Suurimpia pankkien riskejä ovat luotto-, operatiiviset, markkina- ja maksuvalmiusriskit. Koska pankit Rahoituksen välittäjä Rahoituksen välittäjä tarkoittaa laitosta, joka toimii välittäjänä kahden osapuolen välillä helpottaakseen finanssitransaktiota. Rahoitusvälittäjiksi yleisesti kutsuttuja laitoksia ovat liikepankit, sijoituspankit, sijoitusrahastot ja eläkerahastot. he ovat alttiina erilaisille riskeille, niillä on hyvin rakennettu riskienhallintainfrastruktuuri ja heidän on noudatettava hallituksen määräyksiä. Valtion virastot, kuten finanssilaitosten valvontavirasto (OSFI) Kanadassa, asettavat säännökset riskien torjumiseksi ja tallettajien suojelemiseksi.
Miksi pankkien riskeillä on merkitystä?
Joidenkin pankkien suuren koon vuoksi liiallinen altistuminen riskeille voi aiheuttaa pankkien epäonnistumisen ja vaikuttaa miljooniin ihmisiin. Ymmärtämällä pankeille aiheutuvat riskit, hallitukset voivat asettaa parempia sääntelyjä kannustamaan varovaista hallintoa ja päätöksentekoa. Pankin kyky hallita riskejä vaikuttaa myös sijoittajien päätöksiin. Vaikka pankki kykenisi tuottamaan suuria tuloja, riskienhallinnan puute voi pienentää voittoja lainatappioiden takia. Arvosijoittajat sijoittavat todennäköisemmin pankkiin, joka pystyy tuottamaan voittoja eikä ole vaarassa menettää rahaa liikaa.
Nopea yhteenveto
- Suurimpia pankkien kohtaamia riskejä ovat luotto-, operatiiviset, markkina- ja likviditeettiriskit.
- Järkevä riskienhallinta voi auttaa pankkeja parantamaan voittoja, koska ne kärsivät vähemmän tappioita lainoista ja sijoituksista.
- Tapoja vähentää riskejä ovat varojen hajauttaminen, varovaisen käytännön käyttäminen merkittäessä ja käyttöjärjestelmien parantaminen.
Luottoriski
Luottoriski on pankkien suurin riski. Se tapahtuu, kun lainanottajat tai vastapuolet eivät noudata sopimusvelvoitteita. Esimerkki on se, kun lainanottajat laiminlyövät pääasiallisen päämaksun. Päämaksu on maksu kohti alkuperäistä velkaa. Toisin sanoen päämaksu on lainan maksu, joka vähentää jäljellä olevaa lainan määrää sen sijaan, että sitä sovellettaisiin lainasta perittävän koron maksamiseen. tai lainan korkomaksu. Asuntolainoja voi esiintyä laiminlyönneillä. Asuntolaina Asuntolaina on asuntolainanantajan tai pankin myöntämä laina, jonka avulla henkilö voi ostaa asunnon. Vaikka on mahdollista ottaa lainaa kattamaan koko kodin kustannukset, on yleisempää lainata noin 80% kodin arvosta. , luottokortit ja korkosijoitukset Korkosanasto Tämä korkosanasto sisältää tärkeimmät rahoitusanalyytikoille vaadittavat joukkolainojen ehdot ja määritelmät. Nämä ehdot on käsitelty yksityiskohtaisesti Finanssin korkosijoituskursseilla .. Jatkuva ikuisuus, korrelaatio, kuponkikorko, kovarianssi, luottotaajuiset arvopaperit. Pakollisten sopimusten noudattamatta jättämistä voi esiintyä myös esimerkiksi johdannaisilla. Johdannaiset Johdannaiset ovat rahoitussopimuksia, joiden arvo on sidottu kohde-etuuden arvoon. Ne ovat monimutkaisia rahoitusvälineitä, joita käytetään useisiin tarkoituksiin, mukaan lukien suojaus ja pääsy lisäomaisuuteen tai markkinoille. ja takuut Takaus Takaus on kolmannen osapuolen (takaaja) antama laillinen lupaus kattaa luotonottajan velka tai muun tyyppinen vastuu lainanottajan maksukyvyttömyyden sattuessa. Kolmannen osapuolen takaamia lainoja kutsutaan takauksiksi. tarjotaan.
