmiä mahdollisen luotonsaajan luotonantoon liittyvän luottoriskin määrittämiseksi.
- Pankki antaa luotonsaajalle luottoluokituksen, joka määrittää, jatkaako pankki luottoa.
Luottoanalyysin perusteiden ymmärtäminen
Luottoanalyysi tekee johtopäätökset arvioimalla käytettävissä olevat määrälliset ja laadulliset tiedot luottokelpoisuudesta Luottokelpoisuus Luottokelpoisuus on yksinkertaisesti sanottuna se, kuinka "kelvollinen" tai ansaitseva on luottokelpoisuus. Jos luotonantaja luottaa siihen, että lainanottaja noudattaa velkasitoumuksiaan ajoissa, luotonsaajan katsotaan olevan luottokelpoinen. ja antaa suosituksia lainahakemuksen hyväksymisestä. Luottoanalyysin tavoitteena on määrittää asiakkaan esittämä maksukyvyttömyysriski ja määrittää jokaiselle asiakkaalle riskiluokitus. Riskiluokitus määrittää, hyväksyykö yritys (vai hylkääkö) lainahakemuksen, ja jos se hyväksytään, myönnettävän luottomäärän.
Luottoanalyysi: perinteinen lähestymistapa vs. moderni lähestymistapa
Perinteisesti pankit luottivat subjektiivisiin menetelmiin arvioidakseen asiakkaidensa luottokelpoisuutta. Menetelmät keskittyvät lainanottajan luonteeseen, ja luottoanalyytikon on arvioitava luotonantajan luottoriskin taso. Perinteisessä lähestymistavassa arvioidaan lainanottajan pääominaisuudet, joita yleensä kutsutaan luoton 5 C: ksi. 5 Cs Credit: "5 Cs Credit" on yleinen lause, jota käytetään kuvaamaan viittä päätekijää, joita käytetään potentiaalisen luotonsaajan luottokelpoisuuden määrittämiseen. Rahoituslaitokset käyttävät luottoluokituksia määrittelemään ja päättämään, onko hakija oikeutettu luottoon, ja määrittämään nykyisten lainanottajien korot ja luottorajat. . Pelkästään lainanottajan ominaisuuksiin perustuvaan analyysiin kohdistuu inhimillisiä virheitä ja väärinkäyttöä. Pankit luottavat edelleen perinteisiin luottoanalyysimenetelmiin arvioidessaan potentiaalisia lainanottajia.
Toisin kuin perinteiset lähestymistavat, nykyaikaiset luottotutkimusanalyysit perustuvat laadullisiin luottopisteytysjärjestelmiin. Tällaisessa lähestymistavassa luottoanalyytikot käyttävät yksivaiheista kirjanpitoon perustuvaa luottopisteytysjärjestelmää verrattaakseen tiettyjen asiakkaiden keskeisiä kirjanpitosuhteita toimialojen suhteisiin osoittaakseen, kuinka asiakkaan suhde eroaa alan standardeista tai trendeistä.
Luottopisteytysjärjestelmät antavat pisteet useille lainanottajan luottokelpoisuuteen liittyville näkökohdille. Pisteet voivat vaihdella 300: sta 850: een, jälkimmäinen on korkein luottoluokitus, jonka lainanottaja voi saada. Lainanottajan keskeiset näkökohdat, jotka määrittävät heidän luottopisteensä Luottopisteet Luottopisteet ovat luku, joka edustaa yksilön taloudellista ja luottokelpoisuutta ja kykyä saada taloudellista apua luotonantajilta. Luotonantajat käyttävät luottopisteitä arvioidakseen mahdollisen lainanottajan pätevyyttä lainalle ja lainan erityisehtoja. sisältää maksuhistorian, nykyisen velan, velan pituuden, lainan tyypin ja maksun korot. Pankki voi perustaa oman luottopisteytysjärjestelmänsä tai käyttää kolmannen osapuolen palveluja, kuten FICO.
Luottoanalyysin keskeiset elementit
Seuraavassa on joitain keskeisiä tekijöitä, joista lainanantajat tai sijoittajat ovat kiinnostuneita arvioidessaan luotonottajan luottokelpoisuutta:
1. Taloudellinen arviointi
Taloudelliseen arviointiin kuuluu liiketoiminnan nykyisten kassavirtojen arviointi sen selvittämiseksi, onko lainanottaja pystynyt hoitamaan velan. Luotonantaja voi arvioida yrityksen taloudellisen tuloksen joko erillään tai verrattuna muihin lainanantajan kanssa samalla toimialalla toimiviin yrityksiin.
Ihannetapauksessa katsotaan, että yrityksellä on vahva taloudellinen asema luottotarkoituksiin, jos sen kustannusrakenne sallii sen tuottaa jatkuvasti keskimääräistä suurempia voittoja koko tilikauden ajan. Se tarkoittaa, että yhtiöllä on keskimääräistä korkeampi liikevaihto sesongin aikana ja laskusuhdanteen aikana. Tällaisen yrityksen on helpompaa saada lainan hyväksyntä, koska se osoittaa pienen maksukyvyttömyysriskin.