Vaikka pankkeja ei liiketoimintamallinsa vuoksi voida täysin suojata luottoriskiltä, ne voivat pienentää altistumistaan usealla tavalla. Koska toimialan tai liikkeeseenlaskijan heikkeneminen on usein arvaamatonta, pankit pienentävät altistumistaan hajauttamalla. Hajauttaminen Hajauttaminen on tekniikka, jolla kohdennetaan salkun resursseja tai pääomaa erilaisiin sijoituksiin. Hajauttamisen tavoitteena on vähentää tappioita.
Tällöin luottotappion aikana pankit eivät todennäköisesti ole liian alttiita luokalle, jolla on suuria tappioita. Riskialttiuden vähentämiseksi he voivat lainata rahaa ihmisille, joilla on hyvä luottohistoria, tehdä kauppaa laadukkaiden vastapuolten kanssa tai omia vakuuksia. Vakuusvakuus on omaisuus tai omaisuus, jonka yksityishenkilö tai yhteisö tarjoaa luotonantajalle lainan vakuudeksi. Sitä käytetään tapana saada laina, joka toimii suojana lainanantajan mahdollisilta menetyksiltä, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa. varmuuskopioida lainat.
Operatiivinen riski
Operatiivinen riski on ihmisten, järjestelmien tai prosessien aiheuttamien virheiden, keskeytysten tai vahinkojen aiheuttama menetysriski. Operatiivinen riskityyppi on pieni yksinkertaisissa liiketoiminnoissa, kuten vähittäispankkitoiminnassa ja varainhoidossa. Varainhoito Varainhoito on prosessi, jolla varoja kehitetään, käytetään, ylläpidetään ja myydään kustannustehokkaalla tavalla. Rahoituksessa yleisimmin käytettyä termiä käytetään viittaamaan yksityishenkilöihin tai yrityksiin, jotka hallinnoivat varoja yksityishenkilöiden tai muiden yhteisöjen puolesta. ja korkeampi myynnin ja kaupan kaltaisissa toiminnoissa. Inhimillisestä virheestä johtuvia tappioita ovat sisäiset petokset tai tapahtumien aikana tehdyt virheet. Esimerkki on se, kun pankinlaskija antaa vahingossa ylimääräisen 50 dollarin laskun asiakkaalle.
Laajemmassa mittakaavassa petoksia voi tapahtua rikkomalla pankin kyberturvallisuutta. Se antaa hakkereille mahdollisuuden varastaa asiakastietoja ja rahaa pankista sekä kiristää instituutioita ylimääräisistä rahoista. Tällaisessa tilanteessa pankit menettävät asiakkaiden pääoman ja luottamuksen. Pankin maineen vahingoittaminen voi vaikeuttaa talletusten tai liiketoiminnan houkuttelua tulevaisuudessa.
Markkinariski
Markkinariski johtuu pääasiassa pankin toiminnasta pääomamarkkinoilla. Pääomamarkkinat Pääomamarkkinat ovat pörssijärjestelmä, joka siirtää pääomaa sijoittajilta, jotka eivät tällä hetkellä tarvitse varojaan yksityishenkilöille. Se johtuu osakemarkkinoiden, hyödykkeiden hintojen, korkojen ja luottoerojen arvaamattomuudesta. Pankit ovat alttiimpia, jos ne ovat vahvasti mukana sijoittamisessa pääomamarkkinoille tai myyntiin ja kaupankäyntiin. Myynti ja kauppa Myynti ja kauppa (S&T) on ryhmä investointipankissa, joka koostuu myyjistä, jotka kutsuvat institutionaalisia sijoittajia ideoiden ja mahdollisuuksien kanssa sekä kauppiaiksi. , joka toteuttaa tilauksia ja neuvoo asiakkaita taloudellisen aseman syntymisessä ja poistumisessa. Myynti ja kaupankäynti ovat elinehto, joka tekee tai hajottaa arvopaperiyrityksen.
Hyödykehinnoilla on myös merkitystä, koska pankki voidaan sijoittaa yrityksiin, jotka tuottavat hyödykkeitä. Hyödykkeen arvon muuttuessa muuttuu myös yrityksen arvo ja sijoituksen arvo. Raaka-aineiden hintojen muutokset johtuvat kysynnän ja tarjonnan muutoksista, joita on usein vaikea ennustaa. Joten markkinariskin vähentämiseksi sijoitusten hajauttaminen on tärkeää. Muita tapoja, joilla pankit vähentävät sijoitustaan, ovat suojaaminen Hedging Hedging on rahoitusstrategia, jonka sijoittajien tulisi ymmärtää ja käyttää sen tarjoamien etujen vuoksi. Sijoituksena se suojaa yksilön taloutta altistumiselta riskialttiille tilanteille, jotka voivat johtaa arvon menetykseen. niiden sijoitukset muihin, käänteisesti liittyviin sijoituksiin.
Likviditeettiriski
Likviditeetti Likviditeetti Rahoitusmarkkinoilla likviditeetti tarkoittaa sitä, kuinka nopeasti sijoitus voidaan myydä vaikuttamatta negatiivisesti sen hintaan. Mitä likvidimpi sijoitus on, sitä nopeammin se voidaan myydä (ja päinvastoin), ja sitä helpompaa on myydä se käypään arvoon. Kaiken muun ollessa tasavertaista, likvidimpiä omaisuuseriä käydään kauppaa korkeammalla ja epälikvidejä varoja alennuksella. riski viittaa pankin kykyyn saada käteistä täyttääksesi rahoitusvelvoitteet. Velvoitteisiin kuuluu asiakkaiden salliminen nostaa talletuksensa. Kyvyttömyys tarjota käteistä ajoissa asiakkaille voi johtaa lumipallovaikutukseen. Jos pankki viivästyttää käteisvarojen toimittamista muutamalle asiakkaalle päiväksi, muut tallettajat voivat kiirehtiä ottamaan talletuksensa menetettyään luottamuksen pankkiin. Tämä heikentää entisestään pankin kykyä tarjota varoja ja johtaa pankki-juoksuun Bank Run. Pankki-juoksu tapahtuu, kun asiakkaat nostavat kaiken rahansa samanaikaisesti talletustileiltään pankkilaitoksessa peläten, että pankki.
Syitä pankkien likviditeettiongelmiin ovat liiallinen riippuvuus lyhytaikaisista rahoituslähteistä, taseen omistaminen Tase on yksi kolmesta perustilinpäätöksestä. Nämä lausunnot ovat avainasemassa sekä taloudellisessa mallinnuksessa että kirjanpidossa. Tase näyttää yrityksen taseen loppusumman ja sen, miten nämä varat rahoitetaan joko velalla tai omalla pääomalla. Varat = velat + epälikvidiin varoihin keskittynyt oma pääoma ja asiakkaiden luottamus pankkiin. Varojen ja velkojen keston väärinkäyttö voi myös aiheuttaa rahoitusvaikeuksia. Tämä tapahtuu, kun pankilla on paljon lyhytaikaisia velkoja eikä riittävästi lyhytaikaisia varoja.
Lyhytaikaiset velat ovat asiakastalletuksia tai lyhytaikaisia taattuja sijoitussopimuksia (GIC), jotka pankin on maksettava asiakkaille. Jos kaikki tai suurin osa pankin varoista sidotaan pitkäaikaisiin lainoihin tai investointeihin, pankki voi joutua vastaamaan varojen ja velkojen kestoa.
Likviditeettiongelmien vähentämiseksi on olemassa säännöksiä. Ne sisältävät vaatimuksen, jonka mukaan pankeilla on oltava riittävästi likvidejä varoja selviytyäkseen tietyn ajan ilman ulkopuolisten varojen tuloa.
Lisäresurssit
Finance on maailmanlaajuisen finanssimallinnus- ja arvostusanalyytikon (FMVA) ™ virallinen toimittaja. FMVA®-sertifiointi . Voit jatkaa urasi etenemistä alla olevista lisärahoitusresursseista:
- Riskienhallinta Riskienhallinta Riskienhallinta sisältää tunnistamisen, analysoinnin ja vastaamisen riskitekijöihin, jotka ovat osa yrityksen elämää. Se tehdään yleensä
- Vakavaraisuussuhde Vakavaraisuussuhde (CAR) Vakavaraisuussuhde asettaa pankeille standardit tarkastelemalla pankin kykyä maksaa velkoja ja reagoida luottoriskeihin ja operatiivisiin riskeihin. Pankilla, jolla on hyvä CAR, on riittävästi pääomaa mahdollisten tappioiden kattamiseen. Siten sillä on vähemmän vaaraa joutua maksukyvyttömäksi ja menettää tallettajien rahoja.
- Vähimmäisomavaraisuusasteet Vähimmäisomavaraisuusasteet Vakavaraisuussuhde ilmaisee liikeyritykselle aiheutuneen velan määrän useissa muissa taseissa, tuloslaskelmassa tai kassavirtalaskelmassa. Excel-malli
- Basel III Basel III Basel III -sopimus on joukko rahoitusuudistuksia, jotka Basel III: n pankkivalvontakomitea (BCBS) on kehittänyt vahvistaakseen