Sitä vastoin yritystä, jonka tulot ovat epäsäännöllisiä suhdannevaiheen kaikissa vaiheissa, pidetään luottotarkoituksessa heikkona. Se voi viitata yritykseen, joka raportoi keskimääräistä korkeammat tulokset sesongin aikana, mutta pyrkii tuottamaan voittoja, kun liiketoiminnan taantuma on alhaisen markkinakysynnän takia. Luotonantaja voi joko hylätä lainahakemuksen heikon kassavirran perusteella tai myöntää alhaisemman luoton kuin mitä lainanottaja tarvitsi ja korkeammilla kustannuksilla.
2. Teollisuuden kilpailukyky
Kuinka kilpailukykyinen yritys on alalla? Pankki on kiinnostunut lainaamaan yritykselle, jolla on vahva kilpailuasema tietyllä toimialalla. Arvioidessaan yrityksen kilpailukykyä lainanantaja tarkastelee yrityksen liiketoimintastrategiaa ja sitä, kuinka johdonmukainen ja mukautuva se on markkinoiden nykyisiin suuntauksiin ja muutoksiin.
Hallitsevilla yrityksillä, joilla on etusija markkinoilla, on vahvat esteet, jotka rajoittavat uusia tulokkaita markkinoille. Esteinä voivat olla lisenssisopimukset, vahvat patentit, tekijänoikeussuoja ja franchising-sopimukset, jotka voivat olla liian kalliita uusille tulokkaille. Heikoilla yrityksillä on usein huonosti jäsennelty liiketoimintastrategia, joka ei ole markkinoiden kehityksen ja muutosten mukainen. Tällaisissa yrityksissä on taipumus nähdä asiakkaiden suuret tyytymättömyysasteet ja uudelleeninvestoinnit matalilla.
3. Yritysympäristö
Luotonantaja tarkastelee liiketoimintaympäristöä, jossa yritys toimii, tunnistaakseen kaikki haasteet, joita yrityksellä voi olla edessään ja jotka voivat vaikuttaa sen kykyyn täyttää taloudelliset velvoitteensa. Lainanantaja voi esimerkiksi ottaa huomioon toimialan riskin määrittääkseen, miten alan dynamiikka ja sääntely-ilmapiiri voivat vaikuttaa liiketoiminnan suorituskykyyn.
Toinen näkökohta on maariski ja erityisesti se, miten yrityksen toimintamaassa vallitseva poliittinen, oikeudellinen ja veroilmasto vaikuttaa sen liiketoimintaan. Yritystä voidaan pitää elinkelpoisena lainanottajana, jos se voi eristää itsensä tällaisista riskeistä ja luoda strategisia vaihtoehtoja suojautumiseksi niitä vastaan. Toisaalta liike voidaan määritellä heikkoksi, jos suhdannevaihtelut ja liiketoimintaympäristön tekijät vaikuttavat suuresti sen tulokseen.
Lisää resursseja
Rahoitus tarjoaa Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ -sertifikaatin Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ -sertifikaatti on maailmanlaajuinen luottotietojen analyytikoiden standardi, joka kattaa rahoituksen, kirjanpidon, luottotutkimukset, kassavirta-analyysit, kovenanttimallinnukset, lainat takaisinmaksut ja paljon muuta. sertifiointiohjelma niille, jotka haluavat viedä uransa seuraavalle tasolle. Tutki alla olevia asiaankuuluvia resursseja jatkaaksesi oppimista ja tietopohjan kehittämistä:
- Luottoanalyytikkojen asemat Luottoanalyytikkojen asemat Luottoanalyytikkojen positioita on erilaisia. Luottoanalyytikot - yleensä - ovat vastuussa yksityishenkilöiden ja yritysten taustan tarkastelusta
- Luottopisteiden analyysi Luottopisteiden analyysi Luottopisteiden analyysi on prosessi, jonka avulla eri yritykset arvioivat yksilön tai yrityksen luottopisteitä auttaakseen määrittämään, kuinka luotettava yhteisö on. Luottotulos on merkittävä, koska siinä otetaan huomioon, kuinka monta kertaa luottoa käytettiin ja kuinka tehokkaasti se maksettiin takaisin.
- Lainan ominaisuudet Lainan ominaisuudet Lainojen pääominaisuuksia ovat vakuudettomat lainat, vakuudettomat lainat ja lyhentämättömät lainat sekä kiinteäkorkoiset ja vaihtuvakorkoiset (vaihtuvat) lainat.
- Senior Credit analyytikkopalkka Senior Credit Analyst -palkka Yhdysvaltain keskimääräinen senioranalyytikkopalkka on 66 393 dollaria vuodessa. Luku riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien työnantaja, sijainti, koulutustausta ja vuosien kokemus. Vanhemmat luottoanalyytikot ovat vastuussa luottopyyntöjen arvioinnista ja suositusten laatimisesta
